消費信貸行業投資風險 消費信貸行業市場發展環境及現狀分析

• 吳亞楠 2023年4月12日 來源：互聯網 730 43
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“消費信貸作為居民消費資金的來源之一，可從滿足居民的部分消費需求，但作為提前消費的習慣之一，使用消費貸在年輕人中已經產生越來越多的顧慮。

新冠疫情以來，全球經濟下行、GDP增速放緩，英美歐紛紛降息，全球主要市場進入低利率(負利率)時代。超低利率是未來的“新常態”。麥肯錫全球研究院預測，美歐市場未來20年期債券年化收益率僅為0.2%~2%。

與全球相比，盡管目前中國利率水平較高，但長期下行趨勢明顯，外加內資銀行的息差收入占比較高，息差收窄將對金融機構收入、利潤和資本市場估值產生重大影響。

根據中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》顯示：

消費信貸行業市場發展環境及現狀分析2023

個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

消費信貸即針對具體消費場景下的個人信貸，它屬于個人信貸的一部分。消費場景也比較廣泛，比如汽車分期、住房貸款、教育資金貸款等等。目前，消費信貸市場的主力軍發生變化，80后和90后已經扛起來了消費信貸的大旗。不同于之前的消費主體，借貸行為發生變化。

多位業內人士表示，疫情催生的“非接觸式”金融服務發展還將加快，并成為消費金融的突出特點之一。中行研究院認為，接下來消費金融獲客方式將向多元化演變，引入線上直播等新模式，深化互聯網平臺、智能家居等嵌入式營銷;產品和服務向“數字化”轉型，加快遠程面談、“無人銀行”等新型服務模式發展;強化貸后管理的“非接觸化”能力，催收“機器人”、區塊鏈技術加快應用。

值得注意的是，消費金融的數字化發展，也改變了線上線下的協同發展模式。未來場景金融將進入深入挖潛的新發展階段。也就是說，消費金融增長模式將走向“線上線下”雙輪驅動的發展模式，消費金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態圈和金融服務體系，全方位挖掘消費者的潛在需求。

近年來，銀監會引導銀行業立足改善民生，持續提升金融服務的普惠性。一是有效改善小微企業金融服務;二是重點引導銀行業強化支農服務，增加涉農信貸投放，培育發展新型農村合作金融，持續推進鄉鎮基礎金融服務全覆蓋。三是貫徹落實中央扶貧開發工作會議精神，引導銀行業金融機構堅持“精準”原則，突出對貧困地區、貧困人口和特殊群體的特惠政策安排。

截至2022年6月末，全國小微企業貸款余額55.84萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額21.77萬億元，同比增速22.64%，較各項貸款增速高11.69個百分點;有貸款余額戶數3681.33萬戶，同比增加710.02萬戶。指導銀行完善內部定價機制，推動進一步降低融資成本，2022年上半年全國新發放普惠型小微企業貸款利率5.35%，較2021年全年下降0.35個百分點。

消費貸款增速持續回落

“消費信貸作為居民消費資金的來源之一，可從滿足居民的部分消費需求，但作為提前消費的習慣之一，使用消費貸在年輕人中已經產生越來越多的顧慮。”上海財經大學高等研究院“中國宏觀經濟形勢分析與預測”課題組專家、助理研究員王小雯在接受中國經濟時報采訪時說。

招聯金融首席研究員董希淼在接受中國經濟時報采訪時稱，在助力經濟社會恢復、構建新發展格局過程中，消費金融可以在促進消費、擴大內需等方面發揮積極作用。現階段消費金融主要面向年輕客戶群體和長尾客戶，以金融杠桿的作用增強消費意愿、提升消費能力。隨著人均可支配收入提高，長尾客戶借款人信用狀況不斷改善。

消費信貸行業投資風險

今年以來，銀保監、央行等監管部門對消費金融行業的監管政策主要有兩大方向。一是對消費金融業務層面的監管趨嚴;另一方面，對消費者保護的要求更高。在業務層面監管主要聚焦于貸款業務中以風控數據為核心的信息保護，以及對經營不善的尾部機構加速清退。

《征信業務管理辦法》自今年1月1日開始實行，將征信替代數據應用納入監管，并強調從事征信業務需取得合法資質，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監管之外的新興征信活動納入法治監管的軌道。這意味著從事消費金融業務需要從目前僅有的2家個人征信公司，即百行征信、樸道征信進行中轉。隨著風控數據公司的產品價格逐年走高，消費金融公司每年付出的數據成本也水漲船高，帶來了一定的成本壓力。

消費信貸行業報告對中國消費信貸行業的發展現狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業的政策環境、經濟環境、社會環境及技術環境等方面分析行業面臨的機遇及挑戰。還重點分析了重點企業的經營現狀及發展格局，并對未來幾年行業的發展趨向進行了專業的預判。

本報告同時揭示了消費信貸市場潛在需求與潛在機會，為戰略投資者選擇恰當的投資時機和公司領導層做戰略規劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

未來，消費信貸行業發展前景如何?想了解關于更多行業專業分析，請點擊《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》。

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