人壽保險行業報告 人壽保險行業發展現狀分析2023

• 陳觀秋 2023年2月1日 來源：經濟日報 1003 63
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“十四五”時期，我國將進入深度老齡化社會，家庭結構將發生顯著變化，家庭人口結構老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴重，養老和醫療保障不足的矛盾將進一步加劇，需要不斷提升商業保險在社會保障體系中的作用，壽險業發展空間依然巨大。

“十四五”時期，我國將進入深度老齡化社會，家庭結構將發生顯著變化，家庭人口結構老齡化、家庭小型化、空巢家庭增加的狀況日益嚴重，養老和醫療保障不足的矛盾將進一步加劇，需要不斷提升商業保險在社會保障體系中的作用，壽險業發展空間依然巨大。但是由于受到疫情的持續影響和沖擊，這兩年我國壽險業出現較大的經營困難。

人壽保險概述

人壽保險是人身保險的一種，以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有保險業務一樣，被保險人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款并支付保險費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或者死亡的風險。

當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人壽保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人壽保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。

據中研產業研究院《2022-2027年中國人壽保險行業發展現狀分析及投資前景預測研究報告》分析：

近年來壽險業市場化改革逐步深化，通過對壽險行業進行一定的約束，引導行業回歸保險的本源，追求有價值、有溫度的發展。保險公司要完善業務結構，逐步擺脫只靠規模不靠質量的發展模式，把更多精力投入到人民群眾需要的安全產品開發上。

近兩年，占市場份額60%以上的上市保險公司證券業務年增長率一直保持在20%以上，有的甚至超過60%。那些率先進行業務結構調整和動能轉換的企業，在經歷了增速放緩的“陣痛”后，以更好的數量和質量、更好的后勁，大踏步走上了高質量發展的道路。

人壽保險與長護險責任轉換試點

2022年，銀保監會人身險部向各人身保險公司下發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知(征求意見稿)》和《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》，決定自2023年起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點。

此次試點意味著，被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時，或可提前獲得壽險保險金賠付，用于護理費用支出。

根據《規則》，被保險人進入約定護理狀態的判定條件包括10種特定疾病，以及因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》第1至3級傷殘。

10種特定疾病具體包括：①嚴重腦中風后遺癥，②嚴重阿爾茨海默病，③多個肢體缺失，④嚴重腦損傷，⑤嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥，⑥嚴重原發性帕金森病，⑦雙目失明，⑧嚴重特發性肺動脈高壓，⑨癱瘓，⑩嚴重運動神經元病。

同時，《規則》鼓勵人身險公司額外進行病種擴展，將與護理需求相關性較高的疾病納入保障范圍。

壽險轉長護險政策試點起到了宣傳普及長護險特別是商業長護險的作用，促進消費者對長護險的認知，對保險公司來說是發展機遇，但能否真正起到拉動長護險的作用，還有待市場檢驗。

專家認為，壽險業需要一個新的增長點，對于已經賣出去的壽險產品，適用轉換機制;但新開發的壽險產品不用轉換，可以直接結合護理保障。在未來，壽險產品可以嘗試把護理支付責任作為附加險納入產品保障，也可以試水推出重疾險和養老年金的長期護理附加險等包含混合責任的產品，讓被保險人一旦失能需要支付照護費用時可以獲得額外的賠付。

人壽保險行業發展現狀分析

2021年中國壽險業務原保險保費收入為23572億元，壽險業務保險保費收入占原保險保費收入的比重52.5%。截至2021年我國共有壽險公司77家，三家大型公司市場份額占比高達41.2%，整體行業處于寡頭壟斷狀態。

2021年，中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、人保壽險5家壽險公司合計實現原保費收入15469.62億元，同比下降0.4%。五大上市險企壽險業務呈現“四升一降”態勢：中國人壽、平安人壽、太保壽險、新華保險、人保壽險分別實現保費收入6200億元、4570.35億元、2096.1億元、1634.7億元、968.47億元，同比增速分別為1.16%、-4.00%、0.55%、2.48%、0.69%。

疫情爆發后，讓我們對于社會保障行業也有了一定的新思考，也讓人們對商業保險在公共衛生治理體系中的作用有了新的期待。只有不斷改革和突破，壽險業才能真正發揮穩定人民生活、改善社會福利的作用。

2022年1-6月，中國壽險業務原保險保費收入為15976億元，同比增長4.4%。盡管2021年的發展頗多曲折(保費收入下降，壽險業務保費收入近2.36萬億元，同比減少1.71%，保險營銷人員流失超百萬人)，但無論是從我國人均GDP來看，還是從我國保險業的深度和密度來看，保險業實現大發展的前景依然不會改變。

想要了解更多人壽保險行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國人壽保險行業發展現狀分析及投資前景預測研究報告》。報告對我國人壽保險行業的供需狀況、發展現狀、子行業發展變化等進行了分析，重點分析了國內外人壽保險行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了人壽保險行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報告對于人壽保險產品生產企業、經銷商、行業管理部門以及擬進入該行業的投資者具有重要的參考價值，對于研究我國人壽保險行業發展規律、提高企業的運營效率、促進企業的發展壯大有學術和實踐的雙重意義。

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