銀行信貸業(yè)務行業(yè)深度剖析報告

• 陳觀秋 2023年2月18日 來源：證券日報 經(jīng)濟參考報 341 15
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中國人民銀行公布2023年1月份金融數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，1月份人民幣貸款增加4.9萬億元，同比多增9227億元。據(jù)梳理，4.9萬億元的新增人民幣貸款規(guī)模創(chuàng)下單月歷史新高。

信貸業(yè)務概述

信貸業(yè)務又稱為信貸資產(chǎn)或貸款業(yè)務，是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。

信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務、貸款業(yè)務、擔保業(yè)務等。

在金融市場中，信貸業(yè)務作為近幾年新興的金融融資業(yè)務深受各大商業(yè)銀行和金融機構的青睞，并越來越受到金融機構的重視。由于傳統(tǒng)的融資渠道門檻較高，使得個人和實力較小的中小企業(yè)融資比較困難，信貸業(yè)務的興起不僅為這部分人融資提供了機會，促進消費和生產(chǎn)，拉動經(jīng)濟增長，還為銀行和金融機構提供了新的盈利途徑。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展、不斷進步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是金融行業(yè)的發(fā)展，從風險的控制評估角度來看，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務，其中包含信貸服務以及托管行為。

1月份人民幣貸款規(guī)模創(chuàng)單月信貸投放歷史新高

2月10日，中國人民銀行公布2023年1月份金融數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，1月份人民幣貸款增加4.9萬億元，同比多增9227億元。據(jù)梳理，4.9萬億元的新增人民幣貸款規(guī)模創(chuàng)下單月歷史新高。

民生銀行首席經(jīng)濟學家表示，“在年初貨幣信貸形勢分析會以及早春效應下，銀行信貸投放節(jié)奏明顯前置、靠前發(fā)力，疊加貸債蹺蹺板效應和各項穩(wěn)信貸政策工具驅(qū)動，1月份信貸實現(xiàn)‘開門紅’，助力提振市場信心、激發(fā)主體活力。”

分部門看，住戶貸款增加2572億元，其中，短期貸款增加341億元，中長期貸款增加2231億元;企(事)業(yè)單位貸款增加4.68萬億元，其中，短期貸款增加1.51萬億元，中長期貸款增加3.5萬億元，票據(jù)融資減少4127億元;非銀行業(yè)金融機構貸款減少585億元。

經(jīng)濟學家分析稱，伴隨政策性開發(fā)性金融工具配套融資加快投放、保交樓和優(yōu)質(zhì)房企貸款支持計劃加碼、碳減排和設備更新改造等結構性貨幣政策工具繼續(xù)落地，在政策性銀行和國股銀行“頭雁”作用拉動下，1月份對公貸款和對公中長期貸款保持強勁。在信貸維持較高景氣度情況下，部分銀行通過壓降票據(jù)資產(chǎn)來騰挪額度，1月份票據(jù)融資同比大幅回落。

“1月份住戶貸款同比減少5858億元，整體仍待修復。”溫彬表示，地產(chǎn)銷售未見明顯改善，新增規(guī)模依然較弱，1月份居民中長期貸款同比減少5193億元。受益于春節(jié)期間人員流動和消費活動旺盛，以及銀行優(yōu)惠活動，消費貸和信用卡表現(xiàn)稍好，但不少企業(yè)春節(jié)前發(fā)放年終獎可能使得個人償還信用卡貸款及消費貸增多，導致1月份居民短貸數(shù)據(jù)整體不高。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國銀行信貸業(yè)務行業(yè)深度剖析與發(fā)展策略研究報告》分析：

從金融數(shù)據(jù)可以看出，伴隨疫情影響減弱、各地穩(wěn)增長計劃和舉措出臺，企業(yè)與政府部門投資步伐加快，消費預期逐步恢復，在政策驅(qū)動和市場內(nèi)生融資需求共同作用下，開年信用擴張積極，加速寬信用進程。但年初信貸高增下，后續(xù)韌性仍需觀察。

經(jīng)濟學家認為，下一階段，信用擴張的韌性和地產(chǎn)、消費修復情況仍較為關鍵，擴投資、促消費、穩(wěn)地產(chǎn)、調(diào)結構等政策需延續(xù)支持，繼續(xù)保持穩(wěn)健貨幣環(huán)境，以鞏固年初經(jīng)濟企穩(wěn)向好態(tài)勢，提升經(jīng)濟修復的斜率和可持續(xù)性。

銀行信貸投放提速 大行為主力

人民銀行統(tǒng)計，2022年三季度末，金融機構人民幣各項貸款余額210.76萬億元，同比增長11.2%;前三季度人民幣貸款增加18.08萬億元，同比多增1.36萬億元。

前三季度信貸保持“放量”投放在多家A股上市銀行的三季報中也有所體現(xiàn)。尤其是以大行為“主力”的信貸投放增量數(shù)據(jù)亮眼。從三季度單季增量情況來看，六大行三季度單季信貸投放2.42萬億元。從前9個月信貸累計投放情況來看，六大行合計新增投放9.48萬億元，貸款存量余額91萬億元，較年初增長11.6%。

其中，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行新增信貸投放規(guī)模達2.2萬億元，建設銀行新增規(guī)模2.1萬億元，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行投放規(guī)模分別為1.69萬億元、6444億元和6450億元。

大行發(fā)揮“頭雁”作用，前三季度，多家全國性股份制銀行和地方中小銀行貸款也實現(xiàn)加量投放。例如，興業(yè)銀行前三季度貸款規(guī)模4.83萬億元，較年初增加4057.48億元，增長9.16%。廈門銀行三季報稱，通過營收結構優(yōu)化助力提升服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效，截至9月末，該行實現(xiàn)個人貸款及墊款734.70億元，較上年末增長10.15%。

銀行三季報也顯示，在強化支持實體力度的同時，多銀行盈利能力也保持了穩(wěn)健增長。六大行中，郵儲銀行凈利潤同比增幅保持兩位數(shù)，其前三季度實現(xiàn)歸母凈利潤738.49億元，同比增長14.48%。工行凈利潤同比增長6.76%，建行凈利潤同比增加6.52%，中行凈利潤同比增長5.85%，農(nóng)行凈利潤同比增長5.78%，交行凈利潤同比增長5.47%。

多家全國性股份制銀行和地方性銀行凈利潤增速也較快。截至三季度末，浙商銀行凈利潤同比增長9.07%，較前兩個季度有明顯提升。常熟農(nóng)商銀行、蘇州農(nóng)商銀行前三季度凈利潤的同比增速分別為25.23%、20.65%。

信貸投放提速的同時，從貸款投向來看，基建、制造業(yè)、小微企業(yè)、綠色低碳等領域也是銀行信貸投放的重中之重。

各家銀行都加大了普惠金融、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新、制造業(yè)等領域的信貸投放力度，但側(cè)重點有所不同。

比如，國家開發(fā)銀行將加大對國家“十四五”規(guī)劃重要任務、重大工程的金融支持力度;工商銀行將進一步加強對制造業(yè)、科技創(chuàng)新、“雙碳”、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的金融支持;農(nóng)業(yè)銀行表示，要把服務鄉(xiāng)村振興作為工作的重中之重;中國銀行則要確保信貸投放穩(wěn)中有增，特別是加大小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展的支持力度。

想要了解更多銀行信貸業(yè)務行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國銀行信貸業(yè)務行業(yè)深度剖析與發(fā)展策略研究報告》。報告對我國銀行信貸業(yè)務行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了國內(nèi)外銀行信貸業(yè)務行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了銀行信貸業(yè)務行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。報告對于銀行信貸業(yè)務產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)、經(jīng)銷商、行業(yè)管理部門以及擬進入該行業(yè)的投資者具有重要的參考價值，對于研究我國銀行信貸業(yè)務行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運營效率、促進企業(yè)的發(fā)展壯大有學術和實踐的雙重意義。

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