AI技術與金融科技場景結合 2023金融科技業未來的主流趨勢

• 黃江 2023年8月22日 來源：東方財富 1198 77
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人工智能與機器學習過去主要服務于金融行業的信用評估和基礎欺詐評分。新一代人工智能通過大型語言模型(LLM)處理非結構化數據能力和強大的算力，已為眾多行業帶來前所未有的賦能。

金融科技的發展,需要關注科技進步對金融運行模式和風險的改變。全球對人工智能的興趣激增，在大洋彼岸的人工智能狂熱中，如人工智能初創公司Inflection完成逾十億美元的融資，同樣規模的融資也發生在初創公司MosaicML ，以逾十億美元被Databricks所收購。在金融領域，OpenAI等人工智能廠商在過去數周繼續主導著國外金融市場的AI新聞。穆迪攜手微軟和OpenAI合作，推出AI助手，幫助客戶評估風險。瑞穗銀行讓員工使用Azure OpenAI，成為日本首家采用該技術的金融公司。

AI技術與金融科技場景結合

關于AI與金融的結合，相關單位2019年發布的《關于金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》中描述，金融科技屬于金融與科技的深度融合。深度研發信息技術、人工智能、大數據等科技，并創造性使用，金融科技將在金融市場優化、服務水平提升、服務領域拓寬，及風險防范中發揮關鍵角色。作為基于技術帶來的金融創新，金融科技具有顛覆業務模式、業務、流程與產品的潛力。

人工智能與機器學習過去主要服務于金融行業的信用評估和基礎欺詐評分。新一代人工智能通過大型語言模型(LLM)處理非結構化數據能力和強大的算力，已為眾多行業帶來前所未有的賦能。一方面，金融行業、機構及公司擁有龐大的、覆蓋多行業的歷史數據，為訓練行業模型提供了堅實的基礎。然而另一方面，出于信息安全及合規的需要，金融行業往往更為謹慎。

目前，在金融行業的數字化轉型的進程中，人工智能充當著日益重要的角色。作為目前集合龐大、廣度深、復雜度且增長快速的技術學科，人工智能與金融場景的融合，可以說是金融科技的最具象體現。金融科技中的人工智能是利用人工智能進行金融數據分析、客戶服務、供應鏈管理、交易建議等諸多領域的應用(Editorial Team，2023)。

據The Business(2023)統計，全球金融科技領域的人工智能市場規模從2022年的91.5億美元增長到2023年的115.9億美元，年復合增長率(CAGR)為26.8%，預計金融科技領域的人工智能市場規模將在2027年達到317.1億美元，年復合增長率為28.6%。AI創業者將在金融賽道中看到的，可能不僅是機會，其中還包括行業中存在的特定門檻以、未來的挑戰。

2023金融科技的未來發展趨勢

金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。

中國金融與技術的融合開始于20世紀80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進入中國。早期的技術應用是金融業務的IT基礎設施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網貸等一系列互聯網金融業務的快速發展，技術逐漸從后臺的位置轉移到了前端，滲透到了金融的核心業務領域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監管的收緊，行業開始重新審視科技的重要性，以技術輸出為核心業務的企業開始出現，此外，金融科技對于金融業務的意義也更加重要，以消費金融為例，2018年以來，在監管愈加收緊背景下，多數互金公司轉型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機構提供獲客、風控、反欺詐等技術輸出服務。

在新一輪科技革命和產業革命背景下，科技與金融業務的結合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業高質量發展的態勢顯著。監管部門循序漸進地出臺一系列“科技+金融”的政策導向性文件，建立健全金融科技的監管制度與市場秩序。

2022年國有六大行投入總計1165.49億元，十大股份制銀行投入總計647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現負增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數額最高。2022年股份制銀行投入總計647.68億元。

金融科技的應用空間廣闊，可以極大提升金融運營效率，降低金融服務門檻，提高金融服務質量和效率。在營銷環節，金融機構通過運用大數據與人工智能技術，可以有效完成精準的客戶識別、導流與個性化服務。在風控環節，金融機構運用云計算、區塊鏈等最新科技，強化客戶信用管理，提高風險評估質量。在管理環節，金融機構綜合利用信息技術手段改造業務流程與管理架構，實現數字化轉型，降低業務差錯和操作風險，提高組織運營效率。在協同環節，可以通過數據與流程的整合，探索全新業務協作平臺。在支付環節，金融機構著力基礎設施建設，打造高效、多樣的支付模式，助力綜合金融服務體系建設。

發展金融科技，必須高度重視金融安全，加強行業治理，堅決防范系統性風險的蔓延。面對快速變化的內外環境，要把金融安全問題放在統籌發展和安全的高度來認識和把握。要從底層技術上確保金融體系的安全運轉，要將平臺建設與治理納入綜合風險管理框架，防止出現包括操作失誤在內的各類重大風險。

根據中研普華研究院《2023-2028年金融科技行業市場深度調研及投資戰略研究報告》顯示：

國務院常務會議提出，要把支持初創期科技型企業作為重中之重，加快形成以股權投資為主、“股貸債保”聯動的金融服務支撐體系。這使得商業銀行如何在多元化的科技金融服務體系中做好“貸”的文章受到關注。農商銀行以服務“三農”為主責，同樣可以做大科技金融的“蛋糕”，特別是在支持農業科技企業與當地專精特新“小巨人”企業方面大有作為。

近年來，監管部門加大對科技金融服務提質增效的政策支持。2021年12月，原中國銀保監會發布《關于銀行業保險業支持高水平科技自立自強的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)提出，商業銀行要將高水平科技自立自強作為重點服務領域，努力實現科技企業貸款余額、有貸款戶數持續增長，提升綜合金融服務水平。要積極支持高新技術企業、“專精特新”中小企業等創新發展，保持高技術制造業中長期貸款合理增長，加大科技型中小企業知識產權質押融資、信用貸款、首貸和續貸投放力度，進一步強化綠色技術企業、農業科技企業服務。《指導意見》明確，農村中小金融機構可參照執行。

科技型企業尤其是初創期科技型企業，普遍存在規模小、輕資產、難估值等特點，風險高、融資難的問題一直困擾著銀企雙方。近年來在監管部門的引導下，知識產權質押融資規模快速增長。《指導意見》提出，“支持通過知識產權交易市場，開展知識產權收儲交易，拓寬知識產權質物處置渠道，加快出質知識產權的流轉變現。”山東濟南、長三角五市、北京中關村等科創金改試驗區的總體方案都提出了支持技術收儲機制建設的要求。業內人士稱，這有助于打通知識產權估值難、流轉難的堵點，提升知識產權質押融資的規模。

上市農商銀行發展科技金融走在前列。上海農商銀行2022年末科技型企業貸款余額達712.12億元，較上年末增長35.44%;科技型企業貸款余額占比超15%，較上年末提升3個百分點。值得一提的是，上海農商銀行今年3月出臺《科技金融發展三年行動計劃(2023-2025年)》，計劃至2025年末科技型企業貸款余額、科技型中小企業貸款余額均在2022年基礎上爭取實現翻一番。

據2022年年報披露，重慶農商銀行支持科技型企業貸款余額512.03億元，較上年末凈增8.58億元，位居重慶市前列;加大新一代信息技術、新能源及智能網聯汽車等戰略性新興產業集群建設，助力重慶市“33條重點產業鏈”核心企業貸款余額154.74億元，與超30%的市級“專精特新”企業開展合作，支持戰略新興制造業貸款余額131.99億元，較上年末凈增16.67億元。張家港農商銀行成立“科創企業創新金融支持中心”，加強與地方科技、財政等部門的合作，推出“科技貸”“高企貸”“智能制造貸”等一系列科技金融產品，對各類高新技術企業、創新創業科技企業、領軍人才企業特別是專精特新“小巨人”企業提供量身定制的金融服務。截至2022年末，該行科技型企業貸款戶數1219戶，余額95.22億元，分別較年初增加530戶，18.87億元。

發展科技金融在三個方面尤其重要。其一，商業銀行科技金融服務提質增效首先要以自身強化科技賦能作為支撐，從而提升業務處理能力、信貸拓展能力及精細化管理能力。通過科技手段對企業精準“畫像”，不僅提高風險識別與防控能力，而且更全面地評價企業的科技實力和成長潛力，增強金融支持科技企業的服務效率。

其二，適當提高信貸風險容忍度。《指導意見》提出，鼓勵適當提高科技企業貸款不良容忍度，小微型科技企業不良貸款容忍度可較各項貸款不良率提高不超過3個百分點。有上市農商銀行董事長表示，科技金融的不良容忍度應高于一般貸款，因為科技金融是在培育未來的客戶，不能以單筆貸款回報得失來衡量與企業的合作價值，而應該拉長時間，從更多的維度重估企業給銀行帶來的回報。

其三，完善科技金融服務體系。近日，上海農商銀行科技金融事業部揭牌，同時發布“鑫聯貸”產品方案。該行對合作投資機構已投的優質科創企業，同步給予一定的授信支持，為科創企業提供“股+債”的綜合金融服務。“鑫聯貸”以創投型信貸思維評判早中期科創企業價值和成長潛力，與投資機構深度聯動，加深對企業的行業和技術理解，從而更好地解決其痛點。相關銀行人士指出，構建“股貸債保”聯動的金融支持科技型企業體系，有望帶動信用貸款和知識產權質押融資規模提升。

《2023-2028年金融科技行業市場深度調研及投資戰略研究報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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