互聯網人身險新規 互聯網保險行業發展形勢分析

• 2021年11月11日 HuangJiang來源：新浪 653 38
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互聯網人身險新規推出，市場正迎來業務調整范圍最廣、影響最大的一次變革。按照新規，從2022年1月1日起，保險公司未來申請審批或者備案互聯網人身保險產品，產品必須包含“互聯網”字樣，且銷售渠道僅限于互聯網銷售。據悉，2020年互聯網人身險保費達2111億元，隨著大批

互聯網保險，指實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續期交費、理賠和給付等保險全過程的網絡化。網絡保險無論從概念、市場還是到經營范圍，都有廣闊的空間以待發展了。

互聯網人身險新規

臨近年底，互聯網人身險新規推出，市場正迎來業務調整范圍最廣、影響最大的一次變革。按照新規，從2022年1月1日起，保險公司未來申請審批或者備案互聯網人身保險產品，產品必須包含“互聯網”字樣，且銷售渠道僅限于互聯網銷售。部分符合發售要求的互聯網產品，需下架后重新備案為“互聯網專屬”再上架。

據悉，2020年互聯網人身險保費達2111億元，隨著大批產品下架，未來險企保費排名將重新洗牌，產品結構也將迎來重大變化。

新規落地后，除此前在互聯網渠道保費占比較高的分紅險、萬能險和投連險等將全部停售之外，廣受市場關注并被部分險企大力推銷的一些“網紅爆款”產品也將下架。

互聯網人身險行業發展趨勢

具體來看，新規重新設置了人身險公司經營互聯網產品的準入門檻，并重新劃定了產品經營范圍。在此基礎上，還抬高了部分產品的經營門檻。諸多變革下，大批險企失去了部分原有產品的銷售資質。

從準入門檻來看，新規從償付能力、風險綜合評級等方面對險企開展互聯網業務進行限制。據統計，新規落地后，有5家險企因償付能力不達標而停售互聯網業務;有8家險企因風險評級不達標而停售互聯網業務。

從產品經營范圍來看，新規明確了在互聯網渠道人身險公司可銷售的產品：意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監會規定的其他人身險產品。這意味著萬能險、分紅險、投連險未來將無法線上銷售，進而重塑互聯網人身險產品保費結構。

數據顯示，2020年互聯網人身險業務中，萬能險、分紅險、投連險合計保費占比高達65%。一直以來，上述三大險種由于保障屬性較弱、理財屬性較強以及條款設計簡單，而易于在互聯網渠道銷售。但是，當這些產品下架后，勢必會對互聯網人身險保費規模形成沖擊。

另外，監管還對具體產品設置了“準入門檻”。例如，險企經營保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險產品，須同時符合連續四個季度綜合償付能力充足率超過150%等多項硬性條件，這些條件又“刷掉”大批公司。據統計，在90多家險企中，可銷售該類產品的險企僅有20多家，大批中小險企被排除在外。

互聯網保險行業發展形勢分析

與發達國家相比，國內互聯網保險滲透率仍保持較低水平。公開數據統計，2020年總體滲透率僅為6.4%，其中財險5.87%，人身險6.66%。

據第三方智研咨詢預測，2023年互聯網保險滲透率將達到13%，保守預計將近6000億人民幣保費收入規模，未來三年年均復合增速將達42%左右。

隨著《互聯網保險業務監管辦法》頒布和正式施行，互聯網保險業務進入正序發展時期，監管落地，對互聯網保險是最大穩定劑，標志著產業從野蠻生長走向成熟，用戶規模化裂變在即。

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