個人養老金保險產品上新 中國養老保險產業全景調研

• 陳觀秋 2023年7月25日 來源：中證報 中國勞動保障報 人民日報 經濟日報 中新網 1362 89
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隨著人口老齡化趨勢的加劇，中國養老保險行業市場規模正在不斷擴大。據預測，在“十四五”期間中國老年人口數將超3億，對應養老保險需求也將隨之增加，未來幾年，我國養老保險市場空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對養老保險需求的增加，養老保險領域的投資機會也

中國銀行保險信息技術管理有限公司(簡稱“中國銀保信”)官網7月21日更新的信息顯示，個人養老金保險產品從4月份的32款增加至目前的39款，新增產品包括人保壽險、泰康人壽、友邦人壽、工銀安盛人壽、招商信諾人壽、泰康養老6家公司的7款產品。

在購買渠道方面，不少險企通過銀行、支付寶等渠道進行個人養老金保險產品的代銷，如工商銀行、農業銀行、中國銀行等多家銀行App上均有個人養老金保險產品專區。也有部分險企在自營平臺開設個人養老金業務專區，部分開通了投保功能。

此次新增產品具體包括：人保壽險金裕頤養兩全保險(萬能型)、人保壽險鑫享嘉養老年金保險、泰康福壽百歲2023養老年金保險、友邦優享年年年金保險、工銀安盛人壽盛世頤年養老年金保險、招商信諾養老年金保險C款(分紅型)、泰康尊享一生養老年金保險H款(萬能型)。

新增產品中，人保壽險有2款產品入圍，招商信諾人壽旗下產品首次入圍個人養老金保險產品名單。

從產品類型來看，目前個人養老金保險產品類型已經涵蓋專屬商業養老保險、兩全保險、年金保險、萬能保險等類型。

截至2021年末，全國基本養老保險參保人數102871萬人，比2020年增加3007萬人。職工基本養老保險參保人數48074萬人，比2020年增加2453萬人;其中，參保職工34917萬人，參保離退休人員13157萬人，分別比2020年增加2058萬人和395萬人。職工基本養老保險執行企業制度參保人數42228萬人，比2020年增加2320萬人。城鄉居民基本養老保險參保人數54797萬人，比2020年增加554萬人，實際領取待遇人數16213萬人。全年共為2354萬困難人員代繳城鄉居民養老保險費26.8億元，5427萬困難人員參加基本養老保險，參保率超過99%。截至2022年底全國基本養老保險參保人數達10.5億人。

養老保險產業全景調研

目前，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎、以企業(職業)年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。截至2023年一季度末，我國第一支柱基本養老保險覆蓋人口10.52億人，基金結余約7.7萬億元。第二支柱企業年金和職業年金覆蓋職工超過7000萬人，積累基金4.4萬億元。第三支柱方面，個人養老金制度參加人數達3324萬人，各類商業養老金融業務穩步發展。但是，我國養老保險體系發展總體還不夠平衡，較為依賴基本養老保險，企業年金等補充養老保險覆蓋人群和積累規模有限，第三支柱發展還處于起步階段。

2022年，保險機構受托管理企業年金基金1.37萬億元，業務份額超70%。部分保險機構還擔任了基本養老保險基金投資管理人。在第三支柱方面，保險機構積極發揮主力軍作用。截至目前，共有16家人身險公司的32款產品納入個人養老金制度。截至2023年一季度末，具有養老屬性的商業保險業務累計積累責任準備金超過6萬億元，專屬商業養老保險、商業養老金業務試點穩步推進，業務規模保持增長。

隨著中國社會主要矛盾發生變化，城鎮化、人口老齡化、就業方式多樣化加快發展，建立多層次、多支柱的養老保險體系的重要性逐漸凸顯。黨的二十大報告明確提出：完善基本養老保險全國統籌制度，發展多層次、多支柱養老保險體系。

據中研產業研究院《2023-2027年中國養老保險產業全景調研及投資規劃研究報告》分析：

隨著人口老齡化趨勢的加劇，中國養老保險行業市場規模正在不斷擴大。據預測，在“十四五”期間中國老年人口數將超3億，對應養老保險需求也將隨之增加，未來幾年，我國養老保險市場空間明顯提升。隨著人口老齡化的加劇和對養老保險需求的增加，養老保險領域的投資機會也不斷增多。

二十屆中央財經委員會第一次會議強調，要實施積極應對人口老齡化國家戰略，推進基本養老服務體系建設，大力發展銀發經濟，加快發展多層次、多支柱養老保險體系，努力實現老有所養、老有所為、老有所樂。發展多層次、多支柱養老保險體系被視為積極應對人口老齡化的有效政策工具。此次會議重點突出了“加快”二字，這意味著多層次、多支柱養老保險體系建設已經十分迫切。對于保險業而言，積極參與服務養老保險體系建設也面臨著新機遇和新要求。

養老金融服務如何創新?

增強投資能力，豐富養老金融產品供給。在養老金體系發展成熟的市場，保險、銀行、基金等各類金融機構會根據各自優勢，共同為市場提供多元化的養老金融產品，并提供一系列綜合金融服務。順應市場需求，金融機構要進一步豐富產品種類，提升服務質量，打造更多跨周期、長期限、多元化、適配性強的投資產品體系和資產配置模式，同時提升投資組合管理和風險控制能力，為百姓提供更多靈活、穩健、安全的養老金融產品。

完善配套政策，激發投資積極性。規范發展第三支柱養老保險，關鍵還在于建立和完善個人養老金專有賬戶。據悉，相關部門正在積極制定個人養老金制度的實施細則。隨著產品更趨多元化、覆蓋人群更廣，稅收等相關政策也需更精細、更具可操作性，覆蓋多層次收入人群，激發居民投保的積極性。

強化養老金融教育，引導理性投資。與其他理財產品相比，養老產品更具周期長、安全穩健等特點，收益相對穩定，投資者要堅持理性投資，結合自己的年齡階段選擇與投資周期匹配的產品，提前做好養老規劃。

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