互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)市場格局? 消費(fèi)金融市場競爭加劇合規(guī)發(fā)展仍是趨勢

• 2021年10月11日 HuangJiang來源：新浪 1049 67
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移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，年輕一代的消費(fèi)行為讓父輩們難以理解。繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務(wù)也成了消費(fèi)中不可或缺的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域。隨著各方面問題的暴露,監(jiān)管開始收緊,灰色機(jī)構(gòu)被清理出局,市場開始出清,形成目前持牌機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)

年輕人成為消費(fèi)金融需求主力軍

國慶期間，為刺激消費(fèi)，各家銀行信用卡密集推出多項(xiàng)優(yōu)惠活動(dòng)，涵蓋餐飲、購物、娛樂、出行等生活多個(gè)應(yīng)用場景。有專家分析，后疫情時(shí)代，針對各種消費(fèi)場景有的消費(fèi)金融強(qiáng)勁復(fù)蘇。與此同時(shí)，消費(fèi)金融也開始以金融功能形態(tài)，更加主動(dòng)地嵌入到更多的消費(fèi)領(lǐng)域，形成多元化的消費(fèi)金融需求。而在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，年輕一代的消費(fèi)行為將主導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢。

繼立減、打折后，分期、免息也逐步成為高頻用詞，金融服務(wù)也成了消費(fèi)中不可或缺的環(huán)節(jié)。加入分期服務(wù)大軍的，也不再局限于房貸、車貸，家居、家電、手機(jī)、電腦、服飾等也都實(shí)現(xiàn)了分期。

業(yè)內(nèi)專家據(jù)此判斷，隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展以及年輕用戶成為消費(fèi)的主力軍，消費(fèi)金融的滲透率持續(xù)上升;場景獲客已日漸成為消費(fèi)金融獲客的主戰(zhàn)場，加強(qiáng)場景類業(yè)務(wù)布局建設(shè)至關(guān)重要。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是技術(shù)進(jìn)步帶來的產(chǎn)物，它的誕生可以看作是對傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域的制度安排的一次革新。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一方面開拓了傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的市場邊界。另一方面，通過打破消費(fèi)者的流動(dòng)性禁錮，以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的形式滿足消費(fèi)者的潛在需求，提升了消費(fèi)者的即時(shí)消費(fèi)能力和對高等消費(fèi)品的需求。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)市場格局

互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻式生長的階段,大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)涌現(xiàn),包括P2P平臺(tái)、電商平臺(tái)、現(xiàn)金貸平臺(tái)、分期平臺(tái)等。 隨著各方面問題的暴露,監(jiān)管開始收緊,灰色機(jī)構(gòu)被清理出局,市場開始出清,形成目前持牌機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺(tái)為主的市場格局。目前，消費(fèi)金融市場仍然以合規(guī)發(fā)展為主要趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要有兩大功能，一是線上支付，二是線上信貸，這兩項(xiàng)功能將居民的支付方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付變?yōu)楝F(xiàn)在的移動(dòng)支付，并且在支付的時(shí)候?yàn)橄M(fèi)者提供透支功能，簡化了支付過程，潛移默化地影響著消費(fèi)者的消費(fèi)意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有借貸成本低、借貸門檻低的特點(diǎn)。

除了持牌機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場上大致形成了幾種代表性模式：一類是依托電商平臺(tái)發(fā)展起來的消費(fèi)金融，以螞蟻金服、京東金融等為代表;一類是主打分期購物的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，如樂信旗下分期樂等。

從具體業(yè)務(wù)來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有別于住房和汽車等大額消費(fèi)貸款，主要用于消費(fèi)者日常消費(fèi)的小額信貸。通常來說信貸期限不會(huì)超過一年，信貸金額在20萬元以下，根據(jù)貸款是否直接用于消費(fèi)場景(包括醫(yī)美、教育、旅游、租房等)分為消費(fèi)分期及小額信貸(屬于現(xiàn)金貸)兩種。

銀行控股消金企業(yè)增長迅速

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)外。今年以來，多地監(jiān)管部門對轄內(nèi)消費(fèi)金融公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求將產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)，并設(shè)置一定過渡期。在業(yè)內(nèi)人士看來，對持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限的控制，將會(huì)加速消費(fèi)金融行業(yè)的市場變局。

數(shù)據(jù)是最直觀的體現(xiàn)。此前，招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融等16家持牌消費(fèi)金融公司中，除了開業(yè)時(shí)間不到一年的陽光消費(fèi)金融，其它均已完成上半年業(yè)績公布。

數(shù)據(jù)顯示，上半年獲得凈利潤最多的是招聯(lián)消費(fèi)金融，為15.42億元;排在第二的是興業(yè)消費(fèi)金融，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤10.2億元;排在第三的是中郵消費(fèi)金融，上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤7.9億元。

但從凈利潤同比增速看，中郵消費(fèi)金融上半年凈利潤同比增長1512.20%，增速遠(yuǎn)超其它消費(fèi)金融公司;排在第二位的是中銀消費(fèi)金融，上半年凈利潤為5.32億元，同比增長426.73%;馬上消費(fèi)金融以凈利潤4.41億元、同比增長239.20%排在第三位。

另外，杭銀消費(fèi)金融資產(chǎn)達(dá)271.48億元，較上年末增長27.13%;海爾消費(fèi)金融、哈銀消費(fèi)金融資產(chǎn)增速也超過了20%，分別達(dá)到23.29%、21.89%。中原消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融沒有披露上半年凈利潤數(shù)據(jù)。晉商消費(fèi)金融上半年實(shí)現(xiàn)營收2.75億元，同比下降10.7%;凈利潤0.25億元，同比下降29.53%。長銀五八消費(fèi)金融上半年凈利潤同比減少6.67%。

通過梳理不難發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融公司的盈利能力正在不斷“分化”，龍頭消費(fèi)金融公司的市場占比不斷擴(kuò)大，銀行控股的消費(fèi)金融企業(yè)正在加速崛起。

消費(fèi)金融市場競爭加劇合規(guī)發(fā)展仍是趨勢

近年來，做多種因素推動(dòng)下，消費(fèi)金融行業(yè)迎來了黃金發(fā)展階段。但隨著規(guī)范發(fā)展與監(jiān)管趨嚴(yán)，行業(yè)正從粗放、外延式擴(kuò)張，轉(zhuǎn)向合規(guī)、規(guī)范式發(fā)展，“馬太效應(yīng)”逐漸顯現(xiàn)。業(yè)界人士表示，持牌機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展新機(jī)遇，在技術(shù)布局驅(qū)動(dòng)下的精細(xì)化、差異化消費(fèi)場景服務(wù)，將成為消費(fèi)金融發(fā)展的方向。

消費(fèi)金融領(lǐng)域還存在規(guī)范問題。2021年以來，包括金美信消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融在內(nèi)，年內(nèi)已有5家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)被監(jiān)管處罰，被罰金額在5萬元至290萬元間不等。金美信消費(fèi)金融的290萬元罰單，也是繼2017年北銀消費(fèi)金融有限公司900萬元罰單后，消費(fèi)金融行業(yè)近年來產(chǎn)生的最大金額罰單。

廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司(以下簡稱“金美信消費(fèi)金融”)、中郵消費(fèi)金融有限公司(以下簡稱“中郵消費(fèi)金融”)等2家機(jī)構(gòu)在2021年9月遭監(jiān)管處罰。

包括上述機(jī)構(gòu)在內(nèi)，年內(nèi)已有5家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到罰單。在消費(fèi)金融行業(yè)的罰單中，“貸款管理不盡職”引發(fā)的違規(guī)屢禁不止。業(yè)內(nèi)分析人士則強(qiáng)調(diào)，罰單也是在為所有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)“敲警鐘”，機(jī)構(gòu)不能在信貸產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理方面流于表面，而要做好實(shí)質(zhì)性的完備管理，做好審慎經(jīng)營。

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  2021-2026年中國消費(fèi)金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告

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