美國信用卡債務創新高 2024信用卡產業發展現狀

• 黃文玉 2024年1月19日 來源：互聯網 紐約聯儲 中國人民銀行 572 32
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信用卡是現代金融業的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經濟發展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經濟中有如此重要的地位，中國銀行業協會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發布了中國信用卡行業藍皮書。

根據紐約聯儲數據顯示，美國2023年信用卡債務創歷史新高，美國人的信用卡欠款總額從10年前的6800億美元(約4.9萬億人民幣)飆升至1萬億美元(約7.2萬億元人民幣)。

信用卡是現代金融業的重要組成部分，可以明顯降低社會交易成本，對我國經濟發展具有積極的促進作用。對于信用卡在國民經濟中有如此重要的地位，中國銀行業協會、銀行卡委員會2007年在北京成立，發布了中國信用卡行業藍皮書。從中國信用卡發展歷程著手詳細地闡述了中國信用卡發展歷史、歷年來的不足，以及對中國經濟的主要貢獻。

依據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七條：信用卡是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。我國有關法律(《全國人民代表大會常務委員會關于<中華人民共和國刑法>有關信用卡規定的解釋》)規定的信用卡，是指由商業銀行或者其他金融機構發行的具有消費支付、信用貸款、轉賬結算、存取現金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

信用卡按發卡機構不同，可分為銀行卡和非銀行卡銀行卡。這是銀行所發行的信用卡，持卡人可在發卡銀行的特約商戶購物消費，也可以在發卡行所有的分支機構或設有自動柜員機的地方隨時提取現金。非銀行卡。這種卡又可以具體地分成零售信用卡和旅游娛樂卡。零售信用卡是商業機構所發行的信用卡，如百貨公司、石油公司等，專用于在指定商店購物或在汽油站加油等，并定期結賬。旅游娛樂卡是服務業發行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于購票、用餐、住宿、娛樂等。

信用卡產業發展現狀分析

我國信用卡的井噴式發展時期已過，發卡量與應償余額增速明顯放緩，存量客戶經營將成為未來增長的主要來源。而2020年受新冠疫情沖擊，信用卡開卡與激活數量驟降，新增數為3200萬張。信用卡在目標城鎮人群中的滲透率已接近飽和，加上互聯網消費金融產品已逐漸成為信用卡替代等因素，依靠新增發卡量推動信用卡市場增長的潛力有限。

從行業面看，得益于信用卡服務在生活場景內的持續延伸，國民消費需求的持續釋放等因素，根據監測顯示，2021年3月，銀行信用卡APP活躍用戶出現明顯增長，信用卡服務應用行業活躍用戶規模達到8786萬戶，同比增長10.8%。

近年來，全國支付體系運行平穩，社會資金交易規模不斷擴大，支付業務量、銀行卡發卡量均保持穩步增長。截至2020年末，全國銀行卡在用發卡數量89.54億張，較上年增加5.35億張，同比增長6.36%。其中，2020年借記卡在用發卡數量81.77億張，較上年增加5.04億張，同比增長6.57%，占銀行卡在用發卡數量的91.31%;信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張，較2019年增加0.32億張，同比增長4.26%。2021年借記卡和借貸合一卡一共發放8.01億張。

根據中研普華產業研究院發布的《2024-2029年信用卡產業現狀及未來發展趨勢分析報告》顯示：

根據中國人民支付結算司發布的報告，截止2021年第三季度，信用卡和借貸合一卡7.98 億張，環比增長0.97%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。在很長一段時間里，信用卡業務經歷了跑馬圈地式的規模擴張。隨著信用卡和借貸合一卡數量的增加，銀行卡授信總額也隨之增長，2021年中國銀行卡授信總額達21.02萬億元，較2020年增加了2.06萬億元，同比增長10.86%。

在銀行卡授信總額增加的同時，應償信貸余額也在增加，2021年中國銀行卡應償信貸余額達8.62萬億元，較2020年增加了0.71萬億元，同比增長8.98%。從卡均授信額度來看，近年來中國銀行卡卡均授信額度逐年攀升，2021年增幅尤為明顯，2021年中國銀行卡卡均授信額度達2.63萬元，較2020年增加了0.19萬元，同比增長7.79%。雖然中國信用卡和借貸合一卡數量和銀行卡授信總額均保持增長，但自2018年起授信使用率卻逐年下滑，2021年中國授信使用率為40.99%，較2020年減少了0.74%。

近年來中國信用卡市場如火如荼的發展，吸引一大批優秀的企業入局，如工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行、交通銀行、興業銀行、華夏銀行等等，截止2021年末工商銀行、建設銀行、中國銀行和招商銀行信用卡發卡量均超過一億張，其中工商銀行信用卡發卡量達1.63億張，遙遙領先，建設銀行和中國銀行分別以1.47億張和1.35億張緊隨其后。

據統計，截至2022年末，我國信用卡累計發卡量由2010年的2.3億張增加至7.98億張。有5家銀行信用卡累計發卡量均超過1億張，10家銀行信用卡累計發卡量(部分銀行統計口徑為流通卡量)均超過5000萬張。央行2023年9月1日發布的《2023年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年第二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量7.86億張，相較去年同期減少2100萬張。

2022年7月，中國銀保監會、中國人民銀行發布了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，提出31個“不得”、1個“嚴禁”及74個“應當”，如不得簡單地以發卡數量、客戶數量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等，全面加強信用卡業務監管。《通知》對信用卡業務發展產生了重大和深遠的影響，推動信用卡業務從“跑馬圈地”的粗放發展階段邁入專業精細的高質量發展階段。

信用卡產業未來發展趨勢預測

隨著人們消費觀念的改變和金融科技的發展，信用卡行業規模不斷擴大。據統計，全球信用卡貸款余額已經超過數萬億美元，并且仍在以較快的速度增長。中國市場的信用卡發卡量、交易量、貸款余額等數據也呈現出快速增長的態勢。

未來，信用卡行業的發展趨勢主要體現在數字化、智能化、個性化等方面。數字化是指信用卡業務逐漸向線上遷移，智能化是指通過大數據、人工智能等技術提升業務處理效率和風險控制能力，個性化是指針對不同客戶需求推出定制化的信用卡產品。同時，隨著監管政策的收緊和金融科技的快速發展，信用卡行業也將面臨一些挑戰，例如合規風險、信息安全風險等。

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