2023中國互聯網保險行業運營現狀分析

• 黃文玉 2023年3月4日 來源：互聯網 570 32
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互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發展了。

互聯網與金融業正加速融合，迸發出前所未有的商業機遇，互聯網券商、金融IT、征信、P2P等投資熱點不斷涌現。隨著政策紅利不斷釋放，利率、費率改革提升保費收入，以及技術變革加速模式創新等推動，互聯網保險將成為下一個風口，開啟十倍空間的成長之路。

保險新“國十條”的頒布，確定保險業“重要支柱”地位。發展現代保險服務業成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級的高效引擎和轉變政府職能的重要抓手。新“國十條”將保險業從社會保障體系和金融體系的“重要組成部分”升級為“重要支柱”，釋放明確信號重視保險業發展。確定更為明確的指導目標。

近年來，互聯網保險業務快速發展，消費者投保越來越便捷。據中國保險行業協會測算，2020年上半年，互聯網人身險業務累計實現規模保費1394.4億元，同比增長12.2%。但與此同時，互聯網保險也暴露出一些隱患和問題，銀保監會2019年接到互聯網保險消費投訴約1.99萬件。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國互聯網保險行業運營現狀分析及投資前景預測報告》顯示：

互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發展了。

目前互聯網渠道銷售的保險產品仍然以形態簡單、價值率較低的理財型壽險、消費型短期醫療險等為主，且大型險企普遍已經形成了成熟且龐大的代理人隊伍和較為穩定的線下市場份額，短期內業務發展導向必然存在路徑依賴，因此上市險企對于保費規模和價值獲取仍然依賴線下銀保渠道和代理人渠道。

互聯網保險行業運營現狀

由于主要上市險企發展重心仍在線下渠道，因此互聯網渠道成為中小險企彎道超車的最優選擇。目前互聯網壽險市場格局中，以中小型險企為主，2019年國華人壽、中郵人壽、工銀安盛為互聯網保險市場前三名，合計市場份額達53.5%。

數據顯示，2012年-2015年，我國互聯網保費規模迅速從111億元擴張到2234億元，CAGR高達172%，近年來有所波動，糾其主要原因是受保險業政策影響，給互聯網保險行業發展帶來了短期陣痛，但從長遠發展來看，政策調整后的互聯網保險行業能夠更加健康的發展。 2019年又恢復增長至2696億元，預計隨著居民保險意識的提升和使用互聯網購買保險產品習慣的增強，市場規模仍將繼續擴大。2012年我國互聯網保險的滲透率僅有0.7%，2015年增長至9.2%的高點，2020年上半年達到6.5%，隨著消費者教育的加強，保險行業向互聯網渠道轉型可期。

整體而言我國互聯網保險規模較小，但是增長勢頭強勁。目前互聯網金融的規模為291.15億元，占整體保費收入的1.7%左右。以汽車保險銷售為例，中國的車險網絡銷售比率僅僅只有1%左右，而美國已經達到了30%-50%，英國達到了45%左右，亞洲鄰國日韓達到了41%和20%，是我國的幾十倍以上。以此推演，未來我國的互聯網保險銷售空間巨大。

隨著我國互聯網普及率、智能手機普及率不斷增長，2011-2019年互聯網渠道占總保費比重從0.1%增長到6.0%，預計未來在行業不斷改革，互聯網渠道占保費的比重將不斷提升。從總保費來看，主要上市險企代理人渠道保費占比均超過68%，其中中國太保占比達到91.2%。中國平安電銷、網銷及其他渠道保費占比最高，但也僅為8.5%，新華保險和中國太平的銀保渠道占比較大，占比分別為30.1%、24.2%。從新單保費來看，中國人壽和中國平安在電銷、網銷及其他渠道占比分別為17.9%和12.5%。

互聯網保險行業相關政策

近年來銀保監會不斷加強制度建設，構建多層次立體化互聯網保險監管制度體系，促進互聯網保險業務健康可持續發展。2021年，《互聯網保險業務監管辦法》正式實施，一系列配套規范性文件相繼出臺，進一步規范互聯網保險業務發展和保護保險消費者合法權益，互聯網保險由粗放式增長逐步向規范可持續發展階段轉變。

2020年6月，中國銀保監會出臺了《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》，聚焦互聯網保險銷售頁面管理與銷售過程記錄，明確互聯網保險銷售環節、頁面內容與互動方式，創新銷售頁面版本管理機制，應對互聯網背景下由于保險銷售頁面不斷迭代更新帶來的取證難等問題。

互聯網保險行業投資前景

在新技術迭代更新的影響下，一方面，互聯網衍生出的場景逐漸增多，場景風險表現形式趨向多樣化，將催生出更多的消費場景風險管理需求，互聯網保險場景化產品體量將迎來井噴式增長。另一方面，未來互聯網場景與保險的聯系有望得到進一步挖掘，保險產品的定制化市場規模逐步擴大，互聯網場景保險將迎來無限商機。

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