商業銀行發力“智慧金融” 智慧金融行業市場深度調研

• 方蔓桃 2023年7月11日 來源：百度 414 20
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智慧金融是依托于互聯網技術，運用大數據、人工智能、云計算等金融科技手段，使金融行業在業務流程、業務開拓和客戶服務等方面得到全面的智慧提升，實現金融產品、風控、獲客、服務的智慧化。

智慧金融行業市場到底怎么樣?“AI+金融”是中信銀行探索數字化轉型的深度應用之一。截至目前，中信銀行服務客戶規模超過1.3億人，管理客戶資產規模超4萬億元。中信銀行為實現如此龐大體量的全客戶、全產品、全渠道精準適配，全面應用AI相關技術，從AI能力、AI應用兩方面入手描繪出了“AI+金融”的全景視圖。具體來說，數據方面，關注數據量、數據標準和連通程度;人才方面，關注專業化人才的數量和質量、人才吸引力與激勵機制;技術方面，關注數字化技術的普及程度和基礎設施;合規方面，利用政策和法規來鼓勵、推進AI的規?；瘧?。

智慧金融行業發展現狀及市場投資

智慧金融是依托于互聯網技術，運用大數據、人工智能、云計算等金融科技手段，使金融行業在業務流程、業務開拓和客戶服務等方面得到全面的智慧提升，實現金融產品、風控、獲客、服務的智慧化。

2021年是“十四五”開局之年，一系列立足當前、著眼未來的智能金融相關政策規劃相繼出臺，推動智能金融健康有序發展?！秱€人信息保護法》推動智能金融應用進一步加強個人隱私保護;“十四五”數字經濟發展規劃、金融科技發展規劃(2022～2025年)等強調抓住全球人工智能發展新機遇。

近年來，商業銀行強化金融科技建設，加速數字化轉型變革，為拓展智慧金融服務提供有力支撐。在世界人工智能大會上，建設銀行通過動態演示手段，向公眾展示了大數據驅動業務轉型的技術演進道路和對于數據資產的利用過程。除此之外，建行還展示了“建行全球撮合家”跨境智能平臺、“善科貸”等專項信貸產品，為推動實現“科技—產業—金融”高水平循環提供了新金融方案。

進入數字經濟時代，數據成為金融機構的關鍵生產要素。近年來，興業銀行AI債券交易員使用自然語言處理、機器學習等前沿技術，實現了興業銀行現券交易詢價、報價及交易成交全流程電子化，能夠提供全交易時段的在線服務，并根據對話信息自動識別交易對手需求，精準識別交易要素。“AI債券交易員有助于高效履行做市義務，進一步穩固核心交易商和做市商的市場地位。未來，我們將在確保交易安全的前提下，持續推進交易業務的數字化、智能化水平。”興業銀行資金營運中心相關負責人表示。

多位業內專家表示，從商業銀行實踐看，尤其是大型商業銀行，內部控制管理復雜以及網點分布區域廣，線下需要投入大量的運營成本，面臨著高成本、低流量的挑戰。壓降人工投入、用戶數據管理成本等因素不斷促使金融機構堅定走“AI+金融”之路，通過自動化、智慧化賦能人工，為用戶提供有效優質的智慧金融服務。

為進一步激發金融領域市場主體創新活力，引導金融機構強化企業標準建設，提升金融業整體服務質量和水平，助力高標準市場體系建設，在國家市場監督管理總局的大力支持下，中國人民銀行等金融管理部門共同組織開展了2022年度金融領域企業標準“領跑者”活動，廣大金融機構和相關企業積極響應和踴躍參與。

作為企業標準“領跑者”活動的第三方評估機構，中國互聯網金融協會(以下簡稱協會)具體承擔2022年智慧金融服務、網上銀行服務、移動金融客戶端應用(包括銀行業、保險業和非銀行支付三個行業)、金融分布式賬本技術應用四個領域企業標準“領跑者”活動的評估工作。

遵循公開、公平、公正原則，協會根據智慧金融服務等四個領域的企業標準評估方案對企業標準進行評估，最終形成2022年智慧金融服務企業標準“領跑者”6家、網上銀行服務企業標準“領跑者”30家、移動金融客戶端應用(包括銀行業、保險業和非銀行支付三個行業)企業標準“領跑者”28家、金融分布式賬本技術應用企業標準“領跑者”12家。

其中，在金融行業，通過人工智能技術，可為客戶提供數字化身份認證及生物特征識別、智慧網點數字化運營管理、信貸風險管理等智能化場景應用。數據顯示，2020年我國智慧金融市場規模已達到2265.2億元，據相關機構預測，2022年中國的智慧金融市場規模達3220.7億元。

其中華為已打造了覆蓋智慧金融、制造等10余個行業的場景化解決方案，成立數字金融軍團也是為了強化服務企業數字化的能力。華為還與超過25家企業共同啟動了智慧金融伙伴出海計劃(FPGGP)。目前金融行業已有21家伙伴加入了華為的國產高斯數據庫生態。華為目前有全球的業務平臺，可以觸發海外市場的更多需求。

推進數字化轉型離不開技術的支持。透過工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行的年報可以看出，工行側重基礎設施關鍵核心領域技術攻關和安全生產運營，建行側重全面云化轉型和對內與對外賦能相融并進。

云原生、數據智能、AIGC的興起不僅僅是流行語,而是正在改變金融格局的革新型技術。這些技術可以幫助金融機構將舊流程進行現代化改造,設計個性化的客戶體驗,更敏捷的創造更多的金融新產品和服務。我相信,我們對數字化轉型都有非常明確的目標,但這個過程中充滿了挑戰。

目前，我國金融業的發展已經實現由金融信息化——互聯網金融——科技金融——智慧金融的發展 歷程，進入技術與金融高度融合，促進相關生態的發展階段。為加速傳統金融改革與轉型升 級，國家相繼發布政策支持互聯網、人工智能、大數據、云計算等新興技術在金融領域的應 用和融合創新，且在出臺政策支持智慧金融發展的同時，也重視對行業監管規范的約束。

從智慧金融發展深度來看，證券業好于其他兩個金融行業;從智慧金融發展績效來看，保險業成果比較顯著;從智慧金融生態環境來看，不同行業差距不大;從智慧金融服務與評價來看， 保險行業的融合度、認可度和滿意度較好。

“數據二十條”不僅會加快推動數據要素的市場化應用，激發數字消費、數字生產和數字貿易的提質增效，也有利于提高數據要素在城市管理、園區發展、金融服務、電子政務、醫療健康等公共服務領域的應用價值，提升公共服務可及性和普惠性。其中，對大數據應用密集的金融領域也將會產生積極作用，地方政府搭建的線上金融服務平臺(以下簡稱“地方智慧金融平臺”)或因此迎來新的發展契機。

智慧金融投資價值

金融業與數字化有著相同的邏輯和機制，都是將現實世界中的生產、生活狀態，映射到數字空間中形成數據，再運用技術手段挖掘數據背后的價值，形成最優方案，并從數字空間映射回現實世界產生影響。因此，金融業在數字化轉型中有著天然的優勢。

近年來，我國人工智能領域發展日新月異。最新數據顯示，中國在人工智能領域的專利申請量不僅位居全球第一，而且，比第二名及第三名申請量的總和還要多出一倍。同時，隨著人工智能技術在各垂直領域加速滲透，越來越多的行業開啟智慧化升級，例如，在智能制造、智慧醫療、智慧金融等領域，人工智能技術正掀起智慧化變革。

隨著AI大模型以及大模型應用場景拓展，商業銀行不斷延伸金融科技服務的廣度和深度。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，數字技術與金融融合發展優勢明顯，一方面數字化金融服務具有天然普惠特性，可以促進金融普惠加快發展;另一方面通過借助數字技術，有助于降低銀行金融機構運營成本、提升金融服務效率，豐富金融服務場景，提升客戶體驗。

“金融行業不但擁有大規模、高質量的數據，還具有多元化、多維度的應用場景，為AI賦能金融提供了良好基礎?！迸d業研究科技行業研究員吳吉森表示，未來AI技術與傳統金融服務深度融合，將會顛覆現有的金融服務模式：一是AI促使金融行業服務更加準確、合理，由被動服務模式轉變為主動服務模式。二是金融數據和信息非常密集、數據量龐大，AI可以大幅度提升金融行業數據處理能力，通過分析用戶信息，可以挖掘更多的潛在金融價值。三是AI將改變金融行業傳統的經驗防控模式，構建風險防控模型，預判風險來源及其系數，可以有效提升金融風險防控的精度和效率。

智慧金融行業報告對中國智慧金融行業的發展現狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業的政策環境、經濟環境、社會環境及技術環境等方面分析行業面臨的機遇及挑戰。還重點分析了重點企業的經營現狀及發展格局，并對未來幾年行業的發展趨向進行了專業的預判。

本報告同時揭示了智慧金融市場潛在需求與潛在機會，為戰略投資者選擇恰當的投資時機和公司領導層做戰略規劃提供準確的市場情報信息及科學的決策依據，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

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