2023消費(fèi)金融行業(yè)分析：商業(yè)銀行加快布局消費(fèi)金融市場 數(shù)字化是行業(yè)主流趨勢之一

• 吳澳燕 2023年9月15日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 210 5
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黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為拉動中國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，穩(wěn)增長作用不言而喻。隨著國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，預(yù)計(jì)消費(fèi)修復(fù)將進(jìn)入加速通道。在這一過程中，消費(fèi)金融公司在提振市

黨的二十大報(bào)告提出，著力擴(kuò)大內(nèi)需，增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用和投資對優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵作用。消費(fèi)作為拉動中國經(jīng)濟(jì)增長的三駕馬車之一，穩(wěn)增長作用不言而喻。隨著國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，預(yù)計(jì)消費(fèi)修復(fù)將進(jìn)入加速通道。在這一過程中，消費(fèi)金融公司在提振市場消費(fèi)、拉動經(jīng)濟(jì)恢復(fù)性發(fā)展過程中扮演著重要角色。

消費(fèi)金融在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務(wù)方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費(fèi)金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢，廣受不同消費(fèi)群體歡迎。

消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。擬試點(diǎn)設(shè)立的專業(yè)消費(fèi)金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢。

著力恢復(fù)消費(fèi)需求是穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)大盤的重要任務(wù)，各行業(yè)各領(lǐng)域都圍繞這一目標(biāo)作出積極努力。具體到消費(fèi)金融行業(yè)來看，現(xiàn)階段消費(fèi)金融與商業(yè)銀行、信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)平臺等經(jīng)營主體已經(jīng)形成差異化競爭、互補(bǔ)發(fā)展的新格局。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報(bào)告》顯示：

2009年，設(shè)立消費(fèi)金融公司的初衷就是促內(nèi)需，釋放居民消費(fèi)潛力。今年以來，消費(fèi)金融公司再次擴(kuò)容，不久前，金融監(jiān)管部門批復(fù)同意建信消費(fèi)金融有限公司開業(yè)。經(jīng)過10余年發(fā)展，全國已開業(yè)31家消費(fèi)金融公司，服務(wù)范圍覆蓋全國，消費(fèi)金融已經(jīng)成為拉動內(nèi)需的重要杠桿和有力工具。

截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長18.4%;資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)增速和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

商業(yè)銀行加快布局消費(fèi)金融市場

繼郵儲銀行、中國銀行之后，我國第三家大型銀行系消費(fèi)金融公司正式落地。我國消費(fèi)金融公司正式擴(kuò)圍至31家。另外，包括工、建、農(nóng)、中、交、郵儲六大國有行，以及招商銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的多家銀行推出擴(kuò)面讓利舉措，加大消費(fèi)金融市場布局。

據(jù)了解，建信消金注冊資本為72億元人民幣，其中，中國建設(shè)銀行股份有限公司出資60億元，持股比例為83.33%;北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司出資8億元，持股比例為11.11%;王府井集團(tuán)股份有限公司出資4億元，持股比例為5.56%。

隨著國家擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)政策的不斷完善，商業(yè)銀行爭相布局消費(fèi)金融市場。除上述已經(jīng)落地的銀行系消金公司外，去年以來，蘭州銀行等部分中小銀行機(jī)構(gòu)積極爭取消費(fèi)金融牌照。同時，部分城商行也開始加速深耕消費(fèi)金融，比如，寧波銀行、南京銀行通過股權(quán)變更方式，加碼消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

數(shù)字化是消費(fèi)金融行業(yè)主流趨勢之一

伴隨居民生活及消費(fèi)行為加速向線上轉(zhuǎn)移，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技手段日益成熟，消費(fèi)金融公司積極開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上業(yè)務(wù)占比逐年提升，目前已有17家公司實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程線上化辦理、貸款審批自動化決策、金融服務(wù)“7×24”小時不間斷純線上數(shù)字驅(qū)動模式，占全部機(jī)構(gòu)的56.67%。2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬億元，占全部貸款的96.17%。

數(shù)字化技術(shù)有助于提升消金機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率，風(fēng)險能力。例如：通過數(shù)字技術(shù)構(gòu)建豐富消費(fèi)場景，滿足消費(fèi)者便捷服務(wù)和體驗(yàn)，更好為機(jī)構(gòu)獲客;通過數(shù)字化技術(shù)，提升業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力等。擁有數(shù)字化技術(shù)加持的消費(fèi)金融公司，將金融產(chǎn)品嵌入用戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)、孩子上學(xué)等場景中，有效滿足用戶生活所需的金融服務(wù)。隨著消費(fèi)金融線上生態(tài)逐步完善，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上運(yùn)營。

消費(fèi)金融是技術(shù)密集型行業(yè)，也是全產(chǎn)業(yè)中先進(jìn)數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用的試驗(yàn)田。今年以來，金融管理部門對推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型出臺多份意見，比如《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等，這些舉措將推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向更成體系的新階段。

從整體來看，雖然消費(fèi)金融公司數(shù)字化運(yùn)營能力逐漸增強(qiáng)，但也要做好數(shù)字金融風(fēng)險防范。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費(fèi)金融公司做好數(shù)字風(fēng)控需重點(diǎn)在三方面發(fā)力：一是優(yōu)化數(shù)字金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，確保產(chǎn)品的透明性、風(fēng)險度、合規(guī)性得到優(yōu)化，對于高風(fēng)險、高收益的數(shù)字金融產(chǎn)品應(yīng)該審慎設(shè)計(jì)和銷售，避免給消費(fèi)者帶來過度風(fēng)險。二是建立防范數(shù)字金融信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式，各類平臺應(yīng)完善自身風(fēng)險管控體系，建立有效的業(yè)務(wù)模式，避免風(fēng)險擴(kuò)大。三是加強(qiáng)監(jiān)管，對不合規(guī)的業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)主體從嚴(yán)懲處，規(guī)范數(shù)字金融市場秩序，防范相關(guān)金融風(fēng)險。

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