微信支付重大變化 支持數字人民幣交易 數字貨幣行業深度分析及發展前景預測報告

• 李波 2023年4月27日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 974 61
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據“微信派”微信公眾號26日消息，即日起，微信用戶可以在數字人民幣APP內的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運營機構——如微眾銀行(微信支付)——的錢包推送到微信支付，就可在視頻號、小程序場景內支持數字人民幣的商家中使用數字人民幣進行交易。

據“微信派”微信公眾號26日消息，即日起，微信用戶可以在數字人民幣APP內的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運營機構——如微眾銀行(微信支付)——的錢包推送到微信支付，就可在視頻號、小程序場景內支持數字人民幣的商家中使用數字人民幣進行交易。

目前，支持數字人民幣支付的小程序商戶已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務等眾多場景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國電信、國網電力等小程序均可使用數字人民幣支付。下一步更多小程序商家也將陸續支持使用數字人民幣。

如何在數字人民幣APP中，開通微信支付?

開通過程中，用戶需要在“微信”和“數字人民幣”APP分別進行綁定。

第一步：在“數字人民幣”APP中依次點擊“錢包快付管理”—“支付平臺”—“微信支付”，選擇需要開通的數字人民幣錢包;

第二步：此時，將跳轉至“微信”APP，勾選“閱讀并同意《數字人民幣錢包快付平臺服務協議》”后，需要核驗微信支付密碼;

第三步：此后，將再跳轉回“數字人民幣”APP，在確認開通錢包快付的微信賬號后，核驗錢包支付密碼即可開通成功。同時，頁面上會出現“單筆支付限額”與“日累計支付限額”情況。

數字人民幣App“錢包快付”指的是在其他商戶或平臺應用內快速使用數幣錢包支付，分為支付平臺和商戶平臺兩類，其中支付平臺目前僅支持支付寶和微信，2022年12月，支付寶率先接入數字人民幣受理網絡。

商戶平臺目前有102家，包括美團、愛奇藝、騰訊視頻、B站、滴滴出行等，涵蓋衣食住行多個生活場景，用戶在這些商戶消費，也可以使用數字人民幣支付。

業內人士指出，國內兩大線上支付平臺都已完成與數字人民幣的互通，這將解決更多其他中小支付平臺加入數字人民幣“錢包快付管理”可能面臨的問題和瓶頸，從而加快平臺加入的頻率和速度。數字人民幣應用場景有望不斷擴容，使用體驗感也有望顯著提升。

數字人民幣與微信支付、支付寶、有什么區別?

數字人民幣與微信支付、支付寶存在根本區別。數字人民幣是法幣，具有法償性。微信支付和支付寶均不屬于電子貨幣，而是一種第三方支付方式，作為支付工具，主要通過商業銀行存款進行貨幣結算，其不具有法定貨幣級別的法律效力。

數字貨幣與微信支付、支付寶等之間的關系更類似于“錢與錢夾”：微信支付和支付寶作為錢夾，里面裝的是商業銀行存款貨幣，現在也可以裝數字人民幣;而數字人民幣本身就是一種可流通的法定貨幣。

數字人民幣應用場景不斷擴大

目前，數字人民幣試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區，數字人民幣加快融入百姓衣食住行的各個領域。自試點啟動以來，數字人民幣應用場景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加，截至2022年底，流通中數字人民幣存量達到136.1億元。

除了居民日常消費領域，更多數字人民幣應用場景也在加快“解鎖”。近日，有地方將用數字人民幣發放工資的消息引發關注。招聯首席研究員董希淼表示，面向公職人員以數字人民幣形式發放工資，由點到面，不斷拓展數字人民幣應用場景，有助于轉變公眾觀念，培養使用習慣，進一步促進數字人民幣應用推廣。

數字人民幣正在流通環節與生態體系中的機構加強合作，加速應用場景在“面”上的擴容。一方面是加強“錢”與“錢包”的合作，例如支付寶已作為支付平臺接入數字人民幣，支付寶提供支付服務的場景，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等都可使用數字人民幣付款;

另一方面，在移動支付時代，智能手機已成為支付的主要硬件載體，數字人民幣持續加強與手機廠商合作，小米、vivo、華為等手機部分機型已實現數字人民幣無電支付。

易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，在未來場景拓展空間上，可以重點考慮兩個因素：一是在跨境支付領域，如何發揮數字人民幣在國際貿易、跨境消費等場景的價值;二是如何延伸至更廣闊的農村地區，幫助更多人群跨越“數字鴻溝”。

數字貨幣是一種基于節點網絡和數字加密算法的虛擬貨幣，相比傳統物理貨幣具有不可造偽、點對點快捷交易、流動方便的特點。它具有較好的信息管理能力，針對數字貨幣流通的情況進行跟蹤和查詢數字。

近期，數字人民幣試點持續推進，包括江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區推出具體方案。業內人士認為，相關方案的密集推出，為各地因地制宜推廣數字人民幣提供了政策基礎，有利于擴展數字人民幣應用場景、提升交易規模，有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數字經濟高質量發展等方面發揮更大作用。

數字人民幣試點具體方案

目前，數字人民幣試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區，數字人民幣加快融入百姓衣食住行的各個領域。

今年以來，數字人民幣試點發展繼續跑出“加速度”，多地推出具體方案，推動應用增量擴面。例如，3月份發布的《深入推進義烏小商品市場數字人民幣試點工作方案》提出了全面提升義烏市場數字人民幣受理環境、推動交易規模大幅提升、豐富數字貿易應用場景等10條具體措施。

隨著《江蘇省數字人民幣試點工作方案》的印發，江蘇成為首個公布數字人民幣試點工作方案的省份。方案提出，力爭到2025年底，基本形成服務便捷高效、應用覆蓋面廣、生態較為完善的數字人民幣運營管理體系。

此前，深圳市發布《關于加快建設深圳國際財富管理中心的意見》，提出聯動香港開展數字人民幣跨境支付試點，攜手打造數字人民幣跨境應用示范區。

“數字人民幣已基本完成頂層設計、功能研發、系統調試等工作，遵循穩步、安全、可控、創新、實用等各項原則進行試點工作?！惫獯笞C券金融業首席分析師王一峰表示，今年各試點地區密集推出具體工作方案，表明研發試點工作穩步推進。

“各地方案呈現3方面特征：一是數字人民幣對公領域的應用及對實體經濟發揮的價值廣受關注;二是內容多涉及數字人民幣相關的前沿技術;三是對數字人民幣推廣提出具體量化指標?！币子^分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示。

得州提議黃金支持的國家數字貨幣

得克薩斯州的兩位立法者，參議員布萊恩休斯和眾議員馬克多拉齊奧提出了相同的法案，提議創建一種由黃金支持的基于州的數字貨幣。提議的數字貨幣的每個單位將代表一小部分等量的實物黃金，以信托方式持有。

參議院第 2334 號法案和眾議院第 4903 號法案概述了購買提議的數字貨幣的過程。一旦一個人購買了一定數量的數字貨幣，審計員就會用收到的錢購買等量的黃金。

然后，購買者將收到與審計員購買的黃金數量相等的數字貨幣。一單位數字貨幣的價值必須等于交易時相應比例的金衡盎司黃金的價值。

根據該法案，受托人應保持足夠的黃金，以提供所有已發行但尚未贖回為貨幣或黃金的數字貨幣單位的黃金贖回。法案還規定，可以“以任何必要的比率”收取費用，以支付本章的管理費用。

雖然這些法案尚未獲得通過或提交表決，但它們將于 2023 年 9 月 1 日生效。此舉是在幾位反對引入中央銀行數字貨幣 (CBDC) 的美國立法者反對的情況下進行的。

佛羅里達州州長 Ron DeSantis 最近表達了對 CBDC 的擔憂，表示他們將賦予政府“更多權力”，并讓他們“直接了解所有消費者活動”。

同樣，共和黨參議員特德克魯茲提出了一項法案，阻止美聯儲推出“直接面向消費者”的 CBDC，認為確保美國的數字貨幣政策保護金融隱私、維護美元的主導地位“比以往任何時候都更重要” ，并培養創新。

國家支持的數字貨幣的想法并不新鮮，中國和瑞典等國家已經在測試自己版本的 CBDC。然而，美國各州推出以黃金為后盾的數字貨幣是一個獨特的舉措。目前尚不清楚擬議中的數字貨幣將如何受到監管，或者它將如何影響德克薩斯州當前的金融體系。

根據中研普華研究院《2023-2027年中國數字貨幣行業深度分析及發展前景預測報告》顯示：

應用場景不斷擴大

自試點啟動以來，數字人民幣應用場景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加，截至2022年底，流通中數字人民幣存量達到136.1億元。

同時，圍繞“促消費”發起的多種形式的數字人民幣紅包，為擴內需、穩增長發揮了積極作用。例如，美團發揮零售平臺場景優勢，聯合銀行面向新增試點地區用戶上線數字人民幣紅包、消費券，助力消費提振，加快數字人民幣的普及應用。

“數字人民幣自試點以來，多次通過消費券的形式發放，與智能合約結合，不但可以設置消費券使用金額，還能定向投放給指定的消費類別和商戶，對精準提振實體經濟具有重要意義。”蘇筱芮表示。

除了居民日常消費領域，更多數字人民幣應用場景也在加快“解鎖”。以浙江省為例，6個試點地區創新成果不斷涌現：4家企業成功參與多邊央行數字貨幣橋跨境應用測試，探索數字人民幣跨境應用新模式;

亞運會主題硬件錢包發布，為境內外人士提供支付新體驗;數字人民幣在金融服務領域有效突破，成功落地信貸發放、保險賠付、理財購買等新場景……

數字人民幣正在流通環節與生態體系中的機構加強合作，加速應用場景在“面”上的擴容。一方面是加強“錢”與“錢包”的合作，例如支付寶已作為支付平臺接入數字人民幣，支付寶提供支付服務的場景，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等都可使用數字人民幣付款;

另一方面，在移動支付時代，智能手機已成為支付的主要硬件載體，數字人民幣持續加強與手機廠商合作，小米、vivo、華為等手機部分機型已實現數字人民幣無電支付。

“應用場景不斷創新豐富，一方面有利于數字人民幣的推廣普及，另一方面也將給百姓生活帶來更多便利?！碧K筱芮表示，在未來場景拓展空間上，可以重點考慮兩個因素：一是在跨境支付領域，如何發揮數字人民幣在國際貿易、跨境消費等場景的價值;二是如何延伸至更廣闊的農村地區，幫助更多人群跨越“數字鴻溝”。

“數字貨幣降低了獲取金融服務的門檻。”王一峰說，數字人民幣試點場景已覆蓋生活繳費、交通出行、政務服務等領域，隨著試點范圍的擴大及推廣力度的增強，數字人民幣應用場景覆蓋的縱深度將進一步深化細化。

業內人士認為，盡管在多個領域的試點已取得諸多實質性成效，但數字人民幣生態體系仍有待完善，要充分發揮出特色功能還需市場參與各方共同努力，從完善基礎設施、拓展應用場景等方面繼續發力。

“推進數字人民幣生態建設，需要建立可持續發展機制，調動各方積極性。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，支付行為的常態化將是構建數字人民幣生態的基礎，一方面，應繼續通過各類活動推廣使用數字人民幣，讓更多百姓接受使用;另一方面，應加快完善數字人民幣基礎設施，通過軟硬件升級優化提高用戶體驗感，并進一步強化系統安全性和可靠性。

“推廣應用需要融合在數字經濟發展浪潮中，通過數字人民幣帶動上下游產業鏈共同發展。”王一峰表示，數字貨幣作為跨境支付工具具有靈活性、便利性、可追溯等優勢，我國作為世界第二大經濟體，在支付交易層面應積極參與國際合作，參與探討法定數字貨幣規則制定，并積極探索數字人民幣用于跨境支付的可行性。

《2023-2027年中國數字貨幣行業深度分析及發展前景預測報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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