互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)現(xiàn)狀及機遇深度調(diào)研2024

• 方蔓桃 2024年1月12日 來源：百度 1056 67
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為確保互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，

互聯(lián)網(wǎng)借貸屬于消費金融范疇，消費金融是無抵押、無擔(dān)保的個人非經(jīng)營性信貸， 主要三類產(chǎn)品：①信用卡;②消費貸;③現(xiàn)金貸(前幾年野蠻發(fā)展的 P2P 逐漸消亡)。 其中，消費貸和現(xiàn)金貸的差異在于，前者只在消費場景中使用(例如電商購物、線下購 車等)，而后者的場景屬性弱，雖然申請時可供選擇的借款用途主要也是裝修、旅游等消 費性開支，但實際上金融機構(gòu)很難追蹤資金流向(可能流入股市、樓市等)。

為確保互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價值，我們研究團隊通過上市公司年報、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗證等多渠道開展數(shù)據(jù)采集工作，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個側(cè)面綜合了解互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c，進(jìn)而賦能互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》統(tǒng)計分析顯示：

2024互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場分析

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年9月末，全國共有小額貸款公司5604家，貸款余額7856億元，前三季度減少1251億元。與此同時，小貸公司數(shù)量也比2022年同期下降了450家。

究其原因，是流量缺乏與信貸風(fēng)控機制不夠完善，導(dǎo)致不少地方小貸公司經(jīng)營艱難，越來越多機構(gòu)考慮出售小貸牌照或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型離場。　　但在消費金融流量變局影響下，部分地方小貸公司獲得意外的發(fā)展空間。

前述地方小貸公司運營總監(jiān)告訴記者，通過“購買”持牌消費金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的部分流量，去年四季度企業(yè)的信貸規(guī)模環(huán)比增長逾25%，他預(yù)計今年一季度企業(yè)仍將保持約20%的業(yè)務(wù)規(guī)模增速。

比如某位借款人的年化貸款利率為22%，小貸公司通過的貸款利率基本在13%以內(nèi)，擔(dān)保公司則收取約9%的擔(dān)保服務(wù)費手續(xù)費等，從而令“擔(dān)保+小貸”模式得以運行。

這位地方小貸公司運營總監(jiān)向記者透露，當(dāng)前不少轉(zhuǎn)讓過來的流量(借款人)也愿意接受“擔(dān)保+小貸”模式，因為他們急需資金用于生活開銷或生意資金周轉(zhuǎn)，且小貸公司的這類貸款期限通常在3-4個月，借款人實際利率開支相對較低。

調(diào)查獲悉，隨著消費金融流量變局持續(xù)擴散，越來越多地方小貸公司與中小消費金融機構(gòu)開始變得格外活躍，紛紛主動接洽流量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場機遇分析

近年來，商業(yè)銀行積極拓寬線上渠道，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也暴露出了諸多風(fēng)險。“金融科技是發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展貸款業(yè)務(wù)也是有效提高金融服務(wù)可得性，尤其是發(fā)展普惠金融的一個有效渠道。但在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中，出現(xiàn)了個別銀行風(fēng)險管理環(huán)節(jié)薄弱，機構(gòu)合作權(quán)責(zé)不對等等問題，需要進(jìn)一步規(guī)范。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受經(jīng)濟日報記者采訪時說。

中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》發(fā)布以來，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險隱患。

近兩年，受疫情反復(fù)和經(jīng)濟環(huán)境等因素影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程受到一定影響，在此背景下，銀保監(jiān)會官網(wǎng)于7月15日發(fā)布信息顯示，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡稱《通知》)，決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日，同時細(xì)化銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，明確銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，嚴(yán)格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

在加強貸款資金管理方面，《通知》提到，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶;采用受托支付的，銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。此外，《通知》還提到，銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

網(wǎng)絡(luò)借貸市場的蓬勃發(fā)展，一方面幫助中小企業(yè)及個人解決創(chuàng)業(yè)、資金周轉(zhuǎn)等問題，以應(yīng)對短時期的資金困境。另一方面為個人投資者創(chuàng)造了新型投資環(huán)境。從全局來看，網(wǎng)絡(luò)借貸資日漸成為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融行業(yè)市場的發(fā)展提供更大的動力。但我們也必須保持一個平常心。須知網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的興起、繁榮，是需要借貸雙方共同維護(hù)的。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管體系依舊欠缺，應(yīng)該盡快完善，以避免競爭中出現(xiàn)風(fēng)險激增的情況。畢竟借貸行業(yè)不是短期的暴利行業(yè)，還是要走可持續(xù)發(fā)展道路的。

展望未來，我們判斷消費金融市場未來三年仍將實現(xiàn) 12%~15%增速，2023 年市場規(guī)模有望達(dá)到 24.7 萬億元。

未來行業(yè)市場發(fā)展前景和投資機會在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告》。報告對行業(yè)相關(guān)各種因素進(jìn)行具體調(diào)查、研究、分析，洞察行業(yè)今后的發(fā)展方向、行業(yè)競爭格局的演變趨勢以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、市場規(guī)模、潛在問題與行業(yè)發(fā)展的癥結(jié)所在，評估行業(yè)投資價值、效果效益程度，提出建設(shè)性意見建議，為行業(yè)投資決策者和企業(yè)經(jīng)營者提供參考依據(jù)。

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  2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)市場深度調(diào)研及投資策略預(yù)測報告

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