征信機構不得過度采集信用信息 信用信息和征信業務將明確規定

• 2021年1月12日 zengyan來源：互聯網 332 14
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征信機構不得過度采集信用信息，遵循最少、必要原則。1月11日，中國人民銀行就《征信業務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，以提高征信業務活動的透明度，保護信息主體合法權益，推動信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規使用。

征信機構不得過度采集信用信息，遵循最少、必要原則。1月11日，中國人民銀行就《征信業務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，以提高征信業務活動的透明度，保護信息主體合法權益，推動信用信息在信息提供者、征信機構和信息使用者之間依法合規使用。征信機構采集個人信用信息應當經信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產生的不利后果等事項。征信機構通過信息提供者取得個人同意的，信息提供者應當明確告知信息主體征信機構的名稱。

中國人民銀行就《征信業務管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見。為規范征信業務及其相關活動，加強征信監督管理，《辦法》對信用信息和征信業務做了明確規定。第二章第五條指出，征信機構采集信用信息，應當遵循“最少、必要”的原則，不得過度采集。

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人和法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷信用風險，控制信用風險，進行信用管理的活動。按服務對象分為信貸征信、商業征信、雇傭征信以及其他征信。信貸征信主要服務對象是金融機構，為信貸決策提供支持;商業征信主要服務對象是批發商或零售商，為賒銷決策提供支持;雇用征信主要服務對象是雇主，為雇主用人決策提供支持;另外，還有其他一些征信活動，諸如市場調查，債權處理，動產、不動產鑒定等。

征信行業現狀及發展前景分析

目前，我國征信體系數據庫目前已經接入了包括國有大型商業銀行、全國性股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、民營銀行等銀行和其他金融機構的信用信息數據。目前，國家信用信息基礎數據庫已成為全球收錄自然人數量最多的征信系統。市場主導的征信服務主要是指2018年5月成立的百行征信，作為我國目前唯一一家獲得個人征信業務牌照的機構，其股東由中國互聯網金融協會和8家市場機構組成。目前已接入了600多家機構的信用信息，推出了個人信用報告等3項征信服務產品。

個人征信業的對外開放正在加速推進中。金融業對外開放是我國對外開放格局的重要組成部分，金融業對外開放可以通過引入金融機構、金融產品和金融服務來增加金融的有效供給，優化資源配置效率，更好地促進實體經濟的發展，也有利于促進金融體系的不斷完善。加入世界貿易組織后，我國承諾向外資開放部分金融業務，征信就是其中的重要一環。近年來，我國征信業的對外開放步伐日益加快。2016年1月，人民銀行和商務部聯合發文，明確了外資設立征信機構的標準。2019年3月，李克強總理在博鰲亞洲論壇上表示，我國將持續擴大金融業對外開放，征信、信用評級服務、銀行卡清算和非銀行支付的準入限制將大幅放寬。由此可以預計，我國個人征信業也即將打開對外開放的大門。

從我國征信市場發展的歷程和現狀看，我國征信市場的發展主要依靠政府與市場共同推動。最初時是市場自主發展，但是，由于當時許多市場化征信機構缺乏公信力，難以解決相互信任問題，一直無法建立全國統一的征信體系。為迅速建立全國統一的征信體系，黨中央、國務院作出了一系列部署，中國人民銀行代表國家出面推動，取得了較好的成績，完成了全國統一的征信系統建設，政府在此期間發揮了主導作用。隨著《征信業管理條例》的實施，中國人民銀行根據法規要求，大力推動征信市場發展，豐富市場主體，目前逐漸形成公共征信機構與市場化征信機構并存、在各自領域發揮重要作用的局面，中國征信業開始進入快速發展階段。

隨著近兩年金融領域的發展和信貸需求的提高，被征信群體規模擴大較快。伴隨著政策的放開，我國征信市場發展迅速，初步形成政府背景下信用信息機構、社會征信機構、評級公司等機構的多元化征信市場。我國征信行業目前形成三大領域，包括金融征信，各類政務征信，以及商業征信。同時，目前有資質的征信機構占整個征信市場的比例還不足10%。未來五年征信服務保持高速增長，市場空間巨大。總體來看，征信熱是市場行為，有市場就催生出需求。未來中國征信市場將日趨成熟，規模也將不斷擴大，或將迎來爆發式發展。

征信在我國起步較晚，但近年來由大數據、云計算等領域推動，其發展勢頭較為迅猛。與此同時，金融科技的發展深化了線上信貸業務的開展，以消費金融為主營業務的機構對個人征信數據的需求正日益增強。互聯網滲透效應的不斷加深，帶動了資金融通和支付平臺、金融服務主體、數據資源整合方式以及技術的大變革，也推動了征信服務理念和服務模式的創新， 為中國征信業的發展帶來新契機。未來幾年，我國個人征信市場規模將會保持快速增長態勢，相關的增值服務種類與數量逐步增多，在國家推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策下，行業發展將更為規范，對于服務實體經濟有著重要意義。

2019年我國征信服務市場規模情況

數據來源：中研普華產業研究院整理統計

征信服務業具有明顯的自然壟斷屬性，而且隨著市場對整合數據越來越高的需求，征信行業在2020-2025年會繼續經歷擴張、并購整合的階段，預計在2022年后征信服務行業會進入成熟穩定階段。

2019年政府工作報告明確提出，未來將推行信用監管和“互聯網+監管”改革并健全社會信用體系。互聯網征信給征信行業帶來新的發展契機，基于海量、多樣的數據，征信機構可以獲得信用主體全方位的信息，使征信在數據來源、存儲和處理方式、提供產品和服務等方面發生巨大改變。

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