銀行保險行業(yè)市場模式分析及行業(yè)市場發(fā)展現狀分析

• 黃文玉 2022年11月28日 來源：百度百科 互聯(lián)網 857 53
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銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務的創(chuàng)新型保險。

銀行保險的概念

銀行保險是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構與保險公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產品和服務的創(chuàng)新型保險。

對于消費者而言，銀行保險是一種可以通過銀行柜面或理財中心進行的簡單、便捷的購買方式，具有諸多特色：成 本 低--保險公司通過銀行柜面或理財中心銷售保險產品，可使公司的經營成本下降，保險產品費率降低，給消費者更多實惠;安全可靠-- 消費者通過銀行辦理投保相關手續(xù)，可確保消費者的資金安全;購買方便--銀行網點遍布城鄉(xiāng)各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便于與家庭預算相結合，選擇符合實際需求的產品。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國銀行保險行業(yè)市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：

近年來，隨著對外開放的深化，大部分《財富》世界500強的銀行保險公司都已進入中國，在中國保險市場發(fā)揮了積極作用。銀行保險行業(yè)可增加銀行保險公司的業(yè)務收入。銀行網點眾多，分布合理，銀行代理保險相當于保險公司機構的延伸;銀行又可能為保險公司提供巨大的客戶群體，擴大保源。

對保險公司來說，利用銀行密集的網點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品;利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優(yōu)質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。國內多家壽險公司通過銀行柜臺銷售保險產品取得了成效。隨著保險公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險服務。

銀行保險行業(yè)市場發(fā)展現狀

根據中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，“十四五”期間，在服務能力方面，推動行業(yè)實現業(yè)務線上化率超過90%、線上化產品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%的目標。這是行業(yè)在科技賦能保險方面的期許，也是保險科技發(fā)展前行的動力。

風險管理和保險無論在理論上，還是在實際操作中，都有密切的聯(lián)系，風險管理是指面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。隨著中國市場經濟的發(fā)展，銀行業(yè)正逐步向商業(yè)銀行過渡，其經營和發(fā)展也將逐步按市場經濟規(guī)律進行，利潤是銀行經營的目標。

銀行保險業(yè)務是銀行與保險公司以共同客戶為服務對象，以兼?zhèn)溷y行和保險特征的共同產品為銷售標的，通過共同的銷售渠道，為共同的客戶提供共同產品的一體化營銷和多元化金融服務的新型業(yè)務。國際上銀行保險主要模式從國際經驗看，銀行保險要得到較好的發(fā)展，建立密切的資本聯(lián)系是十分必要的。

中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(2021)》顯示，從4400家銀行業(yè)金融機構類型看，大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。中小銀行中，外資銀行和民營銀行的評級結果較好;城市商業(yè)銀行的評級結果次之，有10%的機構為高風險機構。

銀行保險行業(yè)市場模式分析

銀行保險有三種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續(xù)費;二是戰(zhàn)略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續(xù)費外，還分享保險業(yè)務的部分利潤;三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業(yè)務。中國現在采用的是第一種模式，而發(fā)達國家基本上都采用第三種模式。

銀行可為保險公司代理的業(yè)務種類眾多，內容涉及養(yǎng)老、意外個人信貸等，這些產品簡單易賣，費率低，收益高。一方面，銀行代理的主要產品是養(yǎng)老產品，這是中國最大最有潛力的保險市場。養(yǎng)老是中國人的傳統(tǒng)習慣。近年來，隨著經濟改革的不斷深化，城市已改變了過去由國家統(tǒng)管的局面，改為國家、單位、個人相結合即國家只負責基本養(yǎng)老，單位和個人有條件通過商業(yè)保險進行補充養(yǎng)老，但目前國家的基本養(yǎng)老水平過低，企業(yè)補充養(yǎng)老不普及，公務員養(yǎng)老金制度未建立;而在農村，隨著農民生活水平的不斷提高，實現其多年來追求的“老有所養(yǎng)”基本條件逐步成熟，許多富裕起來的農民都有購買養(yǎng)老金的愿望。因此，從長期看，無論城市還是農村，養(yǎng)老金的市場潛力都很大。另一方面，個人消費貸款保險蓄勢待發(fā)，這部分業(yè)務大都是強制保險的，由此而產生的保險費也會越來越大。

在新的市場環(huán)境下，來自同業(yè)和跨業(yè)競爭壓力增大，客戶黏性降低，銀行保險機構在服務場景、資金成本、客戶信息等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢被削弱，盈利空間受到擠壓。銀行保險機構必須根據自身特點和定位，研究制定并實施有效的數字化轉型發(fā)展戰(zhàn)略，以適應新的競爭環(huán)境。

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