金融科技的治理發展機會和挑戰

• 黃江 2023年9月19日 來源：新浪 878 54
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隨著社會的不斷發展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統就能實現全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導經營管理活動、支持經營者的決策。

我國金融信息化的進程愈加明顯。事實上我們已經改變了傳統金融業務的處理模式,建立了以互聯網為基礎的電子清算系統和金融管理系統。隨著5G技術的蓬勃發展,金融信息化呈現多渠道、移動化的趨勢。

2023我國金融信息化的模式與發展趨勢

目前,中國的金融數據通信網絡框架已基本形成,建立了越來越全面的電子化系統,我國金融行業基本所有業務都依托信息化系統的支撐,正所謂“無科技,不金融”離開了信息化,金融企業將寸步難行。

隨著社會的不斷發展，金融信息瞬息萬變，人們對信息傳遞的速度要求越來越高，金融信息的時效性越來越強。建立了金融電腦化信息系統就能實現全球金融信息的及時共享，能通過快速傳遞所得到的信息指導經營管理活動、支持經營者的決策。

計算機在金融業的應用促進了金融業的飛速發展，促進了新的金融工具、新的金融產品的不斷涌現，一個有生命力的金融電腦化信息系統不僅能適應現時業務的需要，滿足現時客戶的要求，更要有發展潛力，能適應業務發展變化的要求。金融業是面向廣大客戶的行業，其經營管理活動不僅涉及到金融業內部的活動情息，同時也受來自金融業外部周圍環境因素的影響，因此必須大量吸收來自方方面面的數據信息。

金融電腦化信息系統與以往傳統處理方式相比具有更為豐富的功能，不僅能處理傳統方式所能處理的一切業務，而且能為客戶辦理各種新穎的業務如開辦自助銀行、證券的自動交易、資金的瞬時清算等;不僅能滿足業務部門的要求，而且能為管理部門提供各種信息服務，并進一步為社會其他部門、政府部門等提供所需要的信息幫助。

所謂虛擬化是指金融機構日益通過網絡化的虛擬方式在線開展業務，其客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構提供的各類服務，因此金融機構不再需要大量的有形營業場所和巨額的固定資產投資。全新的網絡銀行正借助互聯網技術，通過計算機網絡及其終端為客戶提供金融服務。

根據中研普華研究院《2023-2028年版金融信息化產業政府戰略管理與區域發展戰略研究咨詢報告》顯示：

近期，金融科技上市公司陸續交出2022年成績單。

3月17日，宜人金科發布2022年四季度及全年財報。財報顯示，2022財年，宜人金科總營收34.35億元，歸屬普通股東凈利潤11.95億元。

在此之前，從財報可知，陸金所控總營收581.16億元，凈利潤87.75億元;奇富科技總營收165.54億元，凈利潤40.06億元;信也科技總營收11.3億元，凈利潤22.81億元;樂信總營收98.66億元，凈利潤10.58億元。

營收之外，2022年財報中，各家平臺不約而同提到的一點是優化客群結構，專注優質借款人。

這意味著，如今，靠著自身強大的內生增長力，金融科技平臺們已走上更高質量的發展。

過去一年，雖部分產業已逐漸走出疫情帶來的陰霾，但金融科技領域仍然面臨較為復雜的環境，利率下行，資產質量下降，業務合規等多重挑戰對平臺們內生增長力的要求越來越高。

隨著行業及平臺的不斷發展，曾經以規模增長驅動利潤增長的時代已經過去，精細化運營取而代之成為王道。

對此，金融科技平臺們早已深諳其道，并已著手優化客群結構和運營。

2022年財報中，奇富科技首席執行官兼董事吳海生稱，2022年公司顯著優化了用戶群，以降低總體信貸風險和提高用戶保留率。在關鍵領先指標中，奇富科技第四季度的首日逾期率已進一步改善至4.3%，且在第四季度進一步下降。

樂信亦在財報中披露，得益于持續提高獲客質量，推進優質存量用戶的精細化運營，2022年四季度，平臺優質用戶GMV同比提升60%，優質用戶GMV占比從2021年四季度的72%上升至2022年四季度的82%;新增優質授信用戶數環比提升18.2%。

相比之下，信也科技則為將業務轉向資質更高的借款人，而不吝增加費用。據財報，2022年，信也科技銷售及營銷費用為16.85億元，同比增加6.4%，究其原因與平臺在國內和國際市場上積極主動爭取客戶、專注于優質借款人有關。

同樣，陸金所控股董事長兼CEO趙容奭透露，2022年，陸金所控股已將資產質量優化目標置于數量增長目標之上，而2023年上半年，提升資產質量仍是業務重心，不僅如此，陸金所控股還將不斷耕耘經濟恢復更好的區域市場及優勢細分行業市場，并根據區域及行業特點實行差異化經營策略，

動蕩的市場環境下，精細化運營帶給平臺們的好處清晰可見。

如相較于2021年底，宜人金科的貸款不良率全面下降，逾期15-29天、30-59天和60-89天的貸款不良率分別由當年的0.9%、1.5%和1.2%，下降為截至2022年12月31日為0.7%、1.3%和1.1%。

樂信90+逾期率則從三季度的2.66%下降至四季度的2.53%;30天回收率始終保持在90%以上。

在經濟總體向好的預期下，2023年，金融與經濟社會發展同頻共振的效果將會突出體現，數實融合的速率加快，數據價值和技術紅利釋放，金融資源注入實體領域將顯現出更大的作用。

值得一提的是，在《金融科技發展規劃(2022-2025)》中，將金融科技定位為深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的重要引擎。

因此，從金融機構視角出發，作為數字化轉型的關鍵工具和創新驅動力，今年金融科技在業技融合應用、數據能力建設、金融科技治理等方面也將迎來新的發展機會和挑戰。

在具體的賦能動作上，金融科技企業應以數字技術助力信貸結構優化和精準投放，重點支持小微企業、專精特新企業和綠色發展等領域，圍繞企業生命周期不同階段的需求，以數據驅動完善企業信用畫像，加強數據沉淀分析與圖計算應用，優化信貸風險評估模型，提高重點領域信貸業務的流程數字化成熟度，支持擴大對小微企業的信用貸款規模，同時需要以量化手段平衡收益與風險，保障對實體賦能的可持續性，形成科技-產業-金融良性循環。

事實上，過去幾年，金融科技企業已然將自身科技能力賦能于金融機構與企業，助力金融機構完成數字化轉型。

《2023-2028年版金融信息化產業政府戰略管理與區域發展戰略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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