2023中國消費金融行業分析 消費金融公司積極開展數字化轉型

• 黃文玉 2023年11月3日 來源：互聯網 北京商報 1146 74
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中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告(2023)》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%;資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟增速和消費增速

近年來消費金融市場現狀如何?傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。

消費金融公司是指經中國銀行保險監督管理委員會批準，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。擬試點設立的專業消費金融公司不吸收公眾存款，在設立初期的資金來源主要為資本金，在規模擴大后可以申請發債或向銀行借款。此類專業公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢。

消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。消費金融公司的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經銷商發放，后者直接向借款人發放。銀監會非銀行金融機構監管部表示，設立消費金融公司這樣一類新型金融機構，是促進中國經濟從投資主導型向消費主導型轉變的需要。

2023年9月，國家金融監管總局發布2023年規章立法工作計劃，提出將制定《銀行保險機構操作風險管理辦法》、修訂《非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》(以下簡稱《實施辦法》)和《試點辦法》等。《實施辦法》中也涉及到消費金融機構設立方面的內容。

消費金融行業市場發展現狀分析

中國銀行業協會發布的《中國消費金融公司發展報告(2021)》顯示，截至2020年末，消費金融公司資產規模首次突破5000億元，達5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%;累計服務客戶16339.47萬人，同比增長28.37%。

銀保監會非銀部發表文章表示，自2009年消費金融公司成立以來，累計發放消費貸款7.17萬億元，累計服務客戶7.89億人次。2022年，消費金融公司累計發放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的比例為96.17%。經過13年的發展探索，全國已開業30家消費金融公司，服務范圍覆蓋全國。截至2022年末，行業資產總額8844.41億元，負債總額7847.23億元，所有者權益997.18億元。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國消費金融行業發展分析與投資前景預測報告》顯示：

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。

消費金融公司積極開展數字化轉型，線上業務占比逐年提升，目前已有17家公司實現業務全流程線上化辦理、貸款審批自動化決策、金融服務7×24小時不間斷的純線上數字驅動模式，占行業全部機構的比例為56.67%。2022年以來，行業積極順應服務新市民的政策導向，針對新市民開發174個專屬信貸產品，30家消費金融公司累計向新市民發放消費貸款1652.22億元。

中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告(2023)》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%;資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

2023年6月~8月，中郵消費金融公司在電商大促期間，結合用戶需求，上線夏日嘉年華活動，觸達超4.5萬客戶，帶來超6000次貸款申請和近2億元放款金額。在即將到來的“雙11”等購物節，則推出輕松借錢活動，“郵你貸”新客戶首次提現可領取1次首期年利率7.2%的固定利率優惠券，助力普惠金融，增加用戶黏性。

消費金融行業未來發展分析

2023年，國務院發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》(下稱《意見》)，明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，提出了一系列政策舉措。《意見》提出，要健全多層次普惠金融機構組織體系，突出消費金融公司專業化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。

在業內專家看來，隨著監管加強特別是消費者權益保護得到重視，消費金融公司信貸利率將回歸到更加合理的水平，以高利率覆蓋高風險的模式難以持續，更加考驗精細化營運能力。從經營模式看，線上模式將成為消費金融公司獲客和營銷的主要方式，數字化能力成為決定消費金融公司長遠發展的關鍵要素。

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