意外險行業發展現狀分析及未來發展趨勢調研2023

• 陳觀秋 2023年4月3日 來源：百度 309 13
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伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環境正在發生重要變化，與保險業相關的制度安排都在持續向好，并朝著成熟、穩定的正確方向大步邁進。未來中國保險行業發展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經濟持續

伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環境正在發生重要變化，與保險業相關的制度安排都在持續向好，并朝著成熟、穩定的正確方向大步邁進。未來中國保險行業發展前景誘人，其主要動力包括：龐大的人口規模、較快的老齡化趨勢與較高的儲蓄率;經濟持續發展、居民收入不斷提高;政策法規大力支持;風險保障意識得到根本性加強;終身福利系統的瓦解;投資環境大大改善。

一、意外險概述

意外險即意外傷害保險，通俗來講就是被保險人受意外傷害而導致身故或傷殘，以此給付保險金條件的一種人身保險。一般意外險的投保條件都是比較寬松的，但是有一定的年齡限制。

意外是就被保險人的主觀狀態而言。(1)被保險人事先沒有預見到傷害的發生，可理解為傷害的發生是被保險事先所不能預見或無法預見的。或者傷害的發生是被保險人事先能夠預見到的，但由于被保險人的疏忽而沒有預見到。(2)傷害的發生違背被保險人的主觀意愿。

意外傷害的構成包括意外和傷害兩個必要條件。

保險事故發生時，死亡保險金按約定保險金額給付，殘疾保險多按保險金額的一定百分比給付。意外傷害保險的純保險費是根據保險金額損失率計算的，這種方法認為被保險人遭受意外傷害的概率取決于其職業、工種或從事的活動，在其他條件都相同時，被保險人的職業、工種、所從事活動的危險程度越高，應交的保險費就越多。意外傷害保險的保險期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責任準備金按當年保險費收入的一定百分比(如40%、50%)計算，與財產保險相同。

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險的除外責任，即從保險原理上講，保險人不應該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規定或違反社會公共利益。

二、意外險行業政策環境

伴隨全面深化改革、全面依法治國的推進，我國的意外險制度環境正在發生重要變化，與保險業相關的制度安排都在持續向好，并朝著成熟、穩定的正確方向大步邁進，從而可以將巨大的人口規模和經濟騰飛形成的潛在保險市場轉化為現實市場，結論很明顯，商業保險正在進入自己的黃金時代。

從意外險政策方面看，最大的利好因素來自于《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(簡稱“新國十條”)的頒布，以前保險行業被定義為民生發展的補充，而“新國十條”將保險行業重新定義為未來民生戰略支柱行業，為行業發展提供了政策支撐。

三、意外險行業發展現狀

近幾年，我國意外險保費收入較為穩定。2021年全年，保險行業意外險保費收入為1210億元，同比增長3%，而2022年前三季度，意外險保費收入同比出現較大降幅。中國銀保監會發布的最新數據顯示，2022年，保險行業共取得原保險保費收入(注：文中保費皆指原保險保費)46957億元，按可比口徑同比增長4.58%;保險金額增長12.63%，保險賠付支出同比下降0.79%。

值得注意的是，無論人身險還是財產險，健康險增速均放緩，意外險成為唯一負增長的險種。據財聯社記者統計，2022年，健康險合計實現原保費8652.84億元，同比下滑1.7%;意外險合計實現原保費8653億元，同比下滑11%。

對此，有業內人士表示，意外險的需求和出行有著緊密聯系，受疫情影響，人們的出差、旅行等出行減少，意外險需求也受到影響，這是前三季度意外險保費同比下降的主要原因。

據中研產業研究院《2022-2027年中國意外險行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報告》分析：

2022年度，保險業提供保險金額13678.65萬億元，原保費賠付支出1.55萬億元，同比下降0.79%。截止2022年末，保險業資產總額達27.15萬億元，同比增長9.08%;保險資金運用余額25.05萬億元，同比增長7.85%。

從保費收入結構來看，2022年保費增長點主要來自財險公司，共取得保費收入14867億元，按可比口徑同比增長8.7%。人身險公司去年共取得保費收入32091億元，按可比口徑同比增長2.78%。

從保額和賠付支出來看，2022年財險公司保額同比增長14.71%，與2021年45.53%的保額增幅相比明顯放緩;財險公司賠款支出同比增長2.60%，與2021年13.55%的賠款增速相比也明顯放緩。對此，謝遠濤分析認為，2021年保額大幅增長抬高了基數，2022年盡管保額增速有所下滑但也高于保費增速，體現了行業進一步回歸保障功能。而賠款支出僅出現小幅增長，主要是因為去年車輛出行明顯減少，車險出險率和賠付率明顯下降。

某互聯網保險平臺負責人分析道，當前，互聯網意外險主要集中于旅游或商旅出行場景下的旅游意外、航空意外、旅程取消、酒店取消等產品，對更碎片化、綜合保障類、覆蓋長尾場景的意外險產品開發不足。今年，出行產生的意外險需求減少。因此，險企經營意外險要在產品設計、場景應用等方面加強創新，強化對長尾客戶、碎片場景以及下沉市場的關注度，積極探索實體經濟及新經濟業態中的保險需求。

上述互聯網保險平臺負責人還表示，監管機構持續規范市場秩序也是重要原因之一。2021年10月份，銀保監會印發《意外傷害保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)，聚焦意外險賠付率低、傭金高、銷售行為不規范等突出問題，從制度上有針對性地治理，全面規范意外險業務發展。

《辦法》規定，保險期限一年及以下的個人意外險和團體意外險平均附加費用率分別不能超過35%和25%。而此前，意外險費用率畸高，主要是因為高傭金所致。從保險監管機構的公開信息來看，多家保險機構因意外險中介費用率大幅超出預定費用率而受到行政處罰。

意外險行業未來發展趨勢調研

銀保監會向各險企下發了《意外傷害保險業務監管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監管辦法》”),強調各類個人短期意外險平均附加費用率不得超過35%,連續兩年保費收入超過200萬且賠付率低于30%的產品應停售。

《監管辦法》是保險業首次對產壽險公司的意外險業務進行統一規范。業內人士認為,這將有助于根治意外險市場長期存在的費用率畸高、賠付率過低、惡性競爭等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實的“噱頭”產品或將被杜絕。

意外險行業將由外延式發展向內涵式發展轉型，完善主體多元、競爭有序的市場體系，豐富保險產品創新、營銷渠道，拓寬服務領域，提升服務水平，促進東中西部保險市場的協同發展。

想要了解更多意外險行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2022-2027年中國意外險行業深度發展研究與“十四五”企業投資戰略規劃報告》。報告對中國國家 “十三五”經濟和社會運行和成果進行分析、產業鏈上下游行業發展狀況、行業供需形勢、進出口等進行了深入研究，并重點分析了中國意外險行業發展狀況和特點，以及“十四五”中國意外險行業將面臨的挑戰、行業的區域發展狀況與競爭格局。報告還對“十四五”全球及中國意外險行業發展動向和趨勢作了詳細分析和預測，并對意外險行業進行了趨向研判，是意外險經營企業，科研、投資機構等單位準確了解目前意外險行業發展動態，把握企業定位和發展方向不可多得的精品研究報告。

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