商業養老保險業務規模 高質量推進金融數字化轉型

• 黃江 2023年11月23日 來源：東方財富 1458 96
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在商業養老金融業務方面，傳統的商業養老保險業務發展較為平穩。截至第一季度末，具有養老屬性的商業保險業務累計積累責任準備金超過6萬億元。其中，養老年金保險責任準備金約 6600億元。

商業銀行理財產品納入個人養老金

從中國銀保監會獲悉，截至2023年一季度末，相關商業銀行均已推出個人養老金儲蓄產品，已有18只理財產品、25款人身保險產品納入個人養老金制度。

在商業養老金融業務方面，傳統的商業養老保險業務發展較為平穩。截至第一季度末，具有養老屬性的商業保險業務累計積累責任準備金超過6萬億元。其中，養老年金保險責任準備金約 6600億元。

專屬商業養老保險規模保持增長，截至一季度末，累計保費規模 50.8 億元，投保件數 42.9 萬件，其中新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保超過6萬件。下一步，銀保監會將在總結前期試點經驗的基礎上，對專屬商業養老保險的經營要求、業務管理、消費者保護等事項進行研究，并將有針對性的調整相關要求，進一步優化業務流程，便利消費者選擇適合其自身需求的產品。

銀行以數字化轉型統領發展模式

數字化變革乘風起，北京銀行圍繞“數字京行”戰略，打造強科技轉型。

如今，數字金融已成為商業銀行“必爭之地”。《金融科技發展規劃(2022-2025年)》明確指出，高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字金融發展的現代金融體系。

2022年，北京銀行以數字化轉型統領發展模式、業務結構、客戶結構、運營能力和管理方式“五大轉型”，著力打造“商業銀行2.0版”，交出一份亮眼的成績單。

截至2022年末，北京銀行資產總額3.39萬億元，較年初增長10.76%，規模持續保持城商行首位;實現歸母凈利潤247.6億元，同比增長11.4%，創近八年最高增速。

資產規模與凈利潤實現雙位數增長，北京銀行經營質效保持著上市銀行良好水平，這離不開其近年來持續推進的零售轉型戰略。

2022年，北京銀行零售業務實現營收221.31億元，同比增長21.67%，占總營收的34.1%;零售利息凈收入200.58億元，全行占比40.12%，較上一年提升7.64個百分點。

截至2022年末，北京銀行零售AUM達9749.42億元，較年初增長904.8億元，增幅10.23%;儲蓄存款5377.67億元，增長21.68%，創近十年來最高增速;個人貸款規模達6362.82億元，較年初增長8.69%，增量及余額領跑城商行，北京地區個貸規模躍升至區域首位;零售客戶2752.52萬戶，較年初增長186.72萬戶;手機銀行用戶規模達到1366萬戶，月活躍用戶數(MAU)超530萬戶，同比增長29%。

同時，北京銀行積極應對市場變化，穩步做大公司業務規模。截至2022年末，該行公司存款規模達1.33萬億元，較年初增長11.66%;公司貸款躍上萬億臺階，規模達1.05萬億元，較年初增長10.65%。

根據中研普華研究院《2023-2028年版商業銀行項目可行性研究咨詢報告》顯示：

本月以來，銀行理財產品新發數量已實現連續增長，據普益標準數據統計，上周(4月17日-4月27日)全市場新發661款理財產品，環比增加22款。

值得注意的是，其中開放式產品的平均業績比較基準進入四月以來已連續三周下跌，至今年來低位，由3月最后一周的3.64%下跌至3.46%，跌0.18個百分點。具體來看，上周農村金融機構新發5只產品，業績比較基準下跌明顯，由4.00%下跌至3.5%，而股份制銀行產品的平均業績比較基準較高，達4.20%，環比上漲4.2個百分點;理財公司產品的平均業績比較基準較低，為3.39%，環比持平。

銀行理財瞄準資管市場新方向

具體來看，據中金固收估算，現金管理類、固定期限定開型和封閉式產品規模分別增長352億元、155億元和1495億元。封閉式產品內部，期限在3-6個月、6個月-1年、1-3年和3年以上的產品規模分別變化549億元、599億元、287億元和-2億元，多數增量由3個月-1年產品貢獻。

中金固收預計，在債市不出現明顯調整的情況下，理財規模或繼續增長。同時他們指出，在理財規模穩步增長的情況下，理財和基金仍然凈買入信用債，從本月第二周數據觀察，凈買入量分別為229億元和419億元，環比前周的162億元和380億元分別增長41%和10%。另外，理財仍然凈增持1年以內品種，基金除了1年以內，1-3年凈增持規模也相對較大，3-5年凈增持規模也環比增長77%。

銀行理財子公司規模減少近2萬億

理財產品贖回壓力一直延續到第一季度末，這讓市場大感意外。財聯社記者注意到，有媒體18日晚報道稱，六大國有行理財公司，以及招銀、興銀、光大、平安、信銀、浦銀共12家理財子公司(僅以子公司管理口徑計)的一季度末存續余額為16.02萬億元，較去年12月末同口徑的17.92萬億元減少了1.9萬億元。

2023年一季度，固收類理財收益率已經顯著回升，理財負反饋基本結束。不過，由于2023年一季度信貸開門紅下理財回流存款，理財規模持續承壓，預計23Q2或重回增長通道。

央行近日發布的2023年一季度金融統計數據報告顯示，一季度人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。其中，住戶存款增加9.9萬億元，非金融企業存款增加3.18萬億元。僅僅3月份，人民幣存款增加5.71萬億元，同比多增1.22萬億元。

眾所周知，受到去年底債市大跌負反饋，理財產品紛紛破凈等因素影響，理財產品集體面臨贖回壓力。

數據顯示，截至2022年末，銀行理財規模為27.7萬億，同比下降4.66%，較Q3下滑約10%。2022年下半年大部分銀行理財規模有所下降，僅少數保持正增長。其中，招商銀行(含理財公司)理財規模2.67萬億，居首位，較6月末下跌0.21萬億。

進入第一季度，理財產品破凈情況有所好轉。從破凈率角度來看，4月上半月，銀行理財整體破凈率降至2.59%，較3月下降1.36pct。據華安證券按銀行類型統計，國有大行、股份行破凈率分別為5.41%、2.65%，較3月分別下降2.19pct、0.80pct;城商行、農商行破凈率分別為1.07%、1.65%，較3月分別下降1.07pct、1.65pct。

市場環境和產品收益好轉推動理財產品銷售的回暖。綜合中國理財網等最新數據顯示，2023Q1以公募形式發行的理財產品規模中，2023Q1封閉式產品募集規模超8000億元，而開放式產品募集規模僅500余億。

不過，理財產品回暖同時遭遇存款開門紅的擠壓效應，機構之間存續規模呈現明顯的不均衡增減。

據媒體報道，今年一季度理財公司行業排名重新洗牌，前三已全部由股份行理財公司占據，四大行理財公司規模排名已落在行業第二梯隊。目前行業前三分別為招銀理財、興銀理財和信銀理財，去年6月末招銀理財、建信理財和工銀理財是三甲。

《2023-2028年版商業銀行項目可行性研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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