互聯網銀行需要將思維轉向“開放共享” 讓客戶低成本、更便捷的獲取專業的金融服務

• 洪前進 2023年11月7日 來源：互聯網 715 42
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互聯網銀行需要將思維轉向“開放共享”，感知客戶的“實際痛點”，利用API、SDK等技術實現方式搭建平臺，實現與第三方之間的技術和服務共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業的金融服務.

互聯網技術引起的商業模式變革作用于金融領域，直接推動了金融市場環境、客戶需求和服務模式的深刻變化。在此過程中，商業銀行必須充分依托現有業務、技術和客戶基礎，通過“聯盟”和“自營”的方式，建設適應客戶習慣和網絡經濟生活特點的“門戶+商務+移動+社交”的互聯網金融生態圈，以客戶為中心，充分延伸金融服務，才能更好地服務客戶。

通過對客戶資源和銀行服務渠道的有效整合，精細化經營客戶，形成一體化的客戶經營體系。一方面，互聯網銀行的技術布局可以替代傳統客戶經理的人海戰術，快速拓展服務廣度和深度，推進金融服務觸達更廣范圍的客戶群體，挖掘客戶更深層次的金融服務需求;另一方面，開發“長尾客戶”潛力，并憑借邊際成本遞減的優勢，批量經營客戶，降低獲客、活客、留客成本。

賦能商業數字化轉型，要著力提升數據使用效率，挖掘數據內在價值，推動數據要素流轉和融合，從而更好地發揮其在消費金融、小微金融服務方面的積極作用。互聯網銀行將改變商業銀行的產品設計模式，從多個渠道和過程節點獲取客戶更多的數據，從而奠定銀行感知客戶、理解客戶的基礎。此外，互聯網銀行通過云計算、大數據、人工智能等新技術，主動挖掘用戶需求、分析用戶偏好，開展數據驅動的產品設計活動，制訂精準營銷體系。未來，互聯網銀行將更加注重數據，依托數據資產，在安全可控的環境下為客戶提供一體化、定制化的金融服務。

風控是商業銀行經營的根本，也是互聯網銀行現在以及未來經營的重點?；ヂ摼W銀行基于其風控技術和能力，將充分運用金融科技手段，構建全新的智能風控體系，重塑商業銀行的核心競爭力。與傳統風控模式相比，智能風控體系可以搜集、積累、整合交易數據、經營數據及財務數據等，減少對人力和經驗的依賴，將有效提升銀行傳統風控算法和模型的效率和精度，建立全新的風險管控模式，在高度自動化的運營過程中真實現大數據風險管控。

未來，商業銀行競爭不再只是單一銀行之間的競爭，而是生態圈之間的競爭。

從生態系統的角度來看，互聯網銀行一方面要構建與同業、科技公司、政府、核心企業及上下游之間的全鏈條、全平臺，與生態系統的伙伴形成更加緊密的耦合關系，嵌入客戶所在的各種生產生活場景中，并基于真實場景實現金融業務的線上實時交易，為客戶提供一站式金融解決方案。

另一方面，互聯網銀行需要秉持“痛點”思維，實現開放共享。未來，互聯網銀行需要將思維轉向“開放共享”，感知客戶的“實際痛點”，利用API、SDK等技術實現方式搭建平臺，實現與第三方之間的技術和服務共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業的金融服務。

圖表：2023-2028年互聯網保險保費規模預測

數據來源：中研普華產業研究院整理

根據中研研究院《2023-2028年中國互聯網金融行業市場前景預測及投融資戰略報告》分析得知，根據行業景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯網保險保費規模呈現逐年增長趨勢，2028年保費規模為4334.9億元，同比增長8.1%。

1.國家數字化戰略的推動

黨的十九大報告提出了“數字經濟等新興產業蓬勃發展”，《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》提出加快數字化發展，建設數字中國。2022年，黨的二十大報告強調要加快建設網絡強國、數字中國，加快發展數字經濟，可見全面發展數字經濟是我國全面建設社會主義現代化國家新征程中的重要一步。國家從戰略的高度重視數字經濟的發展，有助于形成統一協調的政策法規體系和頂層規劃，中央到地方的一系列政策措施為互聯網保險的發展奠定了基礎，激發了互聯網保險的增長潛力。

2.廣闊的市場空間

網民規模的持續增長和我國互聯網信息技術的不斷進步，為互聯網保險提供了十分有利的條件。中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的第51次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2022年12月，我國網民規模達10.67億人，互聯網普及率達75.6%?；ヂ摼W保險的消費群體結構也在發生深刻變革，伴隨著消費升級成長起來的“80后”“90后”成為家庭核心群體及社會中堅力量，尤其是“90后”“00后”這兩個在數字化時代下成長的群體，科技已經開始引領他們的生活方式，互聯網保險很符合這個群體的生活方式和個性化的消費方式，互聯網保險從一定程度上增加了消費者的保險消費意愿。

3.保險科技蓬勃發展

在全球新一輪科技革命和產業變革中，以互聯網技術、“互聯網+”、大數據、云計算、人工智能為代表的新一代信息技術蓬勃發展，給社會帶來了一場更加深刻的變革，催生了經濟增長的新業態，也為互聯網保險的快速發展提供了眾多機遇。保險科技的創新可以驅動互聯網保險產品供給，在保險科技的引領下，保險行業的商業模式、產品、定價、服務模式等都發生了顛覆性的改變，保險科技從產品端、定價端、營銷端到理賠端，都對互聯網保險產生重大的影響并將發揮持續的作用。

4.保險監管體系日益完善

互聯網保險的健康發展需要有良好的外部環境做保障，規范互聯網保險市場整體運作的法規條款相繼出臺，在一定程度上強化了市場秩序，也促進了互聯網保險市場的成熟與優化。2011年4月，保險監管機構發布《互聯網保險業務監管規定(征求意見稿)》，此后又陸續出臺了一些相關的規范性文件，2015年7月保險監管機構發布《互聯網保險業務監管暫行辦法》，成為首個系統性的互聯網保險業務監管制度，2020年12月《互聯網保險業務監管辦法》正式出臺，厘清了互聯網保險的業務和監管邊界，確定互聯網合規發展的基調，引導了互聯網保險規范健康發展。

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