小微金融行業市場分析 小微金融行業未來發展趨勢

• 黃文玉 2023年2月17日 來源：互聯網 1185 77
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數字技術驅動小微金融商業模式變革。疫情加速了金融科技的創新發展，驅動我國小微金融生態形成了“五大變革”：一是產品創新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農村金融變革、五是新型風控變革。

小微金融主要是指專門向小型和微型企業及中低收入階層提供小額度的可持續的金融產品和服務的平臺。值得強調的是，這類為特定目標客戶提供特殊金融產品和服務的項目或機構，他們追求自身財務自立和持續性目標。也就是說，小微金融機構自身應是有商業可持續性的，只有這樣，它才會成為整個大金融體系中一個不可或缺、越來越有生命力的一個部分。

數據顯示，小微企業占市場主體的90%以上，貢獻了全國60%的GDP和50%以上的稅收，解決了80%以上的就業。但小微企業通常存在規模較小、資本相對匱乏、管理不規范、經營較為粗放等問題，大多處在產業鏈下游，平均壽命不足3年。因此，銀行更愿意貸款給信用好、實力雄厚的大企業，造成了小微企業融資難融資貴。

小微金融行業發展現狀

紓困中小微企業成為第一要務?！盁o接觸金融”促使銀行業展業方式轉變，面對國際貿易形勢變化，我國也提出“雙循環”戰略并推動小微企業產業數字化轉型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風控解決之道。

數字技術驅動小微金融商業模式變革。疫情加速了金融科技的創新發展，驅動我國小微金融生態形成了“五大變革”：一是產品創新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術變革、四是農村金融變革、五是新型風控變革。

“銀行+金融科技服務商”共建產業數字化解決方案。面對數千萬的小微企業主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創，聯合政府部門與商業銀行，形成全新的大數據風控與小微企業全生命周期解決方案。生態合作伙伴拓展與云平臺構建，展現出廣闊的發展機遇。

普惠小微金融十大趨勢與四大挑戰。結合中國經營環境，目前尚存在金融基礎設施、小微征信體系、風控建模、行業選取等實操難題。零壹智庫基于多家金融機構的調研成果，提出4個發展挑戰——產品創新、錯位競爭、商業模式與長遠戰略，多措并舉才能展現一條可持續的小微金融盈利路徑圖。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國小微金融行業市場全景調研與發展前景預測報告》顯示：

2020年2月初，郵儲銀行采取隨機抽樣方式，對2240家存量小微企業客戶開展疫情影響專題調研，結果顯示，小微企業在生產經營、業績、資金等方面均受到巨大沖擊。超過九成(90.42%)的小微企業因受疫情影響延遲復工復產;近八成(77.28%)的小微企業受疫情影響業績變差;超六成的(64.56%)小微企業下游客戶訂單減少;過半數(54.16%)小微企業認為，若疫情持續，自有資金難以堅持超過3個月;超過五成(53.42%)的小微企業認為，此次疫情的影響會持續到4月份之后，全面恢復正常生產運營需更多時間。

此外，從郵儲銀行小微企業運行指數(小微企業運行指數是郵儲銀行依托近4萬個遍布城鄉的實體網點和3.5萬名小微客戶經理，建成覆蓋全國近75%縣域地區的小微企業樣本庫，于2014年初研究編發小微指數，2015年5月開始以月度為單位對外發布)來看，2020年2月，該指數為31.9，較去年同期下降14.3個點，為小微指數發布以來最低值和最大降幅，六個區域指數、七個行業指數以及八個分項指數幾乎都呈斷崖式下滑，小微企業在此次疫情期間受到的沖擊巨大。

從指數具體指標來看，一方面，所有行業及區域企業普遍面臨下游客戶需求減少及上游原料供應不足等問題。如受疫情沖擊最大的住宿餐飲業和交通運輸業，市場指數和采購指數均大幅下跌，具體表現為：業務量(運輸量)驟減，下游訂單明顯萎縮，設備利用率顯著降低，原材料采購量及原材料庫存均大幅減少。另一方面，企業風險普遍驟增。2020年2月小微企業流動資金周轉速度放緩、回款周期延長，小微指數中的風險指標全面走低，但行業及地區差異明顯，如住宿餐飲業下降23.9個點至30.9，而疫情期間政策支持力度較強的制造業下降13.7個點至39.1。從區域看，西北地區下降19.4個點至32.3，而距離武漢最遠的東北地區下降11.8個點至41.9。

小微金融行業未來發展趨勢

未來小微金融解決將進一步走向垂直化，其中，細分行業的金融生態構建顯得尤為關鍵。未來小微金融的模式很難再出現統一的一個解決方案或者單一的規則，而是更加依賴具體的行業、產業、甚至區域，小微金融將在行業內部打通產業鏈上下游關系，建立基于特定產業鏈，適應具體場景的小微金融生態。在小微金融生態圈中，傳統金融機構以及核心企業在供應鏈金融方面的介入和努力探索值得關注。供應鏈金融通過將供應鏈上的核心企業以及與其相關的上下游企業看作一個整體，以核心企業為依托，以真實貿易為前提，運用自償性貿易融資的方式，通過應收賬款質押、貨權質押等手段封閉資金流或者控制物權，對供應鏈上下游企業提供的綜合性金融產品和服務。

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