銀行信息化轉型商業創新 銀行數字化改革發展戰略調研

• 黃江 2023年2月13日 來源：新浪 1162 75
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技術的應用帶來了一些新的金融業務、產品，甚至業態，回顧近幾年銀行業互聯網金融業務的發展，從行業紛紛上馬 PaaS 平臺提升移動 APP 體驗，到搭建開放平臺融入各類場景或者搭建平臺生態。

2022年初銀保監會印發的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，到2025年銀行業保險業數字化轉型要取得明顯成效。

銀行數字化轉型商業創新

隨著數字化技術的逐漸成熟，數字化技術推動了金融服務基本要素的演變，銀行業務和數字化技術的融合賦能銀行形成可靈活組合的積木式業務能力，進而擴展了服務客群范圍或促進了商業模式創新，這也是數字化的本質。

在信息化技術以及大量信息系統的支撐下，銀行業務快速發展，隨著數字化技術的成熟，銀行如何更好地進行數字化建設，需要區分數字化與信息化的區別和聯系，這個問題的理解越清晰，就越知道到底該在哪里投入更多的資源進行重點建設，才能更好地提升效率。

技術的應用帶來了一些新的金融業務、產品，甚至業態，回顧近幾年銀行業互聯網金融業務的發展，從行業紛紛上馬 PaaS 平臺提升移動 APP 體驗，到搭建開放平臺融入各類場景或者搭建平臺生態。

但這些并不能改變金融業務的本質和邏輯，所有這一切都是圍繞以用戶為中心的理念提供金融服務。所以，銀行同業者在執行過程中也要避免走向另一個極端——為了技術而技術，需要從第一性原理出發立足金融的本質，應用互聯網技術將高技術含量的金融產品和服務融入互聯網，實現產品和服務的數字化演進，進而重塑金融業務。

銀行數字化改革發展戰略調研

數字化轉型是一場深層次、全方位的變革，多家銀行將數字化提升為全行戰略高度。

以浙商銀行為例，在數字化改革“185N”改革體系構建后，該行將“數智浙銀”品牌進一步迭代升級，近一年來，為政府、企業、公眾輸送了多項數智金融特色服務，在重要的場景創新上取得了較大突破。

其中，供應鏈金融綜合服務應用，是浙商銀行數字化改革最為突出的標志性成果。該應用聚焦供應鏈上下游交易場景缺資金、流動性吃緊等需求，通過“數字化改革+場景化應用”，構建覆蓋主流場景的供貨通、應收通、訂單通等解決方案，打造“一點授信、鏈式流轉、多處受益”的全新供應鏈金融模式，推動產業數字化升級和高質量發展。目前，已在汽車、電氣、鋼鐵、ICT等近30個行業形成差異化解決方案，累計服務產業鏈上下游客戶近2萬戶，融資余額突破千億元。

此外，浙商銀行發布的大數據風控平臺、新一代票據數智綜合服務應用和全流程數智評審管控平臺這三項成果，則是分別在信用風險管理、票據金融服務、評審管理等方面，有效支撐一線業務發展，提升了銀行數字化管理及服務效能。

此前，也從興業銀行方面了解到2022年該行數字化轉型成效，主要包括數字人民幣、福建“金服云”平臺2.0以及“興業管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業普惠”“興業生活”五大線上品牌共七個板塊。

根據中研普華研究院《2023-2028年銀行信息化行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》顯示：

近年來，內地和香港的數字化零售銀行業務尤其是手機銀行業務發展迅速，零售銀行必須打造全渠道的業務戰略，以客戶體驗為重點，從而保持競爭力，贏得客戶青睞。

手機銀行和網上銀行成為首選

據了解，本次研究面向1800名內地零售銀行客戶和1400名香港零售銀行客戶展開調研。結果顯示，過去一年中，不同年齡和資產水平的受訪者均表示，手機銀行和網上銀行是其使用頻率最高的渠道。具體看，在內地，受訪者每個季度使用手機銀行APP的平均次數為15次，比前往線下網點的次數高出5倍。在香港，手機銀行的滲透率接近80%。相比之下，過去一年中，有超過50%的受訪香港客戶從未前往線下網點，而受訪客戶通過手機APP與銀行進行互動的平均頻率超過每周1次。

研究發現，中國零售銀行客戶正在改變使用銀行服務的方式。值得注意的是，憑借出眾的客戶體驗，數字化渠道獲得了他們的青睞。“這意味著，手機銀行和網上銀行不再是次要渠道或增值服務，而已然成為越來越多客戶的首選?！必惗鞴救蚝匣锶肆簢鴻啾硎尽?/p>

研究進一步指出，手機銀行體驗對于零售銀行整體客戶體驗的影響最大，超過了網上銀行和傳統渠道。根據研究，內地客戶最看重手機APP功能——除便捷性以外，他們希望手機銀行具備更豐富的功能、更好的福利和更多的生活服務。香港零售銀行客戶則更加重視手機APP流暢性、條款透明度和隱私保護力度。

金融科技和虛擬銀行蓬勃發展

相比傳統渠道，金融科技平臺以數字化體驗為優先或提供純粹的數字化體驗，因此更加直觀簡捷、更具普惠性。此外，金融科技拓寬了金融服務市場，許多機構通過數字化財富管理平臺來提供智能投顧服務等一系列投資服務。

“為了保持競爭力，傳統銀行必須優化自身的數字化能力，尤其是人工智能、大數據、云計算和自動化方面的能力。同時，銀行還要提供便捷的數字化體驗，比如，手機APP界面應當直觀明了，方便客戶輕松找到想要的功能和內容，即使是復雜的產品和服務同樣如此?！必惗鞴救蚝匣锶舜摅拗赋?。

與內地金融科技蓬勃發展遙相呼應的是香港虛擬銀行的強勢崛起：相比部分傳統銀行，虛擬銀行的貸款審批速度更快、貸款利率更低、還款期限更靈活、消費金融產品平臺更便于使用。借貸是虛擬銀行發展的一大推手。2020-2021年，香港虛擬銀行貸款金額猛增380%，但指數級增長的背后依然蘊藏了進一步的發展潛力。截至2022年上半年，香港所有的虛擬銀行貸款余額為112億港元，遠小于同期香港整體消費金融市場6830億港元的規模。

加速推進數字生態銀行建設

近年來，郵儲銀行積極踐行科技興行戰略，不斷加大金融科技創新投入，堅持將每年營業收入的3%投入到信息科技領域，全力推動金融科技賦能，持續提升金融服務水平，為全行數字化轉型和高質量發展注入強勁的科技動能。

劉建軍在發布致辭中表示，郵儲銀行的數字金融發展可以比喻為以加速度奔跑奮進的前行者，戰略部署、科技引領、數據驅動是提供動力的三大核心“器官”：戰略“入腦”，指揮發展腳步;科技“強心”，引領服務創新;數據“造血”，釋放金融活力。最終驅動金融服務升級，以人為本，普惠城鄉。

具體而言，在戰略“入腦”方面，郵儲銀行將數字化轉型作為全行轉型發展的重點戰略舉措，規劃了“123456”的數字化轉型戰略布局。劉建軍介紹，“1”是堅持數字生態銀行轉型“一條主線”;“2”是并行推進“數字化商業模式創新”和“傳統銀行智能化重塑”兩大軌道;“3”是實施個人金融、公司金融、資金資管三大板塊數字化改造;“4”是打造產品創新、風險防控、數據賦能和科技引領四大數字化能力;“5”是重點突破生態、渠道、產品、運營和管理五大領域;“6”是強化頂層設計、協同機制、敏捷組織、專家隊伍、資源保障和考核激勵六大支撐。

在科技“強心”方面，郵儲銀行以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化的“加速度”(SPEED)科技戰略實施，堅定不移地走核心技術自主可控的信息化建設道路，以個人業務核心系統、公司業務核心系統、信用卡核心系統、手機銀行4個新一代系統建設為契機，全面推進數字生態銀行建設。

《2023-2028年銀行信息化行業深度分析及投資戰略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業的供需狀況、發展現狀、行業發展變化等進行了分析，重點分析了行業的發展現狀、如何面對行業的發展挑戰、行業的發展建議、行業競爭力，以及行業的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業的整體發展動態，對行業在產品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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