養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀及前景機(jī)遇分析

• 方蔓桃 2024年2月29日 來(lái)源：百度 614 35
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為確保養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，

黨的十八大以來(lái)中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，社會(huì)保障體系不斷完善，保障水平持續(xù)提升。黨的二十大報(bào)告提出堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，對(duì)進(jìn)一步深化社會(huì)保障體系改革提出了新要求。養(yǎng)老金融通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)豐富養(yǎng)老保障供給，加速養(yǎng)老資金積累，為養(yǎng)老保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的市場(chǎng)后盾。

老有所養(yǎng)是社會(huì)民生建設(shè)的主要內(nèi)容之一，促進(jìn)老年群體共同富裕是扎實(shí)推進(jìn)共同富裕新征程的時(shí)代命題。養(yǎng)老金融作為向人民群眾提供養(yǎng)老相關(guān)金融產(chǎn)品服務(wù)的重要市場(chǎng)機(jī)制，已成為保障和改善民生、促進(jìn)共同富裕的關(guān)鍵力量。

為確保養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》分析：

我國(guó)目前存在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金壓力大，資金缺口較大的問(wèn)題，受老齡化的影響，問(wèn)題顯得格外突出。因此，我國(guó)想要解決這一問(wèn)題就需要拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)金籌措渠道，提升社會(huì)保障與支付水平。

金融機(jī)構(gòu)具有市場(chǎng)敏感、產(chǎn)品多樣、服務(wù)周到的優(yōu)勢(shì)，能夠豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)供給，滿足人民群眾多樣化、差異化的養(yǎng)老需求;通過(guò)專業(yè)化市場(chǎng)運(yùn)作實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老基金的保值增值，讓全民共享改革發(fā)展的成果;積極開(kāi)展養(yǎng)老金融教育，根據(jù)客戶的特征與偏好定制投資者教育服務(wù)，培養(yǎng)更多理性成熟的投資者。金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱的建設(shè)與發(fā)展中，承擔(dān)受托人、投資管理人、托管人、產(chǎn)品提供者等多種角色與職責(zé)。近年來(lái)，得益于政策利好與需求增長(zhǎng)的共同驅(qū)動(dòng)，養(yǎng)老金投資運(yùn)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。各類金融機(jī)構(gòu)積極貫徹落實(shí)國(guó)家政策，重視養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供了種類豐富的以養(yǎng)老為目標(biāo)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由兩大部分構(gòu)成，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在城鎮(zhèn)，凡是有單位的職工和部分自愿的個(gè)體工商戶均被納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中。

二十屆中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第一次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，加快發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，努力實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所為、老有所樂(lè)。發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系被視為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的有效政策工具。此次會(huì)議重點(diǎn)突出了“加快”二字，這意味著多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)已經(jīng)十分迫切。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，積極參與服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)也面臨著新機(jī)遇和新要求。

2020年我國(guó)65歲以上老人占比將達(dá)到28%以上，隨著醫(yī)藥技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)平均壽命將被延長(zhǎng)，與此同時(shí)到2060年我國(guó)65歲以上老人占比將超過(guò)50%，養(yǎng)老金支出占GDP的比重也將超過(guò)10%。

我國(guó)正在穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，大力加強(qiáng)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。不少與會(huì)專家認(rèn)為，政府、市場(chǎng)、行業(yè)協(xié)會(huì)等要共同發(fā)力才能更好地推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。

“推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)出臺(tái)后，我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)邁上了新的臺(tái)階，三支柱的建設(shè)對(duì)于國(guó)民金融素質(zhì)提出了更高的要求。個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，如長(zhǎng)錢短投、收益率不理想等，需要各方持續(xù)努力解決。”中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)陳有棠認(rèn)為。

國(guó)民養(yǎng)老監(jiān)事會(huì)主席聶明雋表示，發(fā)展多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，特別是發(fā)展以市場(chǎng)化為特征的二、三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要堅(jiān)持系統(tǒng)觀念、整體推進(jìn)。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅需要發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，也需要發(fā)展個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融等其他產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系根據(jù)管理主體可分為政府、企業(yè)、個(gè)人三個(gè)層面，即三大支柱。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是年金制度，第三支柱是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

就此來(lái)看，我國(guó)養(yǎng)老的第一、二支柱壓力較大，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)政策推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老的發(fā)展。2022年2月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。除此之外，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)志愿服務(wù)項(xiàng)目，進(jìn)一步開(kāi)展慈善信托等活動(dòng)。

隨著中國(guó)社會(huì)主要矛盾發(fā)生變化，城鎮(zhèn)化、人口老齡化、就業(yè)方式多樣化加快發(fā)展，建立多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要性逐漸凸顯。黨的二十大報(bào)告明確提出：完善基本養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

隨著人口老齡化趨勢(shì)的加劇，中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。據(jù)預(yù)測(cè)，在“十四五”期間中國(guó)老年人口數(shù)將超3億，對(duì)應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求也將隨之增加，未來(lái)幾年，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的增加，養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域的投資機(jī)會(huì)也不斷增多。

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)機(jī)遇分析

養(yǎng)老金制度落實(shí)之后，參與的“游戲方”多了，整個(gè)養(yǎng)老金市場(chǎng)會(huì)變得越來(lái)越大。對(duì)于在這個(gè)市場(chǎng)當(dāng)中參與的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，既可以是支付者，也可以是養(yǎng)老社區(qū)等的長(zhǎng)期投資者，還可以是養(yǎng)老服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈的鏈接者，更可以是保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的大數(shù)據(jù)分析者。如此豐富的角色，意味著保險(xiǎn)業(yè)在與其他金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技中實(shí)際上不是失去機(jī)會(huì)，相反會(huì)有更大的市場(chǎng)容量來(lái)參與。

提高個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋面問(wèn)題，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生在發(fā)言中表示，一方面，個(gè)人養(yǎng)老金具有去中心化、獨(dú)立性、精算中性等特征，可覆蓋所有人群。目前參與個(gè)人養(yǎng)老金需要先參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，然而新經(jīng)濟(jì)和新業(yè)態(tài)的發(fā)展容納了大量靈活就業(yè)人員，加快取消參加范圍的限制是個(gè)人養(yǎng)老金擴(kuò)面的重要內(nèi)容。另一方面，需要調(diào)整和完善財(cái)稅政策。具體而言，一是要在領(lǐng)取時(shí)對(duì)投資收益部分做免稅扣除，增強(qiáng)稅惠吸引力。二是適時(shí)提高享受稅惠的繳費(fèi)額度，建立抵扣額度與社會(huì)平均工資增長(zhǎng)指數(shù)化掛鉤的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。三是拓展稅收優(yōu)惠方式，對(duì)低收入群體進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，提升制度的公平性和覆蓋面。

就如何建立養(yǎng)老金二、三支柱的對(duì)接機(jī)制問(wèn)題，海富通基金總經(jīng)理任志強(qiáng)認(rèn)為，要允許企業(yè)年金中個(gè)人繳費(fèi)額度未用足部分用作繳納個(gè)人養(yǎng)老金。由于企業(yè)年金普及率不高，如果個(gè)人所在單位沒(méi)有建立企業(yè)年金，個(gè)人無(wú)法享受這一福利。對(duì)于未建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)員工，建議允許個(gè)人使用個(gè)人繳費(fèi)比例的額度繳納個(gè)人養(yǎng)老金。

未來(lái)，如果想要了解更多中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2024-2029年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》

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  2024-2029年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告

  養(yǎng)老保險(xiǎn)，全稱社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保...

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