兩則批復(fù) 這兩家銀行同日獲批籌建 省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式適用范圍更廣

• 李波 2023年8月8日 來(lái)源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 272 10
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農(nóng)村信用社改革又有新進(jìn)展。8月4日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布了兩則批復(fù)(批復(fù)落款日期均為6月26日)。

農(nóng)村信用社改革又有新進(jìn)展。8月4日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布了兩則批復(fù)(批復(fù)落款日期均為6月26日)。

一是，同意沈陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與北票市農(nóng)村信用合作聯(lián)社等30家農(nóng)村信用合作聯(lián)社以新設(shè)合并方式組建農(nóng)村商業(yè)銀行，機(jī)構(gòu)名稱(chēng)規(guī)范為“遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。二是，同意籌建河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司。

部分農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出

近年來(lái)，中央一號(hào)文件多次對(duì)農(nóng)村信用社改革作出部署。

其中，2022年中央一號(hào)文件(《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》)明確提出，“加快農(nóng)村信用社改革，完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機(jī)制，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)”。

2023年中央一號(hào)文件(《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》)明確提出“加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組”。當(dāng)前，多地也將深入推進(jìn)農(nóng)村信用社改革納入今年工作內(nèi)容之一。

事實(shí)上，上述文件兩次提及的“化解風(fēng)險(xiǎn)”“改革化險(xiǎn)”，與各地農(nóng)村信用社整體發(fā)展水平和個(gè)體經(jīng)營(yíng)能力差異較大，部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出有關(guān)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈Ｆ奖硎荆壳?，一部分省份農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益不理想，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較多，其中，體系化的管理能力不足、多重惡性循環(huán)成為業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。

此外，管理不規(guī)范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、盈利能力較差、風(fēng)險(xiǎn)防控也面臨較嚴(yán)峻的形勢(shì)。但也有部分省份農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革化險(xiǎn)已經(jīng)完成，步入良性發(fā)展軌道。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，回顧農(nóng)信社的發(fā)展歷史，其改革的核心問(wèn)題主要圍繞著四個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革;二是：理順農(nóng)信社管理體制，重點(diǎn)是改革省聯(lián)社;

三是：完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)公司治理;四是建立健全風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

正是在上述背景下，2022年4月份，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志著新一輪農(nóng)村信用社改革邁出實(shí)質(zhì)性一步。今年8月4日，監(jiān)管發(fā)布的兩則新批復(fù)則進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)村信用社改革步伐。

在楊海平看來(lái)，農(nóng)信系統(tǒng)改革的主要方向是推動(dòng)省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，規(guī)范履職行為。

要在地方政府主導(dǎo)下，放到當(dāng)?shù)刂行°y行改革化險(xiǎn)的框架下有序推進(jìn)，要堅(jiān)持“一省一策”方針。董希淼也認(rèn)為，農(nóng)信社改革要堅(jiān)持“因地制宜、一省一策”原則。

省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式適用范圍更廣

當(dāng)前，業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革方向包括四種，分別是：成立統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商銀行、轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司、改制為金融控股公司、組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行。

“總體看，省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式能夠保持縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，有利于優(yōu)化農(nóng)信社系統(tǒng)基層法人機(jī)構(gòu)的治理水平和管理機(jī)制，并通過(guò)增加戰(zhàn)略協(xié)同，優(yōu)化對(duì)基層法人機(jī)構(gòu)數(shù)字化支撐、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面的服務(wù)，提升農(nóng)信社系統(tǒng)的發(fā)展質(zhì)量，提升農(nóng)信社系統(tǒng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式適用范圍更廣，有望成為農(nóng)信社系統(tǒng)改革的主流模式?！睏詈Ｆ奖硎尽?/p>

關(guān)于農(nóng)信社系統(tǒng)改革，楊海平建議：一是：督促地方政府拿出更多資源，以更大的戰(zhàn)略決心有序推進(jìn)改革化險(xiǎn)，特別是前期工作推動(dòng)較慢、仍顯被動(dòng)的省份，中央層面可以在專(zhuān)項(xiàng)債政策和額度方面給予一定支持。

二是：優(yōu)化省農(nóng)商聯(lián)合銀行的人員配備，提升班子成員能力。在此基礎(chǔ)上，強(qiáng)化對(duì)一把手和關(guān)鍵崗位的監(jiān)督。

三是：強(qiáng)化省農(nóng)商聯(lián)合銀行的機(jī)制建設(shè)和能力建設(shè)。省農(nóng)商聯(lián)合銀行積極優(yōu)化選人用人機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制，并大力加強(qiáng)對(duì)基層法人機(jī)構(gòu)的服務(wù)保障功能，提升基層風(fēng)險(xiǎn)防控能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和數(shù)字化能力。

董希淼補(bǔ)充道，農(nóng)信社改革化險(xiǎn)要從四方面著手。一是：地方政府應(yīng)量力而行，從實(shí)際情況和地方財(cái)力出發(fā)，選擇適合本省區(qū)的改革模式。

不同地區(qū)改革的重點(diǎn)和次序應(yīng)所有不同，比如，中西部和東北地區(qū)，應(yīng)將化解農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)放在首位，而不是急于進(jìn)行省聯(lián)社體制改革。

二是：應(yīng)堅(jiān)定改革目標(biāo)和方向。應(yīng)將能否更好地服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為檢驗(yàn)改革成效的重要標(biāo)準(zhǔn)。三是加強(qiáng)改革的頂層設(shè)計(jì)。

四是：加大對(duì)改革的政策支持。金融管理部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，支持省級(jí)機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)和管理職能，充分尊重農(nóng)信機(jī)構(gòu)治理機(jī)制，減少多頭監(jiān)管。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)前景怎么樣?商業(yè)銀行又稱(chēng)為存款貨幣銀行，是以營(yíng)利為目的，主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)或個(gè)人提供融資服務(wù)，并辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的金融企業(yè)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款，發(fā)放貸款;辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)債券，買(mǎi)賣(mài)債券;

從事同業(yè)拆借;買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯;提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;代理收付款及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等(按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù))。

商業(yè)銀行分類(lèi)來(lái)看，目前我國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)的商業(yè)銀行主要可以分為四大類(lèi)型：大型國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行。

中研普華研究報(bào)告《2021-2026年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展預(yù)測(cè)報(bào)告》分析顯示

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)分析

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長(zhǎng)足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類(lèi)型，包括：銀行卡類(lèi)、結(jié)算類(lèi)、代理類(lèi)、信息咨詢(xún)及評(píng)估類(lèi)等，都有一定程度的發(fā)展。

其中，銀行卡類(lèi)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外，代理類(lèi)的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類(lèi)已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類(lèi)型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要分為國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)等六類(lèi)。這里的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可進(jìn)一步分為六類(lèi)，即農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)合行和三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

其中，三類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指2006年12月20日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見(jiàn)》所明確的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等三類(lèi)。

截至2020年底，農(nóng)商行數(shù)量達(dá)到1539家，是目前所有金融機(jī)構(gòu)中，數(shù)量最龐大的一類(lèi)群體。

在農(nóng)信社和農(nóng)合行不斷改制的基礎(chǔ)上，農(nóng)商行數(shù)量呈逐步上升趨勢(shì)，農(nóng)信社和農(nóng)合行則逐年下降(2020年底已分別降至641家和27家)。

此外，截至2020年底，村鎮(zhèn)銀行數(shù)為1637家，資金互助社和貸款公司則分別有41家和13家。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，民營(yíng)資本在股份行、城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的比例分別超過(guò)40%、50%和80%。

此外農(nóng)商行的股東還呈現(xiàn)出自然人股東數(shù)量占比較高的特點(diǎn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在公司治理方面尤其會(huì)受到監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注，民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況亦會(huì)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程，堅(jiān)守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨，充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線，積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

隨著資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，金融脫媒現(xiàn)象日益明顯，客戶(hù)為了規(guī)避高額的銀行融資成本，越來(lái)越多的金融活動(dòng)脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。

面對(duì)日益被蠶食的金融市場(chǎng)，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)間日益被壓縮，既面臨著同行間的競(jìng)爭(zhēng)，又面臨著新生市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)憂(yōu)外患，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。

農(nóng)商行無(wú)論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)'三農(nóng)'，服務(wù)中小企業(yè)"，農(nóng)商行的政策任務(wù)較重，在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足，在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)新引領(lǐng)，主動(dòng)適應(yīng)變化的環(huán)境，積極作為，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時(shí)代價(jià)值。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)前景分析

農(nóng)村商業(yè)銀行空間廣闊，在服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”、農(nóng)村普惠金融工作中肩負(fù)重任。農(nóng)商行在發(fā)展問(wèn)題上，必須態(tài)度堅(jiān)決。

中央、省市各級(jí)政府和監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)商行發(fā)展的要求，必須旗幟鮮明、堅(jiān)定不移地執(zhí)行，不能有任何借口和懈怠。

農(nóng)商行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，創(chuàng)新引領(lǐng)，主動(dòng)適應(yīng)變化的環(huán)境，積極作為，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入更大活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商行的時(shí)代價(jià)值。

在中央和地方的持續(xù)博弈下，2003年6月27日和2004年8月17日，國(guó)務(wù)院分別發(fā)布《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》(國(guó)發(fā)(2003)15號(hào))和《關(guān)于進(jìn)一步演化農(nóng)信社改革試點(diǎn)的意見(jiàn)》

(國(guó)辦發(fā)(2004)66號(hào))，將農(nóng)信社管理權(quán)下放給省級(jí)政府，擴(kuò)大了地方政府對(duì)農(nóng)信類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)權(quán)，鼓勵(lì)符合條件的地區(qū)將農(nóng)信社改造為股份制商業(yè)銀行。從而形成了通過(guò)建立省聯(lián)社(代表省級(jí)政府)來(lái)管理轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)合行的體制。

與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)也開(kāi)始制定一系列監(jiān)管文件來(lái)進(jìn)行規(guī)范，如《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣(市)為單位統(tǒng)一法人工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)(2003)14號(hào))等等。

其中，14號(hào)文給了省聯(lián)社介入農(nóng)商行高管任命的權(quán)力，并將省聯(lián)社定位為省級(jí)政府管理轄內(nèi)農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)的職能部門(mén)。

與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社合作，形成“三位一體”金融服務(wù)模式：農(nóng)商行通過(guò)與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的合作，形成了“三位一體”的金融服務(wù)模式。

即城市商業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)城市客戶(hù)的服務(wù)，農(nóng)商行主要負(fù)責(zé)農(nóng)村和小城鎮(zhèn)客戶(hù)的服務(wù)，而農(nóng)村信用社則主要負(fù)責(zé)服務(wù)鄉(xiāng)村居民。

報(bào)告對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)現(xiàn)狀、市場(chǎng)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的情況、重點(diǎn)企業(yè)狀況、區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展情況等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的闡述和深入的分析，著重對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳盡深入的分析，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)的政策經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和防范建議進(jìn)行分析。

未來(lái)，更多行業(yè)調(diào)研分析，可點(diǎn)擊查閱中研普華研究報(bào)告《2021-2026年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展預(yù)測(cè)報(bào)告》。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年中國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研及投資前景預(yù)測(cè)研究報(bào)告

  物聯(lián)網(wǎng)金融（iotfin）是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)與創(chuàng)新，涉及到所有的各類(lèi)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。本研究咨詢(xún)報(bào)告由中研普華咨詢(xún)公司領(lǐng)銜撰寫(xiě)，在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)...

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