2022年保險業累計實現原保費4.7萬億 意外險行業市場發展態勢

• 吳澳燕 2023年2月7日 來源：互聯網 930 58
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人們無法預料意外何時會到來，卻可以在意外來臨之后通過保險保障，將損失降到最低。意外險作為不少人青睞的險種，可以在被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力的情況下，支付保險金。

人們無法預料意外何時會到來，卻可以在意外來臨之后通過保險保障，將損失降到最低。意外險作為不少人青睞的險種，可以在被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力的情況下，支付保險金。

在目前的意外險市場上，產品十分多樣復雜，有些產品只保障意外身故或全殘，不保障意外醫療;有的產品附加意外保障責任保額很高，而意外醫療的保額很低。這些不同的保障服務常常令消費者難以抉擇。為了幫助市場健康發展，中國精算師協會、保險行業協會、銀保信在銀保監會的指導下，組織制定了《中國保險業意外傷害經驗發生率表(2021)(征求意見稿)》，提供精準的意外發生率參考，以便險企可以基于應用場景、年齡、性別及職業死亡率、殘疾率等多維度因子實現科學定價，并創新服務內容。

2022年保險業累計實現原保費4.7萬億

近期，中國銀保監會發布的最新數據顯示，2022年，保險行業共取得原保險保費收入(注：文中保費皆指原保險保費)46957億元，按可比口徑同比增長4.58%;保險金額增長12.63%，保險賠付支出同比下降0.79%。

值得注意的是，無論人身險還是財產險，健康險增速均放緩，意外險成為唯一負增長的險種。據財聯社記者統計，2022年，健康險合計實現原保費8652.84億元，同比下滑1.7%;意外險合計實現原保費8653億元，同比下滑11%。

2022年度，保險業提供保險金額13678.65萬億元，原保費賠付支出1.55萬億元，同比下降0.79%。截止2022年末，保險業資產總額達27.15萬億元，同比增長9.08%;保險資金運用余額25.05萬億元，同比增長7.85%。

從保費收入結構來看，2022年保費增長點主要來自財險公司，共取得保費收入14867億元，按可比口徑同比增長8.7%。人身險公司去年共取得保費收入32091億元，按可比口徑同比增長2.78%。

從保額和賠付支出來看，2022年財險公司保額同比增長14.71%，與2021年45.53%的保額增幅相比明顯放緩;財險公司賠款支出同比增長2.60%，與2021年13.55%的賠款增速相比也明顯放緩。對此，謝遠濤分析認為，2021年保額大幅增長抬高了基數，2022年盡管保額增速有所下滑但也高于保費增速，體現了行業進一步回歸保障功能。而賠款支出僅出現小幅增長，主要是因為去年車輛出行明顯減少，車險出險率和賠付率明顯下降。

意外險行業市場發展態勢

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。2020年，意外險保費收入達到1174億元，理賠金額達316億元。

近年來，意外險保費增長迅速，2016年至2018年意外險保費年增速均超過18%。在原保費收入持續承壓的大背景下，2021年前5個月意外險保費仍有7%以上的增速。然而，蓬勃發展之中，意外險市場也被各種亂象困擾。比如與貸款捆綁銷售，互聯網平臺倚仗渠道優勢對航意險等收取畸高手續費，個別保險公司利用意外險牟取不正當利益等。

因意外險場景化明顯，大多依賴平臺銷售，如攜程等旅行類互聯網平臺因為在銷售航意險等險種方面占有絕對的主導地位，經由這些平臺銷售的意外險往往費率畸高，甚至達到90%以上，保險公司基本只能“賠本賺吆喝”。而此次明確費用情況后，監管介入則可促使手續費下調，實現讓利消費者的目的。

對此，新規明確意外險經營管理的“負面清單”，強化監管問責力度。綜合意外險市場銷售經營過程中存在的不規范問題，列明九類禁止性行為，包括強制搭售、捆綁銷售等。“針對以往部分意外險傭金畸高等亂象，要求各保險公司報備傭金費用率上限，對實際支付傭金費用率超出報備傭金費用率的公司，依法追究相關責任，引導保險公司合理支付傭金費用，降低產品價格，更好地讓利于消費者。

結合銀保監會豐富人身保險產品供給的要求，保險公司應積極開發適應老年人群需要和支付能力的老年人意外傷害保險產品，加快開發各類適合新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點的意外傷害保險產品，探索開發學生校園運動意外傷害保險、學生冰雪運動意外傷害保險等產品。

另外，在開發意外險新產品和升級現有產品時，保險公司應在結合自己的實際經驗數據和行業發布的經驗發生率表的基礎上精確定價，保護消費者權益。

在銷售管理方面，一方面，保險公司要規范保險公司自身銷售行為，避免強迫銷售、捆綁銷售等違法違規行為;另一方面，在與中介機構和第三方機構合作時，需要采取相關措施來降低傭金水平。例如，保險公司可以充分利用互聯網保險等渠道積極開展意外險業務，降低對第三方機構意外險保費的渠道依賴。

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