2023消費金融產(chǎn)品政策環(huán)境分析 社會消費品零售延續(xù)恢復態(tài)勢

• 黃江 2023年4月3日 來源：新浪 1249 81
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消費金融公司開展綠色金融，首先能夠促進環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。綠色金融可以為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，從而促進環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。消費金融公司作為一種金融服務機構，可以通過推出低利率、長期、靈活的綠色金融產(chǎn)品，來吸引更多的投資者和企業(yè)參與環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加速其發(fā)展。

“十四五”規(guī)劃提出，要促進消費向綠色、健康、安全發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，綠色消費帶來的消費升級將為中國經(jīng)濟提供新的增長動力和發(fā)展空間，預估將帶來萬億級的市場。金融力量作為支持綠色轉(zhuǎn)型的一部分，越來越多消費金融公司不斷擴充自身的綠色服務與綠色消費金融產(chǎn)品。

2023消費金融產(chǎn)品政策環(huán)境分析

目前多數(shù)消費金融公司以線上化展業(yè)、0物理網(wǎng)點等舉措來實現(xiàn)綠色金融服務，在具體產(chǎn)品方面則更多聚焦于助農(nóng)、鄉(xiāng)村消費等。也有業(yè)內(nèi)人士指出，消費金融公司也可以與綠色金融相關產(chǎn)業(yè)合作，然后給予買家消費分期服務，從而開拓更多業(yè)務方向。

2022年12月，中共中央、國務院印發(fā)《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要(2022—2035年)》，明確提出大力倡導綠色低碳消費。圍繞提升綠色消費，近日上海市《關于我市進一步促進和擴大消費的若干措施》也提出要進一步擴大綠色低碳消費產(chǎn)品有效供給，支持大型商場創(chuàng)建國家綠色商場，培育一批商貿(mào)流通綠色主體等等。

消費金融公司開展綠色金融，首先能夠促進環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。綠色金融可以為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，從而促進環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。消費金融公司作為一種金融服務機構，可以通過推出低利率、長期、靈活的綠色金融產(chǎn)品，來吸引更多的投資者和企業(yè)參與環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加速其發(fā)展。

其次可以提高消費者環(huán)保意識。消費金融公司開展綠色金融可以引導消費者更加關注環(huán)保問題，同時通過綠色金融產(chǎn)品的推廣，讓消費者更加了解環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展狀況，提高其環(huán)保意識。

最后還可以增加公司社會責任感。消費金融公司通過開展綠色金融，可以增加其在社會中的責任感。綠色金融產(chǎn)品可以為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供資金支持，有利于減少環(huán)境污染，改善生態(tài)環(huán)境提高企業(yè)形象，增加企業(yè)的社會責任感。

社會消費品零售延續(xù)恢復態(tài)勢

今年以來，國內(nèi)經(jīng)濟逐步修復，服務消費明顯改善。3月31日，國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)顯示，3月份服務業(yè)PMI上升1.3個百分點至56.9%。其中，零售業(yè)PMI上升18.3個百分點至62.8%。同時，消費品制造業(yè)PMI連續(xù)三個月上升，3月份消費品行業(yè)PMI為51.9%(2月份為51.3%)。

社會消費品零售總額可能延續(xù)恢復態(tài)勢，預計3月份同比增長在5.8%左右，一季度同比增長在4.3%左右。

3月份社會消費品零售總額同比增速將較前兩個月大幅增長。當前，居民消費場景全面放開。同時，年初以來各地紛紛出臺促消費措施也成為3月份社會消費品零售總額增速大幅反彈的主要原因。

當前我國消費呈現(xiàn)以下特點，一是汽車銷售改善，但銷售額同比略低;二是房地產(chǎn)企穩(wěn)回暖，有望帶動家裝等零售銷售回暖;三是餐飲、交通出行、文旅等服務業(yè)需求延續(xù)回暖態(tài)勢;四是網(wǎng)上零售繼續(xù)保持較快增長。

綜合考慮上年基數(shù)波動，以及當前消費修復的整體態(tài)勢，王青判斷，“整體而言，今年社會消費品零售總額同比增長有望達到8.0%左右，較上年大幅改善。”

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費金融產(chǎn)品行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

近日，某中小銀行推出全民共興貸產(chǎn)品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受到免息券服務。與此同時，多家大型銀行、股份制銀行也相應調(diào)整消費貸產(chǎn)品利率，在疊加諸多優(yōu)惠條件后利率水平已降至3.5%至4%之間。消費貸利息下降引發(fā)市場關注。有觀點認為，多家銀行機構密集下調(diào)消費貸利率，此時消費者應薅一把“羊毛”。比如，現(xiàn)在貸款購買汽車、家電等大宗商品時，與以往消費貸的利息相比，能夠節(jié)省不少開支。

實際上，從去年下半年以來，貸款市場報價利率(LPR)下降傳導效應明顯，消費貸利率呈現(xiàn)下行趨勢，一定程度上吸引了消費者提前消費。盡管如此，有效信貸需求不足的問題依然突出。央行發(fā)布的2022年四季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，住戶消費貸款增速回落，全年增加6755億元，同比少增7646億元。這樣看來，金融機構發(fā)力消費貸仍有很大增長空間。

作為零售金融產(chǎn)品之一，消費貸是面向個人申請后發(fā)放的用作消費支出的純信用免擔保的金融產(chǎn)品。目前，不同金融機構對于貸款產(chǎn)品用途有不同的設置，有的消費貸只能專款專用，指定購買某些商品;有的只能刷卡消費，但不能提取現(xiàn)金。總之，無論哪種形式的消費貸，其出發(fā)點始終是瞄準消費市場，滿足個人消費需求。

目前，多家金融機構爭先布局消費貸主要在于推動零售業(yè)務轉(zhuǎn)型，培育新的業(yè)務增長點。從A股上市銀行已經(jīng)公布的財報數(shù)據(jù)看，多家銀行的消費貸成為零售金融新支柱。然而，與之形成鮮明對比的是信貸需求跟不上，央行近期發(fā)布的存款數(shù)據(jù)不斷高企。加之個人住房貸款增速放緩，居民消費動力略顯不足，今年年初以來，金融機構為守住消費貸這個盈利增長點，紛紛優(yōu)化消費貸供給，主動減費讓利，搶占消費貸市場份額，以此提振信貸業(yè)務。

值得注意的是，在擴內(nèi)需、促消費的背景下，金融機構很容易打起消費貸的“價格戰(zhàn)”。有的金融機構重貸而審批不嚴，為盡快獲客降低消費貸的申請條件和審批標準，未能準確評估和識別借款人償還能力。還有的金融機構貸后輕管理，導致本該用于消費屬性的錢違規(guī)流入房產(chǎn)、股市等投資領域，這也是接下來監(jiān)管部門應著力監(jiān)管的重點方向。

無論是銀行機構，還是助貸平臺，都想從消費貸這塊蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的過度授信行為，恐將賠了夫人又折兵。金融機構在借款人征信、收入等環(huán)節(jié)若審核不嚴，容易滋長多頭借貸問題，抬高債務杠桿。令人擔憂的是，金融機構若只管放貸，不做好貸后管理，如果借款人收入減少或是違規(guī)使用消費貸資金，很容易埋下壞賬風險隱患。因此，對金融機構而言，不能做甩手掌柜，應切實做好貸后風險防范，嚴格按照監(jiān)管展業(yè)制度要求，從流程和技術上管理好貸后資金。

中央經(jīng)濟工作會議提出，要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置，穩(wěn)定汽車等大宗消費，推動餐飲、文化、旅游、體育等生活服務消費恢復。隨著這些與消費貸覆蓋面高度重合的消費場景的恢復，金融機構將迎來新機遇。接下來，金融機構在盡最大努力順應居民消費新趨勢、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務的同時，既要做好與消費政策的有效銜接，又要從客群實際出發(fā)，科學適度投放消費貸。

《2023-2028年消費金融產(chǎn)品行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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