15萬存款被私自改成購買 農行回應 銀行理財行業市場發展現狀分析

• 李波 2023年10月30日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 246 8
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近日，一名網友在社交媒體發布消息稱，自己在成都某農業銀行網點辦理15萬元定期存款轉存業務時，被工作人員偷偷將存款改為了“購買”。網友表示擔心自己的15萬存款被購買成了理財產品。

近日，一名網友在社交媒體發布消息稱，自己在成都某農業銀行網點辦理15萬元定期存款轉存業務時，被工作人員偷偷將存款改為了“購買”。網友表示擔心自己的15萬存款被購買成了理財產品。

消息一經發布，便迅速在網絡上引發熱議。農業銀行四川成都分行相關負責人表示，該網友所提到的“購買”，是購買的農業銀行銀利多個人存款產品。

“這是農業銀行按期次發行的一款個人定期類存款產品，與個人大額存單一樣，以‘購買’方式辦理。”農業銀行四川成都分行相關負責人表示。

據農業銀行官方網站相關信息顯示，銀利多在“存款-個人存款產品”項下，屬于本息安全的標準存款。農業銀行在線客服人員表示，銀利多產品是納入存款保險范圍內的存款產品。

值得注意的是，在向客服人員咨詢如何存這類存款時，客服人員的答復中，銀利多產品對應的動詞的確是購買。

“大家認為的存款和銀行術語之間可能存在理解差，通常情況下，大家都會認為，存款本身就是一個動作，因此只能夠是‘存進去’。”農業銀行四川成都分行另一位負責人介紹，實際上，定期存款也是銀行的產品，業內人士常用“購買”來表述相關業務交易，但對客戶而言，的的確確容易引起誤解。

“以后我們也要加強對客戶的溝通解釋。”該負責人強調。

據農業銀行四川成都分行消息，該行相關負責人已就此次事件與當事人進行了當面致歉和解釋，并對此前溝通和服務上存在的不足向當事人爭取到了諒解。“該名客戶對溝通過程表示滿意，并表示會繼續選擇農業銀行辦理業務。”農業銀行四川成都分行相關負責人透露。

銀行理財是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。

2023年10月份以來，銀行理財產品存續規模呈現增長態勢。2023年以來，存款利率多次下調，因此銀行理財規模變化備受市場關注。預計未來幾個月銀行理財規模將會繼續增長。

銀行理財行業市場發展現狀分析

近年來，銀行理財投資者數量不斷上升。截至2020年底，市場持有理財產品的投資者數量為4162.48萬個，其中個人投資者4148.10萬人，占投資者總數的99.65%，投資者持有總金額占比87.5%;機構投資者14.38萬人，占投資者總數的0.35%，投資者持有總金額占比12.5%。

個人投資者持有理財產品總金額與地區經濟發達程度顯著相關。截至2020年底，在全國31個省(自治區、直轄市) 中，個人投資者持有理財產品總金額排名前五的地區分別為浙江、江蘇、山東、上海和廣東，總金額保持在5200~13000億元之間。?

按投資者數量分布，截至2020年底，二級(中低)風險理財產品最受投資者歡迎，占比高達67.6%;其次一級(低)風險理財產品占比19.32%;三級(中)風險理財產品占比13%;四級(中高)、五級(高)風險理財產品占比均為0.04%。

按投資者持有金額分布，截至2020年底，風險等級為二級(中低)的理財產品最受投資者歡迎，占比高達68.32%;其次三級(中)風險理財產品占比19.65%;一級(低)風險理財產品占比11.75%;四級(中高)、五級(高)風險理財產品分別占比0.16%、0.12%。

按投資者數量分布，一年內期限的銀行理財產品較受投資者青睞。截至2020年底，T+0產品占比高達39%;其次1年以上產品占比16.2%;6-12個月產品占比15.28%;3-6個月產品占比14.44%。

據統計，截至2021年第一季度非保本理財產品存續規模25.03萬億，相比于2020年底的25.86萬億，小幅下降3.2%。受季節性因素影響，一季度產品到期數量較多，2018-2021年期間，一季度產品規模相比于2020年底均出現了一定程度的下滑。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國銀行理財行業發展分析及投資戰略研究報告》顯示：

截至2021年第一季度，全部非保本理財產品中：理財子產品規模7.6萬億，占比30.4%;相比于2019Q4的8000億，理財子產品規模增長約8.5倍。

規模大幅增長一方面是由于產品加速發行，另一方面是由于母行產品劃轉。股份行理財產品規模占比約30.1%，國有行理財產品規模占比約18.9%，城商行理財產品規模占比約15.9%。

數據顯示，截至2021Q1，已有25家機構獲得建立理財子公司的行政批復。當前階段獲批的25家機構中，國有行理財子有6家，股份行理財子有9家，城商行理財子有6家，農商行理財子有1家，合資理財子有3家。

截至2021Q1，301家商業銀行存續的凈值型理財產品共24504只，其中渤海銀行、青島銀行存續產品數量居前;245家商業銀行存續的預期收益型理財產品共16732只，其中建設銀行、中國銀行、民生銀行存續產品數量居前。截至2021Q1，20家理財子公司的存續產品數量合計5334只。

其中，工銀理財產品數量最多，達1096只，占比20.5%;建信理財次之，產品數量共687只，占比12.9%;其次是交銀理財、中銀理財以及招銀理財，產品數量分別為604只、596只、439只，占比分別為11.3%、11.2%及8.2%。

商業銀行理財子公司是近年來的一項重要制度創新。從法律關系上看，銀行理財屬于直接融資，本質是“受人之托、代客理財”，銀行并不承擔投融資風險。

但在此前的“保本理財”時期，銀行理財更像是間接融資，常與存款混淆，導致本應分散的投資風險反而集中在銀行體系內，系統性金融風險不斷積聚。

為了防范化解金融風險，監管層要求銀行的理財業務與信貸、自營交易、證券投行等業務分離，通過一個“自主經營、自負盈虧”的獨立法人機構運行，這便是理財子公司。

2022年以來，步入全面凈值化時代的銀行理財遭遇考驗。不過，去年末以來，隨著股債資產逐步回暖，銀行理財市場已呈現逐步回穩態勢，產品凈值也持續修復反彈。

普益標準數據顯示，截至2月11日，全市場非現金類產品破凈產品占比為9.95%，比2022年12月中旬的25.59%大幅降低了15.64%，不少產品回歸到面值以上。從不同時點的區間回報看，理財產品收益率也呈現顯著回升趨勢。

截至2月11日產品披露的最新凈值，全市場非現金類產品近一月、近三月平均年化回報分別為4.92%和0.62%，而在2022年12月中旬，近一月和近三月平均年化回報均告負，分別為-6.30%和-1.98%。

銀行理財行業未來市場展望

理財產品的凈值表現與債市、股市表現均有較大關系，短期內理財產品凈值漲跌趨勢仍難以預判，但從長期來看，整體會呈現波動上漲趨勢。

展望2023年，業內人士表示，經過前期調整，債券市場有望呈現修復式上漲行情，股票市場取得正收益的概率也較大，目前或已是配置銀行理財的不錯時機。

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