微眾銀行開放蛋殼租客貸款結清入口 網絡小額貸款業務監管新規的原文解讀

• 2020年12月18日 zengyan來源：互聯網 1009 64
• 繁體

獲悉，蛋殼事件歷經多次發酵后，租客的權益保護迎來轉機。一位蛋殼租客向新浪科技表示，與蛋殼辦理解約之后，已可通過線上方式辦理微眾銀行租金貸的結清。根據微眾銀行的條款，該方案是將退租后蛋殼公寓所欠租客的預付租金，用于抵償租客在微眾銀行的貸款。

微眾銀行開放蛋殼租客貸款結清入口

獲悉，蛋殼事件歷經多次發酵后，租客的權益保護迎來轉機。一位蛋殼租客向新浪科技表示，與蛋殼辦理解約之后，已可通過線上方式辦理微眾銀行租金貸的結清。根據微眾銀行的條款，該方案是將退租后蛋殼公寓所欠租客的預付租金，用于抵償租客在微眾銀行的貸款。如此之下，租客的租金貸就得以結清，然后由微眾銀行向蛋殼公寓進行催收。請問對于這一方案，一些租客滿意嗎?

網絡小額貸款業務監管新規的原文解讀

《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)向公眾征集意見的截止時間馬上就要到了。近1個月的時間里，這個征求意見稿引發了廣泛的關注與討論。

征求意見稿共七章四十三條，對網絡小額貸款業務的定義、經營范圍、公司準入門檻等內容作出了規范。

隨著互聯網金融的發展和市場對小額借貸的需求，線上開展的網絡小額貸款業務應運而生。而后，BAT等互聯網公司憑借技術優勢，加速在網絡小額貸款領域布局，并成為頭部企業。

水漲船高之下，潛在的風險逐步顯現。與傳統小貸不同，網絡小貸突破了地域限制，向全國互聯網用戶提供貸款，加之后期“現金貸”亂象的出現，2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室向各省(自治區、直轄市)整治辦下發特急文件《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》，叫停了網絡小貸牌照的發放。而當時市場上共有網絡小貸牌照249張，其中完成工商注冊的229張，已過公示期但尚未完成工商注冊的網絡小貸牌照20張。

翻看此次的征求意見稿，監管部門首先明確了網絡小額貸款業務的定義：“是指小額貸款公司利用大數據、云計算、移動互聯網等技術手段，運用互聯網平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等內生數據信息以及通過合法渠道獲取的其他數據信息，分析評定借款客戶信用風險，確定貸款方式和額度，并在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等流程的小額貸款業務。”

在近期召開的一次線上會議上， 江蘇省互聯網金融協會副秘書長孫揚表示，對網絡小貸業務的定義將促使小貸業務實現全流程數字化。

事實上，目前一些公司開展網絡小貸業務只能做到部分流程的線上化，例如風險審批和貸款回收這些環節是在線下完成的，有的公司甚至連線上客服都沒有。

征求意見稿中要求，小額貸款公司經營網絡小額貸款業務應當主要在注冊地所屬省級行政區域內開展;未經國務院銀行業監督管理機構批準，小額貸款公司不得跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務。對極個別小額貸款公司需要跨省級行政區域開展網絡小額貸款業務的，由國務院銀行業監督管理機構負責審查批準、監督管理和風險處置。

相比線上全流程業務的開展，這條要求將把網絡小貸公司推向一個十字路口：未來只能在注冊地所在的省內開展業務，如果想要跨省開展業務，就要通過國務院銀行業監督管理機構的批準。

事實上，過去對網絡小額貸款公司的審批和監管一直落在地方金融監管部門的身上，一些地區對注冊資金的門檻要求雖然高于傳統小額貸款公司，但對注冊資本金的要求不高，有的只有5億元。有媒體統計過，目前，全國開展網絡小額貸款業務的公司注冊資本金達到50億元的，不超過5家。

根據蛋殼公寓此前發布的招股說明書和2020年Q1財報(2020年Q2、Q3財報暫未發布)來看，蛋殼公寓2017年、2018年、2019年前9個月的凈虧損分別為2.72億元、13.69億元、25.16億元;營收分別為6.57億元、26.75億元、50.00億元。蛋殼公寓在2020年Q1的營收為19.4億元，凈虧損為9.789億元。持續虧損，并沒有盈利跡象。

蛋殼公寓漩渦中的微眾銀行該如何脫身，12月4日下午，微眾銀行正式發表聲明，說蛋殼租賃貸款客戶撤回租金后，他們與銀行簽署了一項協議，使用蛋殼公寓所欠的預付租金來補償客戶對銀行的貸款。微眾銀行將償還貸款。

長期出租公寓經營者通常采用“長收短付”的方法。當租戶與長期出租公寓運營商簽訂房屋租賃合同時，他們還將與運營商的金融機構簽署貸款合同。金融機構將一次支付一年。租金支付給運營商，租戶每月向金融機構償還租金貸款，運營商每季度或每月向房東支付租金。這樣，運營商可以使用租戶信貸貸款來建立資金池。

租金貸為蛋殼公寓的擴張提供了重要的支持：通過“高進低出”的方式不斷擴張，即高價格從房東手中搶奪住房，低價格出租給租戶，同時還留下巨大的隱患。

微眾銀行是騰訊擁有的私人銀行，也是中國第一家互聯網銀行。目前，微眾銀行的蛋殼租金貸超過15億元人民幣，而自如和相寓的租賃貸款總額不到8億元人民幣。

而根據財務報告，微眾銀行的主要業務是“微粒貸”。截至2019年底，“微粒貸”累計貸款額超過3.7萬億元。此外，該行貸款余額為1630億元。從這個角度來看，租賃貸款業務在微眾銀行整體業務中所占的比例相對較小。

如今信用貸款(信用借款)在國內正蓬勃開展。雖然時間不長，但各方都積極推出產品爭搶市場。貸款公司的信用貸款，額度大約2-30萬，利率1.5%-3%。貸款公司中的一部分就是俗稱的高利貸，這類產品的特點是速度快，額度很靈活，但是成本被隱藏在手續費等收費項目上，實際貸款成本遠高于對外宣傳的利率。

微眾銀行暫停扣款和計息

公告內容顯示，截止12月1日，微眾銀行161845名租住在蛋殼公寓的客戶當中，經客戶提出，已確認完成登記的為40077人。對該部分客戶該行暫停扣款和計息，也未影響其信用記錄。

前期已登記確認的客戶，將自動適用上述規則;已登記待確認客戶，微眾銀行將盡快完成確認手續;其他未登記的客戶，請盡快登錄“微眾銀行租住消費貸款”公眾號，回復“信息登記”并按指引操作。

同時，針對外界認為微眾應免除全部客戶貸款的說法，微眾回應稱，作為商業銀行無權赦免貸款，但會保護客戶合法權益。而針對“微眾銀行單方面修改電子合同”一事，微眾銀行也表示，報道與事實不符，實際情況是微眾銀行依據之前客戶退租實際操作流程，將上述條款增加到新版合同(V2.7級以上版本)中，并沒有改變客戶的任何權利義務和債權債務關系。

微眾銀行稱，自蛋殼公寓事件發生后，微眾銀行始終積極促成各方對蛋殼公寓進行救助，從未拒絕過任何一個可行的救助或重組方案，并且愿意盡全力給予最大支持，目前種種方案均未成功，微眾銀行仍會繼續推動對蛋殼公寓的救助和重組方案。

未來消費貸款行業將如何發展?想要了解更多關于消費貸款行業具體詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年中國消費貸款行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報告》。

• 相關深度報告REPORTS

  

  2020-2025年中國消費貸款行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報告

  五年規劃是國家對經濟社會發展的頂層設計，也是一種綱領性文件。目前中國也是世界上編制五年規劃（計劃）最多的國家。“十四五”時期是我國經濟社會發展的重要歷史性窗口期，是全面完成小康社會...

  查看詳情

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡