中小企業貸款行業發展前景如何？2020中國小額貸款行業現狀及公司業務狀況分析

• 2020年4月27日 WuYaNan來源：互聯網 622 35
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小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額

小額貸款是以個人或企業為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務于三農、中小企業。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，規范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。

中國小額貸款行業市場現狀如何

目前，我國小額貸款公司95%處于盈利狀態，小額貸款公司行業毛利潤率約為30%，資本利潤率約為8%，接近社會平均利潤率。在小額貸款公司蓬勃發展之時，行業規模壯大的阻礙因素日漸凸顯，可持續發展前景存憂。

截至2016年末，全國共有小額貸款公司8673家，較2015年末減少273家，貸款余額9272.8億元，同比2015年貸款余額減少138.71億元。在小貸公司快速發展的背后，其面臨的最大困境——身份問題始終未能解決。根據中央人民銀行發布的《金融機構編碼規范》，小額貸款公司的編碼為金融機構二級分類碼Z-其他。從這個意義上來說，小額貸款公司屬于中國人民銀行認可的其他金額機構。然而小額貸款公司沒有取得《金融許可證》，在法律上其稱不上金融機構，所以小額貸款公司盡管經營貸款業務，卻沒有銀監會的統一監管。

2018年，小貸行業主要指標同比全面下降，環比則幾乎季季下降。2018年一年，超過1.3萬人離開小貸行業，另謀出路;截至2019年3月末，全國共有小額貸款公司7967家。貸款余額9272億元，一季度減少273億元。

中國小額貸款公司規模與業務狀況

2016年，中國人民銀行發布的《2015年小額貸款公司統計數據報告》顯示，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，較2014年末增加119家，較2015年9月末減少55家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。截至2015年末，江蘇省小額貸款公司機構數量達到636家，此外，小額貸款公司機構數量超過400家的地區還包括遼寧、河北、內蒙古、吉林、廣東和安徽。其中，遼寧省小額貸款公司機構數量為597家，較2015年9月末有所減少。事實上，機構數量減少，遼寧并不是個例。與2015年三季度統計數據對比可以發現，山西、內蒙古、吉林、黑龍江等地區的小額貸款公司機構數量也有不同程度的減少。

小額貸款公司通過向貸款人發放高息貸款獲得收益。貸款多采取質押、抵押和保證方式，信用貸款額度較低。目前業內平均年利率在18%左右，是同期6%的銀行基準利率的3倍。其中國有企業背景的小額貸款機構平均利率偏低，有些甚至不超過10%。而民營企業背景的小貸公司平均利率則偏高，從15%到20%左右不等。

與國外小額貸款公司比較，我國對銀行基準利率還有利用空間，盈利能力沒有完全釋放。而且我國單筆貸款規模遠大于國外小額貸款機構，具有規模經濟效應。據統計，小額貸款公司管理費用占貸款總額的比例為2.42%，最小值為0.1%，最大值為14%，遠遠低于國外20%以上的水平。我國小額貸款公司目前服務的客戶群是具有一定規模和生命力的中小企業、具有相當經營實力養殖種植專業戶和中等以上收入的城市居民，加上質押、保證等擔保手段保證了較高的還款率。而國外小額信貸機構服于中低收入居民，信貸風險較大。國外的小額貸款機構的資金主要來源是商業貸款，某些國家已經允許小額貸款公司吸收存款，然而我國依然對于小額貸款公司的融資仍有許多限制。

中小企業貸款行業發展前景

我國中小企業是以內源融資為主，尤其是經營規模小、產品單一的小企業更是如此。雖然發達國家的中小企業，其內源融資的比例也很高，但不同之處在于，發達國家是主動追求，而我國的中小企業是迫于無法從外部籌資而不得已為之。

我國中小企業外部融資渠道看似很多，國家財政支持，發行股票、債券，民間借貸，銀行借貸等等。在這些渠道中，隨著經濟體制改革的深化，國家已基本上取消了對非國有企業的財政支持;由于我國發行債券準入門檻高，股票融資條件嚴格，中小企業基本上都被拒之門外。在目前既無財政支持、又上市“無門”的情況下，民間借貸或許可以成為中小企業有益的補充，但由于民間借貸是游離于金融監管之外的，不能有效抵御風險，被我國嚴令禁止，故也未能充分發揮作用。因此，中小企業的外源籌資基本上以銀行信貸為主，比例高達65.7%。

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