中小商業銀行發展如何?中小商業銀行行業市場分析2023

• 陳觀秋 2023年12月4日 來源：中國新聞周刊 經濟日報 百度 1032 65
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近年來，在金融科技助推之下，金融行業轉型發展速度加快，大型商業銀行加速下沉，一定程度上擠壓了中小銀行的生存空間，再加上部分中小銀行數字化轉型能力不足等原因，出現了經營困難情況。因此，發行中小銀行專項債成為多地防范化解相關風險的重要舉措。

中國的中小銀行是指除工、農、中、建、交、郵儲及全國性股份制商業銀行以外的商業銀行，包括城商行、農商行、農村合作銀行、農信社、民營銀行和村鎮銀行等銀行業金融機構。

中小銀行在銀行業中的數量占比已超九成，國家金融監督管理總局數據顯示，2022年末，中國銀行業金融機構共計4567家，若剔除信托公司、金融租賃公司等其他金融機構，中小銀行法人機構數量占比達98.5%。

這些中小銀行立足當地經濟，憑借“人熟、面廣、點多”的特質，在服務地方經濟建設、落實普惠金融和“三農”等領域發揮著重要作用。

中小商業銀行行業市場分析

隨著現代社會的不斷發展、不斷進步，各行各業的發展都呈現上升趨勢，尤其是金融行業的發展，從風險的控制評估角度來看，商業銀行為中小企業提供產品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。托管業務從商業角度來看是具有一定資質的銀行所發起的商業活動，也可以稱之為商業銀行業務。

在商業銀行業務管理中，商業銀行對客戶或者委托人的資產進行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

對中小商業銀行來說，銀監會對中小商業銀行的采用監管指標，事實上是難以達到的。而在對中小商業銀行進行高標準要求的同時，政府對于中小商業銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。政府對于中小商業銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發展速度更為緩慢。國有商業銀行可以通過發行債券等方式來增強銀行資金的流動性，而小型商業銀行只能靠留存盈利和增資擴股。當國有銀行在面臨財務危機時，政府的隱性擔保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務危機，而中小商業銀行則可能被認為是不良資產的創造體，很可能破產倒閉。

目前一些中小銀行在發展經營過程中聚集了較多風險。中小銀行的風險積聚主要來自于宏觀環境和微觀經營兩個方面。

據中研產業研究院《2024-2029年中國中小商業銀行行業市場分析及發展前景預測報告》分析：

宏觀方面，中國經濟內部面臨增速換擋，外部面臨全球經濟下行和美對華打壓的風險挑戰。短期看當前總體處于疫后恢復階段，但恢復的基礎不牢，仍有下行壓力。投資、消費等需求不足直接影響中小銀行的信貸需求和資產質量，降息支持實體經濟的政策加劇息差縮窄，經濟轉型升級期的房地產風險對中小銀行亦產生較大壓力。

中小銀行在微觀經營方面，則存在“四個弱勢”，加劇風險聚集：

一是分散經營能力較弱。二是自身造血能力偏弱。三是風險管理能力較弱。四是公司治理能力薄弱。

在去年央行發布的《地方金融監督管理條例(草案征求意見稿)》已經厘清了央地金融監管關系的基礎上，中小銀行風險的化解處置，核心原則是分類施策，平衡好市場力量和行政力量的關系。

國家金融監督管理總局網站最新數據顯示，截至今年三季度末，全國商業銀行的資本充足率為14.77%，城商行、民營銀行、農商行的資本充足率均位于行業整體水平以下，分別為12.54%、12.15%、12.07%。

近年來，在金融科技助推之下，金融行業轉型發展速度加快，大型商業銀行加速下沉，一定程度上擠壓了中小銀行的生存空間，再加上部分中小銀行數字化轉型能力不足等原因，出現了經營困難情況。因此，發行中小銀行專項債成為多地防范化解相關風險的重要舉措。

2023年第二季度銀行業金融機構評級結果顯示，高風險銀行數量僅300余家，資產占全部銀行的不到2%。11月13日，中國人民銀行金融穩定局撰文稱，持續推進中小銀行改革化險，“一省一策”加快農村信用社改革，穩步推動村鎮銀行改革重組和風險化解。

中國人民銀行金融穩定局有關負責人表示，下一步，將強化金融保障體系建設，分類施策、及時處置高風險中小金融機構風險，切實防范風險跨區域、跨市場、跨境傳遞共振，牢牢守住不發生系統性風險的底線。

在未來的幾年中，這個行業將會面臨哪些新的挑戰和機遇?本報告對國內外中小商業銀行行業的發展狀況進行了深入透徹地分析，對我國行業市場情況、技術現狀、供需形勢作了詳盡研究，重點分析了國內外重點企業、行業發展趨勢以及行業投資情況，報告還對中小商業銀行下游行業的發展進行了探討。

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