2022中國城市商業銀行發展前景及現狀分析

• 2021年12月2日 WuYaNan來源：互聯網 1431 94
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部分農村中小金融機構存在一定風險。中小銀行中，外資銀行和民營銀行的評級結果較好;城市商業銀行的評級結果次之，有10%的機構為高風險機構。

城市商業銀行發展前景如何？未來發展還面臨哪些挑戰？城商行作為支持地方經濟建設、踐行普惠金融的主力軍，2020年在支持企業對抗疫情、復工復產、支持“六穩”“六保”等方面發揮了重要作用。貸款發放力度的加大使得城商行過去一年的資產擴張速度明顯加快。截至2021年9月，城市商業銀行總資產為442252億元，比2020年同期增長9.8%，占銀行業金融機構比例為13.3%，總負債為408607億元，比2020年同期增長9.6%，占銀行金融機構比例為13.4%。

2022中國城市商業銀行發展前景及現狀分析

20多年來，城商行完成了從小到大、從弱到強、從問題銀行到城市名片的蛻變，憑借植根地方的地緣優勢以及與中小企業密切聯系的親緣優勢，走出了一條差異化、特色化的商業銀行發展道路，與大型銀行、股份制銀行以及外資銀行錯位競爭，有效地填補了金融服務的空白，成為了支持地方經濟建設、促進普惠金融發展的主力軍，也是中國金融體系的重要組成部分。中國人民銀行發布的《中國金融穩定報告(2021)》顯示，從4400家銀行業金融機構類型看，大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。中小銀行中，外資銀行和民營銀行的評級結果較好;城市商業銀行的評級結果次之，有10%的機構為高風險機構。

我國的城市商業銀行經歷了近三十年的發展, 已經逐漸發展出了成熟的體系, 并為我國金融體系的發展和健全、城商行所在的地區經濟發展做出了重大的貢獻。城市商業銀行經過一系列的改革和發展, 已經在我國形成了相對完善的體系和較大的規模, 截至2020年末，城商行總資產41.1萬億元，同比增長10.2%，較2019年末上升1.7個百分點;總負債38.2萬億元，同比增長10.6%，較2019末上升2.2個百分點。其中，存款余額26.7萬億元，同比增長13%，存款余額占總負債的比重為69.9%，較2019年末提升1.4個百分點，負債結構不斷優化。2020年城商行實現營業收入8856億元，同比增長3.2%，增速較2019年末下降10.2個百分點;其中，利息凈收入達到7573億元，同比增長6.3%，較2019年末下降6個百分點。利息凈收入占營業收入的比重達到85.5%，較2019年末上升2.5個百分點，手續費及傭金凈收入占營業收入的比重達到7.9%，較2019年末提升0.2個百分點，盈利結構持續優化。2020年末不良貸款余額3660億元，較2019年末減少414億元;不良貸款率1.81%，較2019年末下降0.51個百分點，實現不良雙降。

在2021年4月2號銀保監會官網發布了《關于籌建山西銀行股份有限公司的批復》，同意大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉市商業銀行合并重組設立山西銀行，銀行類別為城市商業銀行，股東資格由山西銀保監局按照有關法律法規審批，中國或將迎來一波省級法人城市商業銀行的設立潮。

這次省級城市商業銀行的設立大多為合并設立，在金融控股公司設立之前往往會有一波銀行合并，這也為我國臺灣地區的實踐所證實。2020年9月13日，國務院發布《關于實施金融控股公司準入管理的決定》，同日，中國人民銀行發布《金融控股公司監督管理試行辦法》，標志著我國金融控股公司正式納入法治化的軌道，而為滿足金融控股公司成立的資本金和資產規模要求，金融機構合并也是一種必然的趨勢。

城市商業銀行發展前景預測

從2003年到2019年, 城市商業銀行資產規模從1.46萬億元增長到近37.28萬億元, 資產規模占銀行業金融機構比例從5.3%增長到12.85%。隨著改革不斷深入, 國家經濟迅速發展, 經濟總量持續穩定增長, 城市商業銀行在改革發展過程中不斷壯大, 規模效應不斷提升。面對銀行業對外開放進一步擴大、利率市場化改革更加深入、金融科技迅猛發展, 城市商業銀行進入從“規模速度發展”到“質量效益發展”轉變。同時銀監會方面也表示要加大對中小銀行補充資本，發行金融債券的支持，目的是要進一步提升商業銀行整體信貸投放意愿和能力。

城市商業銀行發展面那些臨挑戰?

(1)我國城商銀行已經成為銀行業抵御風險的低洼地，合規風險仍然很大。城商行近存在脫實向虛、期限錯配、杠桿疊加、風險不斷擴大等一系列問題。一些城商行法人治理和風險管控滯后，形成了很多顯性或隱性的金融風險。有的城商行公司治理能力薄弱，個別銀行大股東將銀行視為提款機，通過信托、資管、股權反復質押等手段套取銀行資金，票據業務、理財“飛單”、“蘿卜章”等違法案件在城商行屢屢發生。2020年上半年，銀保監會系統共向城商行發布146條處罰系統，雖然數量并不算多，但是問題卻并不輕松。

(2)城商銀行資產規模和資本較少、抵御風險的能力較低，這是城商行需要重組的重要原因。2019年底，城商銀行總資產有37.28萬億，看起來規模很大，但是如果以134家進行平均，平均每家總資產只有2782億元;2019年實現凈利潤只有2500億元，平均18.66億元。有21家資本規模的20億元以內，其中有5家銀行的資本規模在10億元以下，資本規模最小的江蘇長江商業銀行和涼山州商業銀行資本金分別為5.32億元和5.59億元。資產規模小、資本規模小、盈利能力弱自然抵御風險能力低，所以，通過重組以提高發展能力和抵御風險的能力就成為必然。

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