2023年中國消費金融行業市場規模及發展趨勢分析

• 李基錦 2023年12月1日 來源：互聯網 370 17
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消費金融(Consuming Finance)是指以消費為目的的支付行為和融資行為。消費和金融都是一種經濟行為，消費金融是由消費與金融兩種經濟行為緊密結合在一起形成一種新的經濟行為。同時，從供給的角度看，消費并不必然伴隨著融資行為，而是在生產不足的賣方主導短缺經濟階

消費金融(Consuming Finance)是指以消費為目的的支付行為和融資行為。消費和金融都是一種經濟行為，消費金融是由消費與金融兩種經濟行為緊密結合在一起形成一種新的經濟行為。同時，從供給的角度看，消費并不必然伴隨著融資行為，而是在生產不足的賣方主導短缺經濟階段，逐漸發展到者生產過剩、需求不足的買方經濟條件下，為調節和促進消費需求為目的的金融行為。

消費金融的發展歷程

萌芽期是從1985年-2008年，以商業銀行提供的信用卡、住房按揭、汽車按揭等為主，持牌汽車金融公司提供汽車信貸產品為輔。

探索期是從2009年-2014年，2009年首批試點消費金融公司成立，此后試點范圍逐步擴大，消費金融公司成為行業有效補充，推動行業加速發展;與此同時，自2013年開始互聯網公司、電商巨頭等紛紛探索互聯網+金融模式，以P2P、網貸等為代表的互聯網金融逐步興起。

高速發展期是從2015年-2017年，伴隨著P2P、網貸等互聯網金融的快速發展，消費金融市場主體進一步豐富，同時互聯網、大數據等新技術也給傳統消費金融運營模式帶來深刻變革，推動行業向線上化、數字化發展邁進，極大拓展了服務半徑，觸達長尾客戶，拓寬了市場增量空間。

規范整頓期是從2018年至今，2017年底規范整頓“現金貸”的通知等一系列監管政策出臺，對過度授信、不當催收、畸高利率、侵犯隱私等行業高速發展背后的問題進行嚴肅整頓，行業進入規范調整，眾多違規P2P、網貸平臺等逐步清退，市場增速下降，合規發展成為主旋律。2020年網貸新規等監管政策相繼出臺，隨著監管規范整頓的深入，消費金融行業發展格局正面臨著巨大變革，與此同時互聯網、大數據、人工智能等技術的快速發展和應用也將持續對行業發展產生深遠的影響。

消費金融市場規模

中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告(2023)》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%;資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

近年來，伴隨著行業發展持續規范以及市場業務模式不斷成熟，消費金融發展態勢不斷向好。從數量來看，服務人次、貸款規模等均實現有效提升;從質量來看，消費金融持續拓展服務場景，強化新市民服務，推進數字化轉型，服務廣度和深度較前幾年有了更大突破。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國消費金融行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報》分析

消費金融行業發展現狀

消費金融公司圍繞居民休閑娛樂、健康醫療、教育培訓等消費升級需求，持續做深、做細、做精場景消費金融。消費金融已滲透至金融消費者生活的方方面面，成為金融機構搶灘客戶的新領域。消費金融相關業務覆蓋居民日常出行、購物、餐飲、文旅等多元化消費場景，使得更多消費者能夠體驗消費金融優質服務。隨著暑期檔消費旺季的到來，消費金融公司通過聯合線下商圈推出優惠活動，有助于提升用戶體驗、降低消費信貸成本，這無疑將激發居民消費潛能釋放。

消費金融促消費不能守著舊模式不改變，而應不斷順應消費提質轉型升級趨勢，通過創新服務方式，發展消費新模式、新業態。杜陽表示，消費金融公司要適時調整戰略布局，發展更高質量的消費金融服務。一方面抓住消費金融業務發展機遇，引導信貸資金流向特定消費領域，支持和促進傳統服務類消費繼續改善，助力新型消費發展壯大。另一方面發力綠色消費，在消費金融業務各階段全周期全鏈條全體系深度融入綠色理念，引導綠色消費理念，全面促進消費綠色低碳轉型升級。

近年來，監管部門相繼出臺一系列消費金融監管政策，旨在進一步保護個人信息和金融消費者權益、規范金融機構與互聯網機構的合作和互聯網貸款管理。2022年以來監管政策主要是對這些前期政策的細化。隨著對個人信息和消費者權益保護的愈發重視，監管層面持續在保護個人信息和金融消費者權益、促進合規經營等方面出臺相應的政策和規范性文件。

消費金融行業發展前景及趨勢分析

未來隨著社會信用體系的完善，以信用卡為主的貸款余額將保持5%-12%之間的增速，波動的原因是信用卡利率將從目前較低的水平往較最新監管窗口指導紅線的水平提升。信用卡市場驅動力是人均持卡數量的提升，主要推動力是商業銀行繼續深化零售轉型，但一定程度上受到用戶體驗更優異的互聯網消費貸制約。其次，金融機構表內的消費貸款也將保持較高增長，主要驅動力是螞蟻消費金融等互聯網平臺基于真實交易場景發放的消費貸款，其底層模式是與金融機構的聯合貸款，預計2028年規模將超過37.9萬億元，年復合增速為12.7%。

在金融供給側結構性改革的大背景下，隨宏觀經濟對消費的持續促進、科技水平的進步、征信系統的不斷完善和居民信貸意識的進一步覺醒，中國消費金融行業規模與滲透率將進一步上升。但消費金融滲透率的上升是有限的，雖然在一定程度上消費金融可幫助用戶打破資金約束、實現資金的跨期分配進而促進消費，但這種促進作用并非持續存在，隨著消費金融滲透率的逐步上升，一旦杠桿率超出臨界點，消費金融反而對消費產生擠出效應，因此從長期看，在滲透率達到一定程度后，中國消費信貸滲透率將進入一定波動范圍。

人工智能、區塊鏈、云計算及大數據四大技術已經廣泛應用到金融服務的各個領域中，深刻改變了傳統金融機構的業務模式，滲透了支付、信貸等新的業務場景，未來這些技術將對行業進一步賦能。想了解更多行業詳情請點擊中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國消費金融行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報》。

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