消費信貸行業市場發展前瞻 消費信貸行業發展現狀及投資風險分析

• 吳亞楠 2023年3月3日 來源：互聯網 887 55
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新冠疫情以來，全球經濟下行、GDP增速放緩，英美歐紛紛降息，全球主要市場進入低利率(負利率)時代。超低利率是未來的“新常態”。麥肯錫全球研究院預測，美歐市場未來20年期債券年化收益率僅為0.2%~2%。

消費信貸行業發展態勢如何？隨著消費信貸市場的發展成熟,用戶的信用消費意識被培養形成,信用卡業務成為短期消費信貸的主要構成,占據短期消費信貸近八成市場;但在總貸款占比逐年提升但仍不足5%,銀行在充分開發信用卡的金融信貸服務上仍有空間。

消費信貸即針對具體消費場景下的個人信貸，它屬于個人信貸的一部分。消費場景也比較廣泛，比如汽車分期、住房貸款、教育資金貸款等等。

根據中研普華研究院撰寫的《2023-2028年消費信貸行業風險投資態勢及投融資策略指引報告》顯示：

消費信貸行業發展現狀及投資風險分析

目前，消費信貸市場的主力軍發生變化，80后和90后已經扛起來了消費信貸的大旗。不同于之前的消費主體，借貸行為發生變化。首先，對于消費借貸的觀念更加接受。其次，超前消費的理念。

多位業內人士表示，疫情催生的“非接觸式”金融服務發展還將加快，并成為消費金融的突出特點之一。中行研究院認為，接下來消費金融獲客方式將向多元化演變，引入線上直播等新模式，深化互聯網平臺、智能家居等嵌入式營銷;

產品和服務向“數字化”轉型，加快遠程面談、“無人銀行”等新型服務模式發展;強化貸后管理的“非接觸化”能力，催收“機器人”、區塊鏈技術加快應用。

值得注意的是，消費金融的數字化發展，也改變了線上線下的協同發展模式。未來場景金融將進入深入挖潛的新發展階段。也就是說，消費金融增長模式將走向“線上線下”雙輪驅動的發展模式，消費金融公司需要搭建貫穿全渠道的生態圈和金融服務體系，全方位挖掘消費者的潛在需求。

人民幣貸款方面，從總量來看，1月新增人民幣貸款4.9萬億元，環比多增3.5萬億元，同比亦大幅多增9227億元，提振月末貸款余額增速較2022年12月末加快0.2個百分點至11.3%。

招聯首席研究員董希淼表示，1月是信貸增長的“大月”，貸款增長往往較快，但往年增量一般維持在2萬億元到4萬億元左右，而今年1月增量近5萬億元，超出預期。

目前，國內信用卡消費信貸占整體銀行零售貸款業務約54%，近年來受市場漸趨飽和、在線貸款搶奪客戶等影響下，增速略為下滑;銀行無抵押消費貸款目前占比約達33%，在銀行持續投入更多資源建立數據風控體系及提升自主新客獲取能力下，有望成為未來銀行零售業務增量的新引擎。

對公貸款仍為信貸增量的主要支撐。1月企(事)業單位貸款增加4.68萬億元，同比大幅多增1.32萬億元。

消費信貸行業發展前景分析

伴隨政策性開發性金融工具配套融資加快投放、保交樓和優質房企貸款支持計劃加碼、碳減排和設備更新改造等結構性貨幣政策工具繼續落地，在政策性銀行和國有銀行“頭雁”作用拉動下，1月對公貸款和對公中長期貸款保持強勁。

數據顯示，1月企業中長期貸款和企業短貸同比分別多增1.4萬億元和0.5萬億元，總量擴張的同時，企業貸款在期限結構繼續改善。

對此，分析師認為，一方面源于經濟回暖背景下銀行風險偏好回升，另一方面也因監管要求銀行“進一步優化信貸結構”，銀行在政策面引導下也有意加大中長期貸款投放力度。

新冠疫情以來，全球經濟下行、GDP增速放緩，英美歐紛紛降息，全球主要市場進入低利率(負利率)時代。超低利率是未來的“新常態”。麥肯錫全球研究院預測，美歐市場未來20年期債券年化收益率僅為0.2%~2%。

與全球相比，盡管目前中國利率水平較高，但長期下行趨勢明顯，外加內資銀行的息差收入占比較高，息差收窄將對金融機構收入、利潤和資本市場估值產生重大影響。

消費信貸行業市場發展前瞻

2023年中國人民銀行工作會議強調，精準有力實施好穩健的貨幣政策。董希淼表示，下一步階段貨幣政策將重點在“精準”和“有力”兩個方面下功夫，進一步提升服務實體經濟的精準性和有效性。同時，應加強宏觀經濟政策統籌協調，實現貨幣政策、財政政策和產業政策協同發力、綜合施策，大力提振市場信心，激發有效融資需求，共同應對內外部多重挑戰。

消費信貸行業報告對中國行消費信貸業的發展現狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業的政策環境、經濟環境、社會環境及技術環境等方面分析行業面臨的機遇及挑戰。還重點分析了重點企業的經營現狀及發展格局，并對未來幾年行業的發展趨向進行了專業的預判。

本報告同時揭示了消費信貸市場潛在需求與潛在機會，為戰略投資者選擇恰當的投資時機和公司領導層做戰略規劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

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