小額貸款企業發展戰略：應當從實際經營狀況出發持續優化金融產品

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網 454 23
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小額貸款公司的良好發展離不開健全的信貸制度，這就要求小額貸款公司根據自身的實際發展情況及時對公司的信貸制度采取相應的健全措施。一方面，小額貸款公司需要不斷完善當前的信貸制度，優化信貸管理體系，例如，小額貸款公司可以實行貸款風險的保險制度，使保險公司成

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一、2023年小額貸款企業發展戰略

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小額貸款公司的良好發展離不開健全的信貸制度，這就要求小額貸款公司根據自身的實際發展情況及時對公司的信貸制度采取相應的健全措施。一方面，小額貸款公司需要不斷完善當前的信貸制度，優化信貸管理體系，例如，小額貸款公司可以實行貸款風險的保險制度，使保險公司成為小額貸款體系建設過程的參與方，實現二者之間的利益捆綁，幫助小額貸款公司分擔一部分由資金壓力導致的風險。亦或者小額貸款公司要優化構建準備金制度，提高賬務處理中呆賬、壞賬的核銷力度，提升自身抵御風險的能力。

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此外，小額貸款公司要對貸款的事后環節進行優化調整，在充分做好貸前審核的基礎上，還要在貸款發放后對資金的使用情況、貸款者的持續經營情況等進行即時的追蹤反饋。小額貸款公司應該對貸款方大概率可能出現的經營不善等突發狀況，采取相應的約束措施，來降低資金風險。另一方面，小額貸款公司要加強內部管控，就需要建立公司各部門和各崗位間相互監督、相互約束的機制，嚴格執行公司內部的各項規章制度，并定期督查其執行情況。對于已經發生一定程度不良貸款的業務，公司需要根據整體運營情況，增加貸款收回而減少貸款發放，進一步提高防范額外信貸風險的意識。

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小額貸款行業發展趨勢如下：

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1、數字化和科技創新推動行業智能化。1）智能信用評估：小額貸款行業將廣泛采用人工智能和大數據分析來實現更準確的信用評估，從而減少不良貸款率。2）區塊鏈技術：區塊鏈將用于提高貸款合同的透明度和安全性，以及簡化跨境貸款流程。3）自動化審批和快速放款：貸款機構將采用自動化審批流程，以快速滿足客戶的融資需求。

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2、社交金融和金融教育建設加快。1）社交網絡數據利用：社交金融平臺將更廣泛地利用社交網絡數據來輔助信用評估，減少風險。2）金融素養提升：金融機構將加強客戶教育和金融素養提升，幫助借款人更好地理解貸款合同和財務管理。3）金融包容性增強：小額貸款將更廣泛地提供給那些金融服務難以觸及的人群，特別是農村地區和發展較為緩慢的地區。

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3、金融監管系統完善，企業合規性提升。1）監管加強：政府監管機構將加強對小額貸款行業的監管，以確保借款人的權益得到保護，避免不當行為。2）合規技術解決方案：金融科技公司將開發合規性技術解決方案，以幫助小額貸款機構滿足監管要求。

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二、2023-2027年小額貸款行業發展戰略

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小額貸款公司因身份屬性不明確，導致其監管主體存在模糊情形，工商部門、金融辦、銀監會都不能作為小額貸款公司明確的監管主體，這進一步誘發了小額貸款公司的監管漏洞與風險。政府明確小額貸款公司的監管主體能夠有效填補小額貸款公司監管主體的漏洞，這會促進整個小額貸款公司的發展。

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為了防范經營活動中的潛在風險，小額貸款公司亟需從源頭出發進行風險管控。政府應嚴格遵循《小額貸款業務試點管理暫行辦法》加強對小額貸款公司的內部治理。根據現代公司治理理論，公司治理結果的好壞會直接影響其運營成本，也是公司開展風險控制的核心節點。健全公司治理結構有助于減少其運營成本。從小額貸款公司的角度出發，治理過程應兼顧形式與內涵。首先，明確小額貸款公司股東尤其是大股東對于公司長期可持續發展的重要性。其次，小額貸款公司要充分利用“三會一層”功能，真正實現對中小企業的監督與制約。值得注意的是，小額貸款公司經營者應從業務實際出發，對公司的經營過程進行優化。小額貸款公司的客戶多為中小企業，其融資需求具有“短、頻、快”等特征，與正規銀行等金融機構貸款流程的適配性不高，客戶的貸款需求往往得不到滿足。因此，小額貸款公司可以通過縮短放款審批時間、強化放款后的監督等途徑優化經營過程，從而提高經營效率。

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三、2023-2027年細分行業發展戰略

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在小額貸款市場作為絕對賣方市場的背景下，限制小額貸款公司融資將會導致其市場利率持續上漲，這對那些迫切需要融資的中小企業來說，是一個巨大打擊。小額貸款公司應當從實際經營狀況出發，持續優化金融產品，以適應時代的發展，借助互聯網金融發展的“東風”，逐步涉足互聯網金融領域，開辟具備企業文化特色的互聯網+信貸之路。面對激烈的市場競爭，小額貸款公司要學會另辟蹊徑，不斷提升其綜合實力?；诖耍☆~貸款公司要細分客戶畫像，為客戶提供多元化的小額貸款產品以滿足其多樣化需求。在實地考察的基礎上，小額貸款公司引入第三擔保方，逐步與當地小微金融服務中心、擔保公司、各商業銀行、投資公司及P2P平臺簽署合作協議，開展戰略合作、實現風險共擔和利益共享，從而實現自身的可持續發展，最終在激烈的市場競爭中站穩腳跟。與此同時，小額貸款公司要加強與銀行的溝通以爭取更大的融資比例，提高可用資金存量，構建交互的金融平臺，為其向商業銀行貸款創造環境；鼓勵當地資金實力較強的企業入股，保障后續資金的流動性，以減輕小額貸款公司“只貸不存”的負擔；小額貸款公司要相互結盟，必要時進行同業拆借以增強資金流動性，進而促進公司的可持續發展。

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對于監管部門來說，支持小額貸款公司融資多元化。監管部門通過考察小額貸款公司的實際經營狀況，實施差異化的適度存款準入。監管部門在小額貸款公司經營達到一定年限、不良貸款率等績效評價指標后，批準其經營存款業務。

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