2023社會消費品零售延續恢復態勢

• 黃江 2023年10月21日 來源：新浪 510 27
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目前多數消費金融公司以線上化展業、0物理網點等舉措來實現綠色金融服務，在具體產品方面則更多聚焦于助農、鄉村消費等。也有業內人士指出，消費金融公司也可以與綠色金融相關產業合作，然后給予買家消費分期服務，從而開拓更多業務方向。

“十四五”規劃提出，要促進消費向綠色、健康、安全發展。據統計，綠色消費帶來的消費升級將為中國經濟提供新的增長動力和發展空間，預估將帶來萬億級的市場。金融力量作為支持綠色轉型的一部分，越來越多消費金融公司不斷擴充自身的綠色服務與綠色消費金融產品。

2023消費金融產品政策環境分析

目前多數消費金融公司以線上化展業、0物理網點等舉措來實現綠色金融服務，在具體產品方面則更多聚焦于助農、鄉村消費等。也有業內人士指出，消費金融公司也可以與綠色金融相關產業合作，然后給予買家消費分期服務，從而開拓更多業務方向。

2022年12月，中共中央、國務院印發《擴大內需戰略規劃綱要(2022—2035年)》，明確提出大力倡導綠色低碳消費。圍繞提升綠色消費，近日上海市《關于我市進一步促進和擴大消費的若干措施》也提出要進一步擴大綠色低碳消費產品有效供給，支持大型商場創建國家綠色商場，培育一批商貿流通綠色主體等等。

消費金融公司開展綠色金融，首先能夠促進環保產業的發展。綠色金融可以為環保產業提供資金支持，從而促進環保產業的發展。消費金融公司作為一種金融服務機構，可以通過推出低利率、長期、靈活的綠色金融產品，來吸引更多的投資者和企業參與環保產業，加速其發展。

其次可以提高消費者環保意識。消費金融公司開展綠色金融可以引導消費者更加關注環保問題，同時通過綠色金融產品的推廣，讓消費者更加了解環保產業的發展狀況，提高其環保意識。

最后還可以增加公司社會責任感。消費金融公司通過開展綠色金融，可以增加其在社會中的責任感。綠色金融產品可以為環保產業提供資金支持，有利于減少環境污染，改善生態環境提高企業形象，增加企業的社會責任感。

社會消費品零售延續恢復態勢

今年以來，國內經濟逐步修復，服務消費明顯改善。3月31日，國家統計局公布數據顯示，3月份服務業PMI上升1.3個百分點至56.9%。其中，零售業PMI上升18.3個百分點至62.8%。同時，消費品制造業PMI連續三個月上升，3月份消費品行業PMI為51.9%(2月份為51.3%)。

社會消費品零售總額可能延續恢復態勢，預計3月份同比增長在5.8%左右，一季度同比增長在4.3%左右。

3月份社會消費品零售總額同比增速將較前兩個月大幅增長。當前，居民消費場景全面放開。同時，年初以來各地紛紛出臺促消費措施也成為3月份社會消費品零售總額增速大幅反彈的主要原因。

當前我國消費呈現以下特點，一是汽車銷售改善，但銷售額同比略低;二是房地產企穩回暖，有望帶動家裝等零售銷售回暖;三是餐飲、交通出行、文旅等服務業需求延續回暖態勢;四是網上零售繼續保持較快增長。

綜合考慮上年基數波動，以及當前消費修復的整體態勢，王青判斷，“整體而言，今年社會消費品零售總額同比增長有望達到8.0%左右，較上年大幅改善。”

根據中研普華研究院《2023-2028年消費金融產品行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》顯示：

近日，某中小銀行推出全民共興貸產品，固定年化利率低于3%，首次獲得授信的客戶還可以享受到免息券服務。與此同時，多家大型銀行、股份制銀行也相應調整消費貸產品利率，在疊加諸多優惠條件后利率水平已降至3.5%至4%之間。消費貸利息下降引發市場關注。有觀點認為，多家銀行機構密集下調消費貸利率，此時消費者應薅一把“羊毛”。比如，現在貸款購買汽車、家電等大宗商品時，與以往消費貸的利息相比，能夠節省不少開支。

實際上，從去年下半年以來，貸款市場報價利率(LPR)下降傳導效應明顯，消費貸利率呈現下行趨勢，一定程度上吸引了消費者提前消費。盡管如此，有效信貸需求不足的問題依然突出。央行發布的2022年四季度金融機構貸款投向統計報告顯示，住戶消費貸款增速回落，全年增加6755億元，同比少增7646億元。這樣看來，金融機構發力消費貸仍有很大增長空間。

作為零售金融產品之一，消費貸是面向個人申請后發放的用作消費支出的純信用免擔保的金融產品。目前，不同金融機構對于貸款產品用途有不同的設置，有的消費貸只能專款專用，指定購買某些商品;有的只能刷卡消費，但不能提取現金。總之，無論哪種形式的消費貸，其出發點始終是瞄準消費市場，滿足個人消費需求。

目前，多家金融機構爭先布局消費貸主要在于推動零售業務轉型，培育新的業務增長點。從A股上市銀行已經公布的財報數據看，多家銀行的消費貸成為零售金融新支柱。然而，與之形成鮮明對比的是信貸需求跟不上，央行近期發布的存款數據不斷高企。加之個人住房貸款增速放緩，居民消費動力略顯不足，今年年初以來，金融機構為守住消費貸這個盈利增長點，紛紛優化消費貸供給，主動減費讓利，搶占消費貸市場份額，以此提振信貸業務。

值得注意的是，在擴內需、促消費的背景下，金融機構很容易打起消費貸的“價格戰”。有的金融機構重貸而審批不嚴，為盡快獲客降低消費貸的申請條件和審批標準，未能準確評估和識別借款人償還能力。還有的金融機構貸后輕管理，導致本該用于消費屬性的錢違規流入房產、股市等投資領域，這也是接下來監管部門應著力監管的重點方向。

無論是銀行機構，還是助貸平臺，都想從消費貸這塊蛋糕中分得一杯羹，但是一哄而上的、盲目的過度授信行為，恐將賠了夫人又折兵。金融機構在借款人征信、收入等環節若審核不嚴，容易滋長多頭借貸問題，抬高債務杠桿。令人擔憂的是，金融機構若只管放貸，不做好貸后管理，如果借款人收入減少或是違規使用消費貸資金，很容易埋下壞賬風險隱患。因此，對金融機構而言，不能做甩手掌柜，應切實做好貸后風險防范，嚴格按照監管展業制度要求，從流程和技術上管理好貸后資金。

中央經濟工作會議提出，要把恢復和擴大消費擺在優先位置，穩定汽車等大宗消費，推動餐飲、文化、旅游、體育等生活服務消費恢復。隨著這些與消費貸覆蓋面高度重合的消費場景的恢復，金融機構將迎來新機遇。接下來，金融機構在盡最大努力順應居民消費新趨勢、創新金融產品和服務的同時，既要做好與消費政策的有效銜接，又要從客群實際出發，科學適度投放消費貸。

《2023-2028年消費金融產品行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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