我國商業健康險將盡快轉型 商業保險發展現狀分析

• 2021年8月13日 lianglong來源：中國保險網 搜狐 百家號 1379 91
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近日，中國保險行業協會發布2020年度及2021年一季度商業健康保險發展形勢調研報告.報告顯示，人身險公司方面，對比不同時期數據來看，重疾險保費貢獻率達70%，護理保險下降明顯。

我國商業健康險將盡快轉型

近日，中國保險行業協會發布2020年度及2021年一季度商業健康保險發展形勢調研報告.報告顯示，人身險公司方面，對比不同時期數據來看，重疾險保費貢獻率達70%，護理保險下降明顯。而財產險公司方面，個人醫療險保費出現負增長，疾病保險賠付比例保持在50%左右。

報告指出，未來商業健康險行業在經營穩定性、隊伍培訓成本、客戶接受程度等方面都面臨巨大的轉型壓力和成本。近期中國銀保監會密集出臺了《關于使用重大疾病保險的疾病定義有關事項的通知》、《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》、《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》等管理規定，對醫療險和重疾險的經營產生了巨大影響。商業保險是保險行業的主力險之一，我國商業保險發展如來已久，那么，商業保險發展現狀如何?

商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險關系是由當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

商業保險發展現狀分析

據公開數據顯示，參與調研的人身險公司2020全年及2021年一季度的健康險保費收入分別為6249億元和1980億元，同比增速14.4%和16.8%;參與調研的財險公司健康險累計保費收入分別為591.44億元及264億元，同比增速分別為43.32%及31.14%。目前，我國居民醫保的實際賠付比例只有30%左右。即便是醫保內的費用，老百姓的自付比例仍然很高、負擔很重，醫保內的費用存在一定的補償空白段，此外還有大量自費的醫療費用需要商保賠付和補充。

我國養老金體系共有三大支柱，分別是基本養老保險、職業養老金和個人養老金，其中基本養老保險作為“頂梁柱”，發揮著至關重要的作用。這也使得基本養老金在運轉過程中面臨著巨大的支付壓力。在社科院曾經發布的《中國養老金精算報告2019-2050》中，作出了大膽的預估。2035年養老金將耗盡。另據中國保險行業協會發布的《中國養老金第三支柱研究報告》預測，未來5-10年，中國預計會出現8萬億至10萬億元的養老金缺口。“十四五”期間達到退休年齡的人群數量將超過4000萬，而同一時期勞動年齡人口將會減少3500萬。

據人力資源和社會保障事業發展統計公報顯示，2019年末全國有9.6萬企業設立企業年金，但同期企業數量超過1000萬。兩相比較，年金制度落實比例不足1%。所以總體來說，短時間內第二支柱難以形成有力支撐。根據社科院預測，2021-2025年我國養老金將出現8-10萬億元的缺口，如果我們參考日本和美國18%和4%的個人養老保險產品規模占比，可以推算出我國商業養老保險潛在規模為3200-18000億元。

商業養老保險正在經歷“十四五”重要的發展機遇期。眾多保險相關機構都在開始謀劃如何進入這片藍海。目前。雖然針對老年人群投保的保險產品涵蓋了年金保險、人壽保險、健康保險和意外傷害保險等多個領域，但是仍然存在不足。譬如人壽保險和年金保險保費相對較高，提供疾病、醫療、護理等保障的健康保險產品不足等情況。

據統計，截至 2021 年 5 月，全國共上線 135 款惠民保產品，包括 114 個城市級項目、13 個省級項目和 8 個全國性項目。有近 6000 萬人參保，保費規模達 50 億元。對此，業內人士普遍認為，類似惠民保這樣的短期險大概率將會成為針對老年人保障型險種的未來發展方向。

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