這家銀行即將掛牌開業 多地改革落地 模式不一 農村商業銀行行業市場經營形勢分析

• 李波 2023年10月26日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 1360 89
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10月24日，山西省政府新聞辦舉行“山西加快轉型發展”系列主題新聞發布會的第二十一場發布會。山西省地方金融監管局副局長、新聞發言人張永勝在發布會上介紹，10月23日，國家監管部門下達山西農村商業聯合銀行的開業批復，近期將掛牌開業登上金融歷史舞臺。

農信社改革再邁重要一步!

10月24日，山西省政府新聞辦舉行“山西加快轉型發展”系列主題新聞發布會的第二十一場發布會。山西省地方金融監管局副局長、新聞發言人張永勝在發布會上介紹，10月23日，國家監管部門下達山西農村商業聯合銀行的開業批復，近期將掛牌開業登上金融歷史舞臺。

張永勝表示，2022年10月，國家批復同意山西省農信社改革方案，其中一項重要內容就是：按照組建良好銀行的標準，以原省聯社為基礎，通過財政出資為主、市場募集補充為輔的方式發起設立，組建山西農村商業聯合銀行，進一步完善治理機制，接受高效嚴密的外部監督，按照職能正負面清單履職，實行有限牌照經營，不面向公眾開辦存貸款業務。

張永勝表示，作為全國首個獲批采取“上參下”模式改革的省份，新組建的山西農村商業聯合銀行要結合全省農信改革化險計劃，對基層法人機構按照“機構自愿、分步參股”進行投資，形成規范化、市場化、法治化、企業化、一體化的風險防御聯合體，依法精準發揮省級平臺的行業管理和服務作用，推動基層法人機構強化基層黨組織建設、強化支農支小定位、強化法人治理能力、建立以質量和效益為核心的經營機制，堅持差異化發展路徑，實現整體重建重塑、脫胎換骨、高質量發展。

多地改革落地、模式不一

記者了解到，今年以來，金融監督管理總局持續推進農信社管理體制改革，除了批準籌建山西農商聯合銀行，還在今年8月份批準籌建了河南農商聯合銀行，在9月份批準遼寧農村商業銀行開業。

關于農信社管理體制改革的具體路徑選擇，目前討論較多的包括組建省級農商聯合銀行、轉型為金融服務公司、改制為金融控股公司和成立統一法人農商行四種模式，各地改革并不存在標準答案。

對此，招聯首席研究員董希淼表示，四種改革模式各有特點。較為適合這一輪改革需要的主要是成立省級農商聯合銀行和省級農商銀行模式。

從具體改革方案來看，于2022年4月率先掛牌成立的浙江農商聯合銀行，采取的是組建聯合銀行模式。

浙江農商聯合銀行在浙江省農村信用社聯合社基礎上組建，由浙江省內全部法人農信機構入股組成，是具有獨立企業法人資格的地方性銀行業金融機構，是成員行的行業管理銀行和聯合服務銀行。

今年9月，遼寧農商行正式開業。遼寧農商銀行是我國首例以全省統一法人模式組建成立的農村商業銀行，是繼農村商業聯合銀行改革模式后的又一創新。

董希淼表示，遼寧農商銀行目前與遼寧省農信聯社并立，下一步省聯社及其他大部分農商行、農信社將并入遼寧農商銀行，遼寧農商銀行將真正成為省級農商銀行。

10月9日，河南農村商業聯合銀行股份有限公司創立大會暨股東大會第一次會議召開。據悉，河南農商聯合銀行主要通過省政府注資、引入合格社會資本等方式進行，在股權上采用“省參市、市參縣”，“自上而下逐級參股控股”，縣域法人地位保持不變，省轄市城區機構實施整合。

董希淼表示，與浙江農商聯合銀行“下參上”模式不同，山西和河南農商聯合銀行都采取“上參下”模式。

河南農商聯合銀行方案可圈可點：一是在股權上，實行“省參市、市參縣”，探索自上而下的逐級參股控股;二是在治理上，9名董事會成員中，有3名獨立董事，更接近商業銀行治理結構。

農村商業銀行市場經營形勢分析

近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。

其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。

商業銀行(Commercial Bank)，英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等，一般的商業銀行沒有貨幣的發行權，商業銀行的傳統業務主要集中在經營存款和貸款業務。

從商業銀行的發展來看，商業銀行的經營模式有兩種。一種是英國模式，商業銀行主要融通短期商業資金，具有放貸期限短，流動性高的特點。

即以較低的利率借入存款，以較高的利率放出貸款，存貸款之間的利差就是商業銀行的主要利潤，此種經營模式對銀行來說比較安全可靠。另一種是德國式，其業務是綜合式。商業銀行不僅融通短期商業資金，而且還融通長期固定資本，即從事投資銀行業務。

農村商業銀行，簡稱：農商銀行、農商行(Rural commercial bank)，是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構。

農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。農商行的貸款種類可以分為農戶小額信用貸款、農戶聯保貸款、助學貸款、農村工商業貸款、農業經濟組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔保貸款、票據貼現三種。

中國銀監會合作金融機構監管部主任姜麗明表示，將不再組建新的農村合作銀行，農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行。全面取消資格股，鼓勵符合條件的農村信用社改制組建為農村商業銀行。

要在保持縣(市)法人地位總體穩定前提下，穩步推進省聯社改革，逐步構建以產權為紐帶、以股權為聯接、以規制來約束的省聯社與基層法人社之間的新型關系，真正形成省聯社與基層法人社的利益共同體。

全國農村信用社資格股占比已降到30%以下，已組建農村商業銀行約303家、農村合作銀行約210家，農村銀行機構資產總額占全國農村合作金融機構的41.4%。

另外，還有1424家農村信用社已經達到或基本達到農村商業銀行組建條件。通過改革，農村信用社治理模式已經發生了根本性變化，長期存在的內部人控制問題得到有效解決，機構自身已經形成了深入推進深層次體制機制改革的內生動力。

中國農村商業銀行行業運行指標分析及預測

數據顯示，2018年中國農村商業銀行行業企業數量為1397家，2020年企業數量增長到1539家，比2019年增加61家，同比增長4.1%。

隨著資本市場的進一步完善和發展，互聯網金融應運而生，金融脫媒現象日益明顯，客戶為了規避高額的銀行融資成本，越來越多的金融活動脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。

面對日益被蠶食的金融市場，農村商業銀行的經營區間日益被壓縮，既面臨著同行間的競爭，又面臨著新生市場主體的競爭，內憂外患，市場競爭更加激烈。

農村商業銀行空間廣闊，在服務農業供給側結構性改革、互聯網金融服務“三農”、農村普惠金融工作中肩負重任。農商行在發展問題上，必須態度堅決。

中央、省市各級政府和監管部門對農商行發展的要求，必須旗幟鮮明、堅定不移地執行，不能有任何借口和懈怠。農商行應加快轉型升級，創新引領，主動適應變化的環境，積極作為，為實體經濟注入更大活力，實現農商行的時代價值。

中國農村商業銀行發展迅速，2018年中國農村商業銀行行業市場規模達到12.41萬億元，2020年市場規模達到14.19萬億元，同比增長6.9%。中國農村商業銀行市場前景良好，預計農村商業銀行行業市場規模2025年達到20.94萬億元，同比增長6.6%。

我國農村商業銀行資產規模的飛速增加，增加了金融監管的壓力，我國農村商業銀行的總資產從 2015年的15.23萬億增長到 2020年的33.4萬億元，總負債從 2015 年的14.03萬億元增長到 2020 年的30.83萬億。

我國農村商業銀行經過了多年的發展在資產規模、經營利潤以及業務收入都有了巨大的提升，成為了銀行業乃至金融業一支不可忽視的力量，凈利潤由2015年1487.4億元增長至2020年1952.8億元。

我國經濟進入新常態后，農村商業銀行的生存環境和競爭壓力逐步顯現，面臨著新的嚴峻挑戰。

但是機遇與挑戰并存，農村商業銀行應正確應對挑戰，主動轉變經營模式，服務鄉村振興戰略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉換重大工程，堅守“立足城鄉、服務三農”的宗旨，充分利用經濟轉型發展的戰略機遇，緊抓防范化解金融風險這條主線，積極有效地采取各種措施實現跨越式發展。

農商行無論是在機構網點，還是經營規模方面，在涉農金融機構里面發展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經濟發展，服務'三農'，服務中小企業"，農商行的政策任務較重，在新業務拓展方面仍顯不足，在商業銀行領域的競爭力不強。

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  2022-2027年中國農村商業銀行行業市場經營形勢分析及發展規模預測報告

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