2023意外險產業調研及現狀分析

• 黃文玉 2023年5月10日 來源：互聯網 1116 71
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意外傷害保險是人身保險業務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。

一、意外險的概念及種類

意外傷害保險是人身保險業務之一。以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險。其基本內容是： 投保人向保險人交納一定的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受意外傷害之日起的一定時期內造成的死亡、殘廢、支出醫療費或暫時喪失勞動能力，則保險人給付被保險人或其受益人一定量的保險金。其保障項目有兩項，即死亡給付和殘廢給付。

人身意外傷害保險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責任期限內不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。

意外傷害必須符合以下要件：1、外來因素造成的，是指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。2、突發的，指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預見和預防的，故不屬于意外事故。3、意外發生的，指被保險人未預料到和非本意的事故，如飛機墜毀等，另有一些事故雖然可以預見或避免，但由于無法抗拒或履行職責不得回避，也應列入“意外”范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生，見義勇為與歹徒搏斗而負傷等。4、非疾病的，疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產生的結果，不屬于意外事故。如腦溢血發作不省人事。5、身體受到傷害，意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實成立(如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實不成立)。

建工團體意外險是年滿16 周歲到65 周歲、身體健康能正常工作或正常勞動的公民，在建筑工程施工現場從事管理或作業并與施工企業建立勞動合法關系的人員均可作為被保險人參保。

二、意外險產業發展現狀分析

意外傷害保險的責任是保險人因意外傷害所致的死亡和殘疾，不負責疾病所致的死亡。只要被保險人遭受意外傷害的事件發生在保險期內，而且自遭受意外傷害之日起的一定時期內(責任期限內，如90天、180天等)造成死亡殘疾的后果，保險人就要承擔保險責任，給付保險金。

進入到21世紀以后，各個方面都已經進入到了新的歷史發展時期，而保險行業更是新世紀的朝陽行業。近年來中國保險業原保險保費收入逐年增加，2020年中國保險業原保險保費收入達4.53萬億元，較2019年增加了0.26萬億元，同比增長6.1%。未來中國保險行業發展前景誘人。

數據顯示，自2015年開始中國人身意外傷害險保費收入逐年增加，2019年中國人身意外傷害險保費收入達1175億元，較2018年增加了99.45億元，同比增長9.2%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入為1174.11億元，較2019年減少了0.89億元，同比減少0.1%。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年意外險產業深度調研及未來發展現狀趨勢預測報告》顯示：

意外傷害保險保險費的計算原理近似于非壽險，即在計算意外傷害保險費率時，應根據意外事故發生頻率及其對被保險人造成的傷害程度，對被保險人的危險程度進行分類，對不同類別的被保險人分類，對不同類別的被保險人分別制定保險費率。 一年期意外傷害保險費的計算一般按被保險人的職業分類而確定，對被保險人按職業分類一般稱為劃分工種檔次。

對不足一年的短期意外傷害保險費率計算，一般是按被保險人所從事活動的性質分類，分別確定保險費率。極短期意外傷害保險費的計收原則為：保險期不足1個月，按1個月計收，超過1個月不足2個月的，按2個月計收，以此類推。因為短期費率高于相應月份占全年12個月的比例，而對有一些保險期限在幾星期、幾天、幾小時的極短期傷害保險來講，保險費率往往更高。

自2015年起中國人身意外傷害險保費收入占保險業原保險保費收入的比例逐年下滑，2017年開始回升，2019年又開始下滑，2020年中國人身意外傷害險保費收入占保險業原保險保費收入的2.59%，較2019年減少了0.16%。在中國保險業原保險保費收入增長的同時，原保險賠付支出也在增加，2020年中國保險業原保險賠付支出達13907.1億元，較2019年增加了1013.1億元，同比增長7.9%。中國人身意外傷害險賠付支出逐年攀升，2020年中國人身意外傷害險賠付支出達316.04億元，較2019年增加了18.04億元，同比增長6.1%。

數據顯示，2019年中國人身意外傷害險賠付支出占保險業原保險賠付支出的2.31%，較2018年增長了0.13%，2020年較2019年有所下滑，2020年中國人身意外傷害險賠付支出占保險業原保險賠付支出的2.27%，較2019年減少了0.04%。

從意外險政策方面看，最大的利好因素來自于《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》(簡稱“新國十 條”)的頒布，以前保險行業被定義為民生發展的補充，而“新國十條”將保險行業重新定義為未來民生戰略支柱行業，為行業發展提供了政策支撐。

中國意外險市場飛速增長，年均增幅高達近36%，意外險市場規模已達到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補償型產品)占據市場主導地位。

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