信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業銀行的主要盈利手段。包括授信業務、貸款業務、擔保業務等。
商業銀行信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業銀行的主要盈利手段。包括授信業務、貸款業務、擔保業務等。
由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風險較大，所以對信貸應在遵守合同法和貸款通則的基礎上，建立嚴格的貸款制度，其主要內容是：建立貸款關系，貸款申請，貸前調查，貸款審批及發放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。
近期商業銀行線上信貸業務正在按照監管的一系列要求重點開展合規整頓，據此業界有一種觀點認為，曾經風行一時的聯合貸款業務模式，將會自然趨于消亡。不過筆者對此認為，在全國范圍內的無屬地化獲客限制的有非持牌金融機構參與的聯合貸款業務消失之后，在持牌金融機構之間展開的按照屬地化要求獲客的聯合貸款業務，則仍將存在并且有一定的市場，雖然其總體規模會比前兩年要略有下降。
聯合貸款業務，目前更多是指個人信貸業務下的聯合貸款，是一種兩個放貸機構之間在個人信貸業務上的合作模式，按照《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》中的標準說法，這類合作稱為雙方共同出資的業務模式，不過坊間還多是按習慣稱之為聯合貸款。
持牌金融機構，包括商業銀行和消費金融公司等，在金融業務數字化的推進中，通過相互之間的合作，以數據與系統對接為基礎，以“聯合貸款”的模式開展信貸業務合作，雙方按照規定的比例共同出資向借款人發放貸款，為符合條件的自然人個人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人消費貸款和個人流動資金貸款。
在這種合作模式下的合作雙方，因涉及到貸款核算記賬、貸款發放和貸款回收等實際運營層面必須需要有一家機構為主進行操作的原因，故在合作中總存在一方為發起方或稱主理方，其首先負責在業務合作中的貸款核算記賬、貸款發放和貸款回收等方面的工作，而另一方為參與方或稱跟進方。進一步，在實際業務合作中，也往往是發起方在承擔和負責在產品設計、營銷獲客、貸后客服、催收法訴以及資金清分等方面的工作。
持牌機構之間在這種合作模式下，目前市場上呈現比較多的是以一家科技能力較強的大中型銀行為發起方，而參與方則為另一家小型的地方性銀行，尤其是邊遠地區的城商行和農商行。
有關報告認為，2025年中國狹義消費信貸余額將翻番，從約15萬億元人民幣增至約29萬億元。分行業看，信用卡業務全方位存量客戶運營為王;無抵押消費貸將成為銀行零售業務增長新引擎;持牌消金公司或將迎來高速發展期，新的千億級頭部玩家可能就此誕生;互聯網小貸市場集中度或將顯著提升。
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2022-2027年中國商業銀行信貸行業運行現狀分析及發展趨勢預測研究報告
信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業銀行的主要盈利手段。包括授信業務、貸款業務、擔保業務等。由于放款脫離了銀行的控制，不能...
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