近日金融監管總局修訂形成《消費金融公司管理辦法(征求意見稿)》消費金融產業?現狀分析

• 黃婷 2023年12月27日 來源：互聯網 1351 89
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消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、

消費金融產業

傳統消費金融(consumer finance，英文簡稱CF)是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務于居民個體。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發達國家，消費金融公司主要面向有穩定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優勢，廣受不同消費群體歡迎。

有數據顯示，中國最大的家電連鎖企業之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業化金融機構的支持。

當前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進企業發展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調節國民收入差距，讓多數國民具有不斷擴大消費的經濟能力;比方通過出臺更為嚴厲的房地產市場宏觀調控政策，將房價穩定在與國民普遍消費能力相適應的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創新，才能在更大程度上實現促進消費、擴大內需的目的。

?近日金融監管總局修訂形成《消費金融公司管理辦法(征求意見稿)》

近日，深入貫徹落實中央金融工作會議精神，進一步加強消費金融公司監管，防范金融風險，優化金融服務，促進行業高質量發展，金融監管總局修訂形成《消費金融公司管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。

《消費金融公司試點管理辦法》(中國銀監會令2013年第2號)自修訂發布以來，在引領消費金融公司堅持專業消費信貸功能定位、促進消費對經濟的基礎性作用等方面發揮了重要作用。經過多年發展，消費金融公司行業的業務模式和風險特征均發生顯著變化，現行辦法已無法滿足消費金融公司高質量發展和監管需求。

征求意見稿提高消費金融公司準入標準，將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，以此促進股東積極發揮支持作用，切實承擔股東責任，同時避免由于股權相對分散而出現公司治理失效失衡的問題。征求意見稿強化業務分類監管，將業務分為基礎業務和專項業務，并適當拓寬融資渠道，增強股東流動性支持能力。

征求意見稿強化風險管理，規定消費金融公司擔保增信業務余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續給予一定的整改過渡期。此外，要求消費金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴張。據金融監管總局相關司局負責人介紹，目前，征求意見稿已正式向社會公開征求意見。根據各界反饋意見，金融監管總局將對征求意見稿進一步修改完善，并適時發布。

?據中研產業研究院《2023-2028年中國消費金融行業競爭分析及發展前景預測報告》分析：

隨著消費金融市場規模逐漸增長，行業發展的長期驅動力受到關注。業內人士認為，各類機構應發揮特色和優勢，根據不同客群，創新金融產品與服務，實現差異化競爭。

消費金融已成為機構的必爭之地。商業銀行、消金公司、電商平臺、小貸公司等均已入局“消費金融戰”。在招聯首席研究員董希淼看來，我國消費金融行業已經基本形成多主體參與、多層次服務的完整體系。

具體而言，頭部機構主要為商業銀行，通過信用卡、消費貸款來提供服務;中部機構包括消費金融公司、頭部互聯網平臺，對客戶資質要求相對寬松，根據客戶不同差異化定價;底部是一些中小互聯網平臺、小貸公司等，它們主要服務于更下沉的客戶。

消費金融市場發展前景廣闊。展望2024年，中信證券研報顯示，我國消費信貸需求有望進一步回暖。銀行可能加大對優質消費貸客群的營銷力度。在此背景下，消金公司可能選擇更加長尾的客戶，對風險定價能力的要求亦更高。

行業競爭加劇，如何在存量競爭時代“智勝”消費金融市場是行業探索的話題。BCG報告提出“DOUBLE”增長引擎，建議消費金融從業機構針對不同客群采取差異化戰略，以精細化、集約化的方式經營優選客群，以風險量化、營銷專業化、產品多元化的方式經營次優客群，以貸前風控智能化、貸中貸后體系化的方式經營大眾客群。

金融機構需根據自身戰略定位與資源稟賦，明確不同的聚焦方向。對于中小型銀行而言，探索下沉市場與客群成為必然，因而需要強化風控能力。一是回歸風險本質，基于客戶行為特征等，構建戰略型客群細分框架和戰略，做牢優質客戶基本盤;二是持續打造下沉客群風控能力，強化外部數據引入，構建寬進嚴出、高頻迭代的貸中智能風控能力等;三是利用數字化信貸工廠等方式提升審批效率與精準度。

消費金融行業研究報告中的消費金融行業數據分析以權威的國家統計數據為基礎，采用宏觀和微觀相結合的分析方式，利用科學的統計分析方法，在描述行業概貌的同時，對消費金融行業進行細化分析，重點企業狀況等。報告中主要運用圖表及表格方式，直觀地闡明了行業的經濟類型構成、規模構成、經營效益比較、供需狀況等，是企業了解消費金融行業市場狀況必不可少的助手。在形式上，報告以豐富的數據和圖表為主，突出文章的可讀性和可視性，避免套話和空話。報告附加了與行業相關的數據、政策法規目錄、主要企業信息及行業的大事記等，為投資者和業界人士提供了一幅生動的行業全景圖。

如果想要了解更多中國消費金融行業詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2023-2028年中國消費金融行業競爭分析及發展前景預測報告》。

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