一、村鎮銀行的定義

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。

村鎮銀行是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。村鎮銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮銀行的債務承擔責任。

村鎮銀行應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。

二、村鎮銀行業務分析

村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。村鎮銀行依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。村鎮銀行不得發放異地貸款。

三、村鎮銀行特征分析

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。銀行利率各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據的實際情況進行上下浮動。建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等"金融抑制"問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發展，進而發揮應有的功能。

1、貸款規模較小

之前《村鎮銀行管理暫行規定》中規定，村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%，雖然2010年4月份銀監會發布了《關于加快發展新型農村金融機構有關事宜的通知》將村鎮銀行單一貸款比例從5%調整為10%，單一集團貸款比例10%調整為15%，受此限制，貸款規模難以滿足一些中小企業的信貸需求。

2、中小企業貸款超過農戶貸款

部分村鎮銀行為了盈利熱衷于中小企業貸款，對農戶金融需求開發不夠。

四、農村金融機構貸款余額

根據國家統計局發布的統計數據顯示：截至2023年年末主要農村金融機構(農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行)人民幣貸款余額293584億元，比年初增加26363億元。全部金融機構人民幣消費貸款余額579438億元，增加10992億元。其中，住戶短期消費貸款余額103541億元，增加5078億元;住戶中長期消費貸款余額475897億元，增加5914億元。

圖表：2021-2023年國內農村金融機構貸款余額(單位：億元)

資料來源：中研普華產業研究院根據國家統計局發布數據整理

五、中國村鎮銀行發展特點分析

整體而言，村鎮銀行取得了一定的效果，在扎根本地、支持小微上取得了不錯的成績，也出現了一些比較好的產品和服務模式。但由于中國的銀行分布廣泛，大銀行分支機構已經

到縣里，甚至是村鎮上都有大銀行的分支機構。因此，村鎮銀行與大銀行競爭，其產品、服務、系統各方面都存在較大的差距，所以導致很多村鎮銀行面臨發展困境，有一些還偏離了主業，例如做同業拆借等業務就存在很大風險。

未來，村鎮銀行可能會進入整合期，好的銀行會做得更好，差的銀行就需要進行整合。

值得注意的是，中國銀行參股設立的中銀富登村鎮銀行已經發展成為中國最大的村鎮銀行集團，并形成了顯著的規模效應。2017年底，中國銀行普惠金融事業部負責人、中銀富登

村鎮銀行向上市邁出第一步

很多村鎮銀行的主發起人都是商業銀行，這些商業銀行有的對村鎮銀行比較重視，而且對發展農村金融有經驗。這種情況下，主發起人會把更多資源投入到村鎮銀行發展中來，如果發起人不是特別重視村鎮銀行，也不熟悉農村金融業務，或者純粹為了拿牌照，也或者還有其他要追求的業績，那么對村鎮銀行的支持力度就會非常有限，極有可能將被邊緣化。正因如此，投資管理型村鎮銀行應運而生。它把原來銀行的內部部門，即一個投資管理部來管理的事情轉變成一個子公司來管理，這實際上就是把整個村鎮銀行變成了一個獨立的法人實體。由子公司來運作和在銀行內部作為一個部門運作有很大差異。單獨運作一方面有它的專業性，另一方面也能保證把資源充分用到村鎮銀行的發展中去。

投資管理型村鎮銀行設立后，投資管理部就可以給村鎮銀行提供集中服務，包括產品的設計和風險政策支持，這能起到很好的規模效益。不僅如此，在成為一個子公司后，未來還有打包上市的可行性，"雖然很遙遠，但給了村鎮銀行更多的想象空間"。未來村鎮銀行管理上會更加專業化，能保證更多的人力、物力、財力等投入，確保村鎮銀行可持續發展。

當然，投資管理型村鎮銀行在機構類別上仍屬于村鎮銀行，僅僅是增加了業務范圍，提供諸如代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產品研發、運營支持、培訓等服務，以及受村鎮銀行委托申請統一信用卡品牌等業務。

規模效益下服務農村經濟

考慮到西部有些省份或縣域經濟總量太小，如果得不到規模效應，很多機構也沒興趣去那里發展。如果連片的好幾個縣都開設分支機構，讓村鎮銀行經營地域擴大，這些村鎮銀行的發展空間就會增加，能吸引更多人投資經營村鎮銀行。

如果村鎮銀行在一個縣設一個法人行，早期注入的資本金得不到充分應用會出現資本金閑置問題，如果在一個縣設幾個法人行，在制度安排和支行人員配置上就會靈活一些，有助于引導資金回流。

投資管理型村鎮銀行和"多縣一行"這兩個改革其實都是在拓寬村鎮銀行的潛在發展空間，吸引更多資金進入，提升管理的精細化水平，促進村鎮銀行達到規模效應。這兩個都是試點，選少數幾家機構先做一段時間看看效果，不是說馬上就鋪開，效果到底如何還要看試點的情況，如果可以再更大范圍推廣。

在當下金融監管強化和市場競爭日趨激烈的環境下，村鎮銀行面臨的挑戰比較嚴峻，因為單體比較小，尤其是很多村鎮銀行經營規模非常小，自身抵御風險的能力和服務客戶的能力就非常有限。這正是監管部門進一步優化管理體系、開展試點工作為它們拓寬發展空間的根本原因。只有村鎮銀行活下去、活得更好才能為廣大農戶提供更好的支持。

全球信息技術得到快速發展，農村金融服務的手段不斷改善。全球銀行都在"跳出銀行"做銀行。在"去銀行化"的過程中，全球村鎮銀行呈現"三化"特征：即服務重點更加社區化，服務方案更加整體化，服務手段更加信息化。

"去銀行化"打破傳統銀行的面孔與布局，創造了四種新的銀行模式，即超市銀行、機動銀行、自助銀行和品牌銀行。

超市銀行是在近幾十年內出現的概念。超市銀行的優勢在于其部署成本低、盈利快以及能開拓新的市場。一旦建立起合理的客戶庫，銀行就可以建立獨立網點，以客戶較為熟悉的方式向他們提供服務。

除了超市網點，銀行試圖通過將分行建立在其他交易量大的地點，尤其是在商業街或在靠近大型雇主的地方推進其機動性強而吸儲收益高的地理部署，這就是機動銀行的起源。機動銀行的高流動性特點也引發各大銀行的競爭，如花旗銀行和大通摩根銀行均在雇員集中的大公司或亞洲、非洲族裔集中的街區設立網點提供便捷服務，競爭十分激烈。

自助銀行主要是提供自動取款機及相關的服務。品牌銀行是利用商業品牌形成社區銀行新服務的拳頭產品，是"去銀行化"中的一大創新。

除此之外，"去銀行化"也是一場新的激烈的市場競爭，全球社區銀行正在不斷地推出服務創新為客戶提供一條龍服務，而市場管制的解除也為銀行創新行為提供了可能。為滿足農村需求帶來新的業務模式，并且確保成功的模式得以在全球范圍內迅速大規模開展，整體化服務是"去銀行化"中出現的另一大趨勢。

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