銀保監會 央行重磅發文 擬將銀行劃分為三個檔次 城市商業銀行行業發展前景及投資風險預測分析報告

• 李波 2023年2月20日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 395 19
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為進一步完善商業銀行資本監管規則，推動銀行提升風險管理水平，提升銀行服務實體經濟的質效，中國銀保監會會同中國人民銀行修訂形成了《商業銀行資本管理辦法(征求意見稿)》，從2月18日起向社會公開征求意見。

為進一步完善商業銀行資本監管規則，推動銀行提升風險管理水平，提升銀行服務實體經濟的質效，中國銀保監會會同中國人民銀行修訂形成了《商業銀行資本管理辦法(征求意見稿)》，從2月18日起向社會公開征求意見。

《征求意見稿》按照銀行間的業務規模和風險差異，擬將銀行劃分為三個檔次，匹配不同的資本監管方案。其中，規模較大或跨境業務較多的銀行，劃為第一檔，對標資本監管國際規則;

資產規模和跨境業務規模相對較小的銀行納入第二檔，實施相對簡化的監管規則;第三檔主要是規模小于100億元的商業銀行，進一步簡化資本計量并引導聚焦服務縣域和小微。

銀保監會、中國人民銀行有關部門負責人表示，差異化資本監管不降低資本要求，在保持銀行業整體穩健的前提下，可激發中小銀行的金融活水作用，減輕銀行合規成本。

《征求意見稿》要求全面修訂風險加權資產計量規則，包括信用風險權重法和內部評級法、市場風險標準法和內模法以及操作風險標準法，提升資本計量的風險敏感性。

要求銀行制定有效的政策、流程、制度和措施，及時、充分地掌握客戶風險變化，確保風險權重的適用性和審慎性。《征求意見稿》還要求進一步提升監管有效性，要求銀行詳細披露風險相關定性和定量信息，增強市場的外部約束。

銀保監會、中國人民銀行有關部門負責人表示，測算顯示，實施《征求意見稿》后，銀行業資本充足水平總體穩定，未出現大幅波動，單家銀行因資產類別差異導致資本充足率小幅變化，體現了差異化監管要求，符合預期。

下一步，銀保監會將會同中國人民銀行根據社會各界反饋意見，進一步修改完善《商業銀行資本管理辦法(征求意見稿)》并適時發布實施。修訂后的《商業銀行資本管理辦法》擬定于2024年1月1日起正式實施。

2022商業銀行累計凈利潤2.3萬億元

銀保監會網站15日公布2022年四季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，2022年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。

銀行業和保險業總資產穩健增長

2022年四季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產總額379.4萬億元，同比增長10.0%。其中，大型商業銀行本外幣資產總額156.3萬億元，占比41.2%，同比增長12.9%;股份制商業銀行本外幣資產總額66.5萬億元，占比17.5%，同比增長6.9%。

2022年四季度末，保險公司總資產27.1萬億元，較年初增加2.3萬億元，較年初增長9.1%。其中，產險公司總資產2.7萬億元，較年初增長9.0%;人身險公司總資產23.4萬億元，較年初增長9.3%;再保險公司總資產6719億元，較年初增長10.9%;保險資產管理公司總資產1036億元，較年初增長0.6%。

銀行業和保險業持續加強金融服務

2022年四季度末，銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額23.6萬億元，同比增速23.6%。保障性安居工程貸款余額6.3萬億元。

2022年全年，保險公司原保險保費收入4.7萬億元，同比增長4.6%。賠款與給付支出1.5萬億元，同比下降0.8%。2022年全年新增保單件數554億件，同比增長13.27%。

商業銀行信貸資產質量總體穩定

2022年四季度末，商業銀行(法人口徑，下同)不良貸款余額3萬億元，較上季末減少83億元;商業銀行不良貸款率1.63%，較上季末下降0.02個百分點。

2022年四季度末，商業銀行正常貸款余額179.7萬億元，其中正常類貸款余額175.6萬億元，關注類貸款余額4.1萬億元。

商業銀行利潤保持增長，風險抵補能力整體充足

2022年全年，商業銀行累計實現凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。平均資本利潤率為9.33%，較上季末上升0.01個百分點。平均資產利潤率為0.76%，與上季末持平。

2022年四季度末，商業銀行貸款損失準備余額為6.1萬億元，較上季末減少79億元;撥備覆蓋率為205.85%，較上季末上升0.31個百分點;貸款撥備率為3.36%，較上季末下降0.05個百分點。

2022年四季度末，商業銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個百分點。一級資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個百分點。核心一級資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個百分點。

根據中研普華研究院《2023-2028年中國城市商業銀行行業發展前景及投資風險預測分析報告》顯示：

城市商業銀行發展報告

2021年城商行總體發展向好，主要監管指標保持穩定。經營發展穩中有進。截至2021年末，城商行總資產規模45.1萬億元，同比增長9.7%，占銀行業金融機構的比重為13.1%。經營業績指標明顯改善。

2021年度城商行實現營業收入9425億元，同比增長6.4%，在保持較大撥備計提力度的基礎上，城商行實現凈利潤2394.3億元，同比增長11.6%。風險管控能力穩步強化。截至2021年末，城商行不良貸款率為1.90%，撥備覆蓋率為188.71%，資產質量保持基本穩定。

2021年末，城商行流動性比例為73.5%，高于商業銀行平均水平13.2個百分點。城商行積極加強資本管理，截至2021年末，資本充足率和一級資本充足率分別為13.08%和10.80%，較2020年末分別提升0.09和0.23個百分點。

《報告》提出，2021年城商行全力支持實體經濟，加大對實體經濟信貸投放，特別是在普惠金融、綠色金融、制造業貸款等領域邁出新步伐。貸款占比進一步提高。

《報告》以109家披露2021年年報的城商行為樣本，研究發現，其2021年末貸款余額(扣除減值準備后凈值)占總資產的比重為49.9%，較2020年上升1.9個百分點。普惠金融取得新發展成效。

截至2021年末，城商行普惠型小微企業貸款余額2.67萬億元，同比增長20.3%，占全部貸款的比重為11.5%，較2020年上升0.6個百分點，支持普惠型小微企業戶數達到437萬戶，同比增長25.6%。

綠色金融快速發展。《報告》選取57家城商行展開深入調研，截至2021年末，其綠色信貸規模達到5218.59億元，同比增長39.99%，占全部貸款的比重為5.48%，較2020年上升0.89個百分點。

制造業貸款規模持續提高。截至2021年末，城商行制造業貸款余額達2.8萬億元，同比增長15.5%，較2020年上升5.5個百分點，占全部貸款的比重為11.9%，較2020年上升0.1個百分點。

內部治理持續加強

《報告》強調，2021年城商行以黨建引領為核心抓手，全方位夯實內部治理，筑牢發展根基。進一步加強黨建引領。將黨建引領作為實現現代化治理和穩健發展的重要法寶。

把黨史學習教育活動融入到日常工作當中，全面鞏固黨組織的核心領導地位，強化黨的組織建設，深入推進清廉金融文化建設。推動黨建與公司治理有機融合。

城商行積極發揮黨的核心領導作用，實施黨委會決策前置，完善“三重一大”決策機制，完善黨委與董監高“雙向進入、交叉任職”的管理體系。

全方位夯實內部治理。城商行通過加強風險管理、輕資本轉型等方式提升資本實力，全面提高運營管理的效能和水平，改革計財管理和促進增收節支，持續優化人力資源配置，加強人力資源“三基”建設。

業務經營向高質量發展邁進

《報告》認為，2021年城商行繼續秉承“服務城鄉居民，服務中小企業，服務地方經濟”的市場定位，回歸本源、聚集主業、積極轉型，堅持做優做精做強做特，整體經營保持良好態勢，向高質量發展穩步邁進。公司業務質效雙增。

對公業務整體發展態勢良好，貸款和存款余額規模穩步上升;業務結構調整優化，對小微企業融資扶持力度加強;利息收入增長平穩，中間收入占比增高;客群數量維持穩定，聚焦小微企業客群和機構客群，并積極拓展戰略重點客群。

零售業務轉型發展。圍繞零售業務轉型持續完善和優化管理體系、產品體系、服務體系和渠道體系，堅持培育和升級存貸款、財富管理、信用卡等三大重點方向，零售業務貢獻進一步提升，資產負債規模穩步增長，占比穩步提升，資產質量穩步向好，營業收入結構持續優化。

金融市場業務穩健發展。投資業務主動作為，回歸本源成效明顯，聚焦服務實體經濟，自營投資占比持續提升,持續拓展新業務新資質,產品創新和流程優化持續推進。金融市場資產定價和風險管控能力有效提升，投研一體化作用凸顯。

《2023-2028年中國城市商業銀行行業發展前景及投資風險預測分析報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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