國內養老金融前景如何 個人養老金制度正式實施一周年 投資者期待更高的收益率

• 曾燕 2023年11月25日 來源：中證報 1396 92
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截至11月25日，個人養老金制度正式實施一周年。一年來，個人養老金儲蓄類產品、基金產品、保險產品、理財產品等四類產品“多點開花”，截至今年6月底，已吸引了4030萬人參與。國家社會保險公共服務平臺顯示，截至11月24日，個人養老金產品共有745只。

國內養老金融前景如何 個人養老金制度正式實施一周年 投資者期待更高的收益率

截至11月25日，個人養老金制度正式實施一周年。一年來，個人養老金儲蓄類產品、基金產品、保險產品、理財產品等四類產品“多點開花”，截至今年6月底，已吸引了4030萬人參與。國家社會保險公共服務平臺顯示，截至11月24日，個人養老金產品共有745只。

從類型來看，儲蓄類產品465只，占比62.42%;基金產品162只，占比21.74%;保險產品99只，占比13.29%;理財產品19只，占比2.55%。

據中研普華產業研究院出版的《2023-2028年中國養老金融行業市場前瞻與未來投資戰略分析報告》統計分析顯示：

據了解，目前購買保險產品和存款產品的投資者對其年度收益率滿意度較高，而購買基金產品和理財產品的投資者對其年度收益率滿意度較低。開展個人養老金業務的相關金融機構認為，國內養老金融前景廣闊。隨著各項配套規則的優化完善，個人養老金業務將迎來高質量發展。

實施近一年 個人養老金開戶情況如何?

去年11月25日，個人養老金制度在36個先行城市(地區)正式啟動實施，迄今已接近一年。近日，廣州、青島、深圳等地披露了個人養老金賬戶開戶情況。整體來看，個人養老金賬戶開立數量不斷增長。業內人士表示，個人養老金制度處于起步階段，未來還有較大發展空間，可從稅收優惠、產品供給、優化服務等方面進行進一步的探索和創新。

“下一步應進一步優化調整個人養老金制度。財政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優惠、產品準入等方面采取更多的支持政策。”董希淼建議，對個人養老金產品實施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進一步降低;對年收入6萬元以下的人群，通過個人養老金賬戶投資如何享受稅收優惠還應進一步采取措施。同時，個人養老金賬戶的投資上限還可以適當調整等。

個人養老金產品也亟待進一步豐富。興銀理財有關負責人表示，個人養老金制度為投資養老提供政策支持，為完善我國多層次養老保障體系提供頂層設計。理財公司在養老理財和養老金理財上，獨具特色和優勢，應當充分發揮綜合優勢，充分參與多元主體參與、多產品供給、適應多樣化需求的養老金融發展格局。

為進一步促進個人養老金發展，受訪專家普遍認為，相關政策仍需持續發力。

“個人養老金的發展，有助于降低對基本養老金的過度依賴。在其發展過程中，需要進一步的引導和支持。”中國郵政儲蓄銀行研究員、養老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬表示。

在具體政策選擇上，婁飛鵬建議，可根據實際情況及時擴大試點或者全面推廣，加快相關金融產品和金融機構準入;研究適時提高個人養老金年度繳費上限，加大稅收優惠力度，在個人養老金遞延納稅的同時，明確對投資收益予以免稅，對投資時不繳納個人所得稅的群體在領取時予以相應免稅;打通養老第二支柱(企業年金和職業年金)和第三支柱(個人養老金)，以推動個人養老金規模快速擴大等。

中國財政學會績效管理專委會副主任委員張依群表示，要加大宣傳擴大影響，讓更多人理解個人養老金作為社會養老補充的重要意義;可適度放寬個人養老金稅收優惠額度限制，提高個人認繳積極性。此外，也要加強個人養老金制度規范，避免商業銀行出現不公平競爭和個人養老金不公平待遇;強化監督責任，保障個人養老金運營安全，切實維護個人養老金的收益權和受益權。

中信證券首席經濟學家明明表示，預計試行期結束后，更多支持個人養老金發展的優惠政策有望出臺，擴大試點范圍，推動我國養老第三支柱的建設。

2022年11月25日，人力資源社會保障部(以下簡稱“人社部”) 會同財政部和國家稅務總局公布36個先行城市(地區)名單，個人養老金制度開始在先行城市(地區)實施，標志著我國個人養老金制度正式啟動。時至今日，個人養老金制度實施已滿一周年。

中國財政學會績效管理專委會副主任委員張依群表示，個人養老金正逐步成為我國養老制度中不可或缺的重要力量，民眾對其認識和接納程度不斷增強。未來隨著個人收入的增加以及理財觀念的轉變，預計個人養老金的規模還會繼續擴大，并保持較快的增長速度。

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