個人養老金有新動向 試點范圍是否將擴大嗎 銀行該如何促進從開戶到繳存 投資轉化

• 李波 2023年9月14日 來源：中研普華集團、央視財經、中研網 972 61
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近日，中國銀行、交通銀行等多家商業銀行推出非試點地區的個人養老金資金賬戶預約開戶營銷活動。此舉是否意味著個人養老金試點范圍即將擴大?銀行如何應對“開戶熱投資冷”的狀況?

近日，中國銀行、交通銀行等多家商業銀行推出非試點地區的個人養老金資金賬戶預約開戶營銷活動。

此舉是否意味著個人養老金試點范圍即將擴大?銀行如何應對“開戶熱投資冷”的狀況?

個人養老金試點范圍是否將擴大?

在多位業內人士看來，部分銀行推出非試點地區個人養老金資金賬戶預約開戶活動，大概率意味著個人養老金試點地區即將擴大，但具體擴大范圍仍有待觀察。從目前發布預約開戶活動銀行所在地來看，范圍涵蓋了江蘇省、山東省、廣東省、云南省、陜西省等多個省份。

去年11月份，多部門發布通知，決定在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區啟動實施個人養老金制度。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，當前個人養老金資金賬戶開戶數快速增長，體現出居民對個人養老金產品的需求潛力大、養老保障意識也在逐步提升。

未來隨著我國人口結構變化，居民投資理念不斷成熟，以及可投資品種的進一步擴容，個人養老金業務將進入快速發展階段。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，發展個人養老金是我國實施積極應對人口老齡化國家戰略，更好滿足居民養老需求的重要內容。

近期，國家金融監督管理總局已決定開展個人稅收遞延型商業養老保險試點與個人養老金銜接工作。銀行業金融機構也一直高度重視并積極推動做好個人養老金服務，同時積極做好市場營銷工作。

對于個人養老金“開戶熱投資冷”，銀行該如何促進從開戶到繳存、投資的轉化?

婁飛鵬認為，對銀行業來說，在為個人養老金提供金融服務時，既需要做好開戶服務，以及理財、保險、基金等產品的代銷服務，還需要積極研發推出特定養老儲蓄產品，通過體驗良好的金融產品，推動個人養老金投資者開戶后能夠積極投資，并從中獲得投資收益。

“去年以來金融市場波動較大，金融產品收益普遍下降，加之個人養老金投資期限長，一定程度上影響了居民投資熱情。”在周茂華看來，金融機構在豐富個人養老金產品體系與增強產品吸引力方面仍有很大空間。

周茂華表示，現階段個人養老金產品有儲蓄類、基金類、保險類及理財類4大類產品，其中儲蓄類產品占比重大。

未來隨著各類金融機構產品創新能力的提升，個人養老金產品的體系有望不斷豐富，可以更好滿足居民多元化、個性化需求，進而吸引到更多繳存資金。

自2022年11月25日至今年7月25日，個人養老金制度正式啟動實施已滿8個月。如今，個人養老金產品總量已達674款，涵蓋儲蓄類產品、基金產品、保險產品以及銀行理財產品。

個人養老金制度運行以來，業界也反饋了一些問題并提出相關建議，例如，提高參加者選購產品的便捷度，引入兩種不同的稅制模式供參加人選擇，擴大參加面等，以期把養老第三支柱做大做強。

個人養老金產品總量已達674款

截至7月24日，根據國家社會保險公共服務平臺等公開信息統計，目前個人養老金產品總量已達674款。

從個人養老金“產品圈”來看，其中儲蓄類產品數量最多，達465款。不過，儲蓄類產品分屬多家銀行，一般消費者在哪家銀行開設個人養老金資金賬戶，就只能購買該行個人養老金儲蓄類產品。

從個人養老金基金產品來看，東方財富Choice數據顯示，截至目前共有個人養老金基金產品152只，與今年一季度末相比，新增了8只，最新總規模達50.03億元。

從成立以來的凈值增長率來看，最高的凈值增長率為3.56%，共有66只基金的凈值增長率為正。不過，目前這些基金運作時間都還較短，大部分都在封閉期，短期收益率只能作為參考，并不代表未來走勢。

從個人養老金保險產品來看，目前共有39款產品，與4月底披露的數據相比，增加了7款產品。從參與的保險機構來看，共涉及17家公司，以大型險企、銀行系險企和專業養老險公司為主。

根據去年11月份原銀保監會發布的《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》，保險公司開展個人養老金業務需要滿足上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;

上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;最近4個季度風險綜合評級不低于B類等要求。據此梳理，約有29家保險機構可以參與該業務。

據中研產業研究院《2023-2028年養老金融行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》分析：

近年來，我國加速進入老齡化社會，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴峻態勢，但我國現有的養老金體系結構仍不完善，第一支柱(基本養老保險)“一支獨大”，第二支柱(職業年金和企業年金)、第三支柱(個人養老金及商業養老金融業務等)發展較弱，且第一支柱替代率呈現長期下降的趨勢，從長遠來看勢必對國家財政形成巨大壓力，也將加重家庭和個人的養老負擔。

中國社會科學院社會發展戰略研究院研究員、世界社保研究中心秘書長房連泉表示，做大做強個人養老金制度要靠多方發力，一是加強宣傳，提升社會各界對個人養老制度的認知;二是發揮單位作用，通過工會、人力資源部門引導職工參保;三是增強個人養老金制度的真正吸引力。

養老金融行業發展分析

在數字經濟時代，技術的發展將為養老金融發展賦予更豐富的內涵，養老金融將在技術賦能之下走上發展的“快車道”。

發展養老金融應積極應用數字化技術，建立行業統一信息平臺。積極應用數字化技術助力我國養老金體系建設，倡導整合銀行、保險、基金等金融行業的管理平臺，建立統一的國家養老金融信息平臺以集成數據及服務，強化好各信息系統運行，積極開展與人社、稅務、參與人群的系統對接，進一步優化系統運行。

養老金融服務如何創新?

增強投資能力，豐富養老金融產品供給。在養老金體系發展成熟的市場，保險、銀行、基金等各類金融機構會根據各自優勢，共同為市場提供多元化的養老金融產品，并提供一系列綜合金融服務。

順應市場需求，金融機構要進一步豐富產品種類，提升服務質量，打造更多跨周期、長期限、多元化、適配性強的投資產品體系和資產配置模式，同時提升投資組合管理和風險控制能力，為百姓提供更多靈活、穩健、安全的養老金融產品。

完善配套政策，激發投資積極性。規范發展第三支柱養老保險，關鍵還在于建立和完善個人養老金專有賬戶。據悉，相關部門正在積極制定個人養老金制度的實施細則。

隨著產品更趨多元化、覆蓋人群更廣，稅收等相關政策也需更精細、更具可操作性，覆蓋多層次收入人群，激發居民投保的積極性。

強化養老金融教育，引導理性投資。與其他理財產品相比，養老產品更具周期長、安全穩健等特點，收益相對穩定，投資者要堅持理性投資，結合自己的年齡階段選擇與投資周期匹配的產品，提前做好養老規劃。

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