小額貸款行業市場現狀調查：孟加拉國小額貸款發展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 1258 82
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與國際上小額信貸機構發展狀況相比,我國的小額信貸機構發展仍然處于初級階段,農村地區小額信貸組織具有廣闊的發展空間。目前,我們國家推動和建議的小額貸款組織主要是商業性的小額貸款組織,它是由自然人、企業法人或社團法人發起設立的,以自負盈虧、財務上可持續為原則,

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一、孟加拉國小額貸款運行模式

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孟加拉鄉村銀行( 簡稱GB) 主要向貧困農民,尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業務,實行貸前、貸中、貸后全程管理。GB 的運作系統由兩部分組成:自身機構分為4 級:總行——分行——支行——營業所;貸款人機構,分為 3 級,即中心——小組——貸款人。以小組為基礎的農民互助組織是GB模式的支柱,按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”原則,一般5人組建一個小組,形成“互助、互督、互保”的組內制約機制,一個組員不還款,整個小組就失去再貸款資格;此外,貸款人和GB 還要各拿出少量資金,共同建立救濟基金,用于緊急情況時幫助借款人。5-6個小組建立一個中心,定期召開會議,檢查貸款項目落實和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續,交流項目經驗與致富信息,傳播科技世界農業知識。

GB 提供的小額短期貸款,每筆一般在100-500 美元額度之間,無需抵押。但要求貸款人分期還貸,每周還貸1次,1年之內還清,同時還要求貸款人定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農民,實行連續放款政策。作為非政府組織的GB,自1998 年起不再接受政府和國際機構的資金援助,成為真正自負盈虧的商業機構,目前共有1個總行,12個分行,108個支行,1 195個營業所,12萬名員工,實行商業化運營,內部推行以工作量核定為中心的成本管理,為6萬個貸款人中心,40萬個貸款人小組,312萬貧困農民提供服務,還款率超過98%。雖然 GB 的貸款種類已經擴大到7-8,期限也擴大到2-10年,但依然實施每周還款制,促使貸款人勤儉持家,開辟財源,注重理財。

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二、孟加拉國小額貸款發展經驗

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1、自動瞄準市場需求主體機制

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小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務模式。需要這種資金的人,一般都是自身經濟狀況極端窘迫的貧困農民。GB它明確規定只有無地或無財產的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農民,孟加拉國結合本國國情,從財務分析和社會發展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術培訓,為窮人提供發展的機會。

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2、組建小組擔保動力機制

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缺乏正式抵押品,是貧困農民獲得傳統金融機構貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎上建立互助組織,形成小組擔保,是一種最常見的替代方式。小組擔保通過內部對執行合同的強制和組員之間彼此的監督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內部監督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔保動力機制是很多小額貸款項目成功的關鍵。

三、孟加拉國小額貸款面臨的挑戰

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國家要具備吐故納新的勇氣和膽識,從容不迫地修改和優化既有的小額信貸操作規則和制度模式。NGO等小額信貸的組織者和管理者不再拘泥于既有的局限,在視野、觀念、理念、勇氣和膽識方面沖出重圍,以寬廣的視野、博大的胸懷、果敢的氣魄,去認識、理解和改造小額信貸,積極主動的努力,克服資本金來源不足的困難。在不能吸儲的情況下,通過尋找批發資金、吸收社會資金、進行機構的股份化改造等辦法,來擴大和充實資本金規模,而不是催促或等待有關法律、政策允許吸儲才開始行動。

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四、中孟小額貸款發展的異同分析

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尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本國情:從土地制度上看,孟加拉的土地制度沒有改革,10%的地主壟斷了90%的土地;而人口增長速度又很快,平均每年達2%以上,因此土地的需求量就很大;從放貸模式上,采取“保甲連坐”機制以及接受家庭生存條件調查等等;從貸款對象上,以婦女為貸款對象,原因于該國婦女男人更有榮譽感、更不喜歡賴賬、更善于理財。

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中國與孟加拉有很大不同,我國大多數地方以男性為主的家庭模式,但是陜西省丹鳳縣的扶貧社卻提出來“以婦女為主要貸款對象”,似乎屬于東施效顰了。我國要正視國情,在從以“熟人社會”為特征的鄉土文明,走向城市化的現代文明的發展過程中,迫切需要發展適合農村發展需要的小額貸款模式。本質上,小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式,更是一種金融產品服務的創新。這種產品大規模服務于低收入群體,金融產品服務實施的主體是金融中介。在金融市場不斷完善的前提下,這種扶貧目標與金融中介自負盈虧這兩個目標是可以實現一致的,我國應參照國際經驗,以社會主義市場經濟運行機制為導向,將其經營策略和經營目標由政府主導型扶貧向政府監管下市場中介機構型轉變,也就是說從政府行為向市場行為轉變,發展商業性小額信貸機構,提高小額貸款的效率,實現政治目標與經濟目標并舉。

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五、對中國小額信貸發展的啟示

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10月13日諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的穆罕默德尤努斯(MuhammadYunus)及其創建的孟加拉鄉村銀行(也稱格萊珉銀行,GrameenBank)。他的獲獎極大地鼓舞了同為發展中國家的中國,小額信貸、尤努斯以及他的格萊珉模式(特指尤努斯創立的小額信貸模式)再次在中國受到空前的關注。分析成功原因,以期給我國處在發展迷惘中的小額信貸的有所啟示。

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規范和有效實施對小額貸款的監管,明確小額貸款機構的準入和退出機制。首先,應對這類機構的組織形式、財務制度、經營業務范圍、進入和退出金融活動等分門別類地制定出標準明確的法規和監管制度。注意要適度放寬金融市場的準入條件。其次,要從法律上明確民間金融的合法地位,使親友之間的借貸,農戶之間的資金融通,合會、私人銀行等民間金融機構從地下轉到地上。

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與國際上小額信貸機構發展狀況相比,我國的小額信貸機構發展仍然處于初級階段,農村地區小額信貸組織具有廣闊的發展空間。目前,我們國家推動和建議的小額貸款組織主要是商業性的小額貸款組織,它是由自然人、企業法人或社團法人發起設立的,以自負盈虧、財務上可持續為原則的商業性小額貸款公司。同時,將發展小額貸款與培育農村合作型社會化服務組織相結合。

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