美國小額貸款發展模式分析

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 1484 98
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超過3/4美國企業的雇員人數少于10人，另外近1/4的企業雇員人數為10～500人。除了占美國企業的絕大多數外，小企業的就業人數約占私營部門就業人數的一半。小企業，尤其是新設立的小企業，是美國經濟中凈增就業的主要來源。因此，確保信用良好的小企業能獲得信貸至關重

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一、美國SBA小額貸款機制簡介

美國小企業管理局成立于 1953 年，旨在幫助美國人創辦、建立和發展他們的企業。 作為政府的獨立機構，SBA 與公共和私人組織合作提供其服務，包括貸款。

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SBA 貸款不是 SBA 本身的直接貸款。 相反，它是由商業貸款合作伙伴提供的貸款，但 SBA 已為這些合作伙伴提供擔保，并且已根據 SBA 的要求進行結構化。 這有助于將合作伙伴和借款人的風險降至最低。 只有那些無法合理獲得其他資金來源的人才有資格獲得此類貸款。

二、美國社區銀行小額信貸服務

持續的技術進步和不斷變化的貸款競爭環境使主要向小企業提供信貸的社區銀行面臨機遇和挑戰。隨著互聯網貸款平臺和社區銀行業務模式的不斷演變，社區銀行在小企業貸款領域會繼續發揮重要作用。與客戶的密切聯系和對社區的充分了解是社區銀行的核心競爭力，尤其是在小額貸款領域。

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社區銀行一直是美國民眾和中小企業的核心金融服務提供者。盡管過去數年的環境富于挑戰性，但社區銀行在一些關鍵細分市場上仍持續發揮重要作用。

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小企業是美國經濟一個龐大的、事關生死的組成部分。小企業的活力又主要取決于其能否獲得信貸。

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?超過3/4美國企業的雇員人數少于10人，另外近1/4的企業雇員人數為10～500人。除了占美國企業的絕大多數外，小企業的就業人數約占私營部門就業人數的一半。小企業，尤其是新設立的小企業，是美國經濟中凈增就業的主要來源。因此，確保信用良好的小企業能獲得信貸至關重要。

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以往討論小企業及其信貸需求問題時，人們通常忽視了小企業之間的巨大差異，以及由此產生的不同信貸需求。小企業包括水暖工和電工、診所和牙醫診所、洗衣店和發廊、餐館和雜貨店，也包括快速增長的科技創業企業和小型制造商。小企業的規模也差異極大，從零雇員（占小企業很大部分）到幾百雇員（占小企業很小部分）。盡管有些企業希望快速成長，但許多小企業根本不可能發展成很大規模；有些小企業有經過審計的財務報表，但大多數沒有；有些企業擁有可以抵押的資產，但很多則沒有；有些小企業擁有長期、穩健的盈利業績歷史，但其他的則存續時間較短，或者盈利記錄參差不齊。

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?不足為奇，小企業的信貸需求也存在顯著差異。從事知識或服務行業的微小企業，可能只有很小或根本沒有信貸需求。規模較大的小企業，以及需要在大量設備或維持大量存貨的企業，一般會有較大的信貸需求。在需要信貸的小企業中，融資可能用于管理現金流、購買或維護不動產和設備、建立庫存，或擴大經營等不同目的。根據這些需求，企業可能需要定期貸款、資本租賃、授信或信用卡貸款。小企業的特征及其信貸需求的性質將究竟哪一類貸款人最適合相應需求。

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社區銀行（定義是資產總額小于100億美元的銀行）長期以來一直是小企業信貸的主要提供者，而且今天可能依然擁有滿足許多小企業信貸需求的最優商業模式。但技術變革已造成這一領域競爭的增加，競爭者包括大型銀行和近年來興起的另類貸款機構。

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大型銀行在2003～2008年增加了小企業貸款。雖然在本次金融危機爆發后，大型銀行的此類貸款有所減少，但自2011年以來，大型銀行對小企業的貸款恢復增長。與此同時，危機前，社區銀行的小企業貸款只有小幅增長，而在2009～2013年則出現了下降，此后保持平穩。結果是，在過去10年里，社區銀行的小企業貸款（指初始本金不超過100萬美元的貸款）余額在商業銀行中的份額呈現下降趨勢。盡管存在下降趨勢，但社區銀行的小企業貸款余額仍占整個商業銀行的比重約為50%，遠遠超過它們占商業銀行資產和存款總額20%的比重。

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雖然大型銀行和小型銀行目前提供的小企業貸款的金額相當，但兩者一般向不同類型的借款人提供不同類型的貸款，使用不同貸款審核方法。一方面，大型銀行一般在提供基于交易的貸款方面有優勢，即根據定量信息進行貸款審核，如財務比率、抵押品或信用評分等；另一方面，小型銀行在提供基于關系的貸款方面有優勢，即根據特殊情景或定性信息進行貸款審核，如企業主的品格和可靠性，以及社區的需求等。

三、美國小額信貸服務經驗借鑒

美國的《反托拉斯法》、《小企業法》等，為社區銀行的生存定位提供了法律保障。《反托拉斯法》的目的是防止和抑制行業壟斷的產生。美國法律規定，美國銀行之間的并購，除了銀行監管機構同意外，還要經司法部和聯邦貿易委員會審批。《小企業法》是為了解決中小企業融資難而制訂的。根據該法設立小企業管理局，促進商業金融機構向小企業融資。

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目前，國內銀行業高度壟斷，中小金融機構的資金來源受到影響。盡管改革開放以來，中國已經出現了不少大大小小的銀行，但四大國有商業銀行依然占據著絕對的壟斷地位國有大型金融機構對貸款市場的壟斷減少了中小金融機構能夠獲得的金融資源，限制了它們為中小企業服務的能力，而大型金融機構又不愿意為中小企業提供太多的貸款，這邊必然造成中小企業融資難的問題。

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首先，應該進一步放松金融業的準入管制，加大對中小金融機構的扶持力度。組建新的中小金融機構并扶持現有的中小金融機構，大力發展多種形式、多種成分的地方性中小金融機構。另外，在稅收上應給予中小金融機構一定優惠，比如允許其多提壞賬準備，降低它們的營業稅和所得稅稅率。中央銀行和監管部門也可探索降低中小金融機構的存款準備率、增加再貸款和再貼現，增強貸款投放能力。

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參照美國社區銀行，中國中小金融機構也能夠針對社區范圍內的客戶特點提供個性化的服務，從而也促使其他類型的金融機構調整市場定位，并提供差異性金融服務。中小金融機構的個性化服務不儀可以豐富銀行業提供的金融服務品種，還可以促使銀行提供服務的價格趨于合理，提高服務質量，從而提高整個銀行業的效率，更有效地促進經濟的發展。

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