今年 銀行業(yè)將發(fā)力這些領(lǐng)域 信貸增量創(chuàng)歷史新高 信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資及投融資策略指引報(bào)告

• 李波 2023年4月10日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 1060 67
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近日，隨著上市銀行2022年年報(bào)發(fā)布和業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)陸續(xù)召開，各家銀行2022年經(jīng)營(yíng)成績(jī)單出爐，今年銀行業(yè)發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向也逐漸清晰。

近日，隨著上市銀行2022年年報(bào)發(fā)布和業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)陸續(xù)召開，各家銀行2022年經(jīng)營(yíng)成績(jī)單出爐，今年銀行業(yè)發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向也逐漸清晰。

2022年，銀行業(yè)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金供給，信貸增量“創(chuàng)歷史新高”成為發(fā)布會(huì)中頻繁出現(xiàn)的字眼：

——2022年末，中國(guó)銀行境內(nèi)人民幣貸款較年初新增超1.58萬億元，創(chuàng)歷史新高;

——2022年末，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額19.8萬億元，新增2.6萬億元，增量創(chuàng)歷史新高;

——2022年末，交通銀行境內(nèi)行人民幣各項(xiàng)貸款余額6.85萬億元，較上年末增長(zhǎng)12.98%，信貸增量同樣創(chuàng)歷史新高……

在總量增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行信貸結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化，重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)信貸增長(zhǎng)明顯。

今年以來，信貸需求趨于回暖，銀行業(yè)繼續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融供給，更多金融“活水”流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

信息顯示，今年截至目前，工商銀行境內(nèi)人民幣公司貸款余額較年初增長(zhǎng)超1萬億元，創(chuàng)同期歷史新高，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破2萬億元，居民住房、新能源汽車、餐飲旅游等消費(fèi)貸款也增長(zhǎng)較快。

農(nóng)行方面，今年前2個(gè)月信貸投放再創(chuàng)歷史新高，從投向上看，制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)增速較好，分別為11.7%、20.7%、15.5%。

梳理各上市銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，可以看出各家銀行今年信貸投放的幾大發(fā)力點(diǎn)。

發(fā)力點(diǎn)一：信貸總量增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化

為促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效進(jìn)一步提升，不少銀行提出，2023年將繼續(xù)加大信貸投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

建設(shè)銀行表示，今年信貸總量上要保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)，節(jié)奏上適度靠前，結(jié)構(gòu)上進(jìn)一步優(yōu)化。工行提出，在總量方面，持續(xù)加大信貸投放，推動(dòng)貸款總量穩(wěn)健增長(zhǎng);

結(jié)構(gòu)上，持續(xù)優(yōu)化信貸布局，使整體信貸結(jié)構(gòu)更加均衡優(yōu)良。中行表示，今年將適度擴(kuò)大新增貸款規(guī)模，貸款整體增速保持在合理水平，同時(shí)，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

發(fā)力點(diǎn)二：加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度

針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，銀行業(yè)將繼續(xù)增加信貸投放。綜合銀行發(fā)布會(huì)信息可以看到，科技創(chuàng)新、綠色金融、制造業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)出口貿(mào)易等領(lǐng)域?qū)@得更多信貸支持。

光大銀行提出，今年將加大對(duì)中長(zhǎng)期制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、普惠金融等領(lǐng)域的信貸支持力度，確保重點(diǎn)領(lǐng)域信貸增速高于整體貸款的增速。

建行表示，今年繼續(xù)加大對(duì)制造業(yè)、科技創(chuàng)新和綠色低碳等領(lǐng)域支持力度;在普惠金融方面，實(shí)現(xiàn)授信客戶的覆蓋度繼續(xù)提升，同時(shí)圍繞小額化、小微化、便捷化加快平臺(tái)的打造。

中行提出，將加大對(duì)科技創(chuàng)新、制造業(yè)、綠色和能源保供、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的支持力度，進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、縣域經(jīng)濟(jì)等普惠金融服務(wù)。

發(fā)力點(diǎn)三：聚焦主責(zé)主業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色領(lǐng)域發(fā)力

在主責(zé)主業(yè)和優(yōu)勢(shì)特色領(lǐng)域，銀行業(yè)也將積極發(fā)力。農(nóng)行提出，今年將在糧食安全、農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色低碳發(fā)展、縣域城鄉(xiāng)融合等領(lǐng)域?qū)嵤ｍ?xiàng)金融服務(wù)行動(dòng)，將力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)新增縣域貸款突破1萬億元。

去年，中行發(fā)揮跨境金融優(yōu)勢(shì)，全年辦理跨境人民幣清算741萬億元，同比增長(zhǎng)超17%。中行提出，今年繼續(xù)強(qiáng)化本外幣一體化的綜合金融服務(wù)，鞏固在結(jié)售匯、國(guó)際信用證、跨境匯款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)。

建行目前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)占總貸款的比重接近39%，今年建行將抓住市場(chǎng)回暖的機(jī)遇，進(jìn)一步加大零售信貸投放力度。同時(shí)，大力支持保障性租賃住房建設(shè)，積極參與租賃住房REITs發(fā)行。

興業(yè)銀行2022年末綠色貸款余額較上年末增長(zhǎng)40.34%，創(chuàng)近年新高，并設(shè)立了興業(yè)碳金融研究院，增強(qiáng)綠色金融專業(yè)支撐。今年，興業(yè)銀行將繼續(xù)在綠色租賃、綠色信托、綠色基金、綠色理財(cái)及ESG理財(cái)產(chǎn)品等方面創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。

發(fā)力點(diǎn)四：積極布局消費(fèi)金融、財(cái)富金融推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

“在國(guó)內(nèi)大循環(huán)、共同富裕以及擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的推動(dòng)下，促消費(fèi)政策不斷釋放紅利，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用將繼續(xù)恢復(fù)，為銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展空間。”中國(guó)銀行研究院4月3日發(fā)布的報(bào)告指出。

據(jù)銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)消息，面對(duì)今年消費(fèi)金融迎來良好發(fā)展機(jī)遇和居民財(cái)富管理需求不斷增長(zhǎng)，多家銀行將消費(fèi)金融、財(cái)富金融列為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

中信銀行表示，今年以來該行有場(chǎng)景的消費(fèi)貸款和信用卡貸款增長(zhǎng)較好，未來將繼續(xù)堅(jiān)持強(qiáng)化零售信貸的主流地位，深耕主流場(chǎng)景貸款，繼續(xù)做大信用卡貸款。

中行提出，圍繞新市民、新消費(fèi)、新場(chǎng)景，豐富完善產(chǎn)品服務(wù)體系，推動(dòng)非房消費(fèi)貸款擴(kuò)面增量。光大銀行表示將聚焦財(cái)富管理，提升綜合服務(wù)能力，不斷優(yōu)化財(cái)富管理的產(chǎn)品譜系，擴(kuò)容產(chǎn)品貨架。

此外，據(jù)了解，今年各家銀行普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑，將加快系統(tǒng)更新迭代，推進(jìn)重點(diǎn)工程建設(shè)，拓展新的應(yīng)用領(lǐng)域，塑造發(fā)展新優(yōu)勢(shì)。

銀行加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度

近段時(shí)間，多家銀行加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，積極推廣相關(guān)消費(fèi)貸產(chǎn)品。在促內(nèi)需擴(kuò)消費(fèi)的大背景下，消費(fèi)貸已成金融機(jī)構(gòu)重要發(fā)力點(diǎn)，為消費(fèi)回暖加力。

招商銀行于1月推出“閃電貸”大型優(yōu)惠活動(dòng)，符合條件的用戶會(huì)收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券，2023年1月期間，使用利率優(yōu)惠券申請(qǐng)?zhí)峥睿昊士傻椭?.7%起，并且部分客戶還可以通過客戶經(jīng)理申請(qǐng)到更低的貸款利率，最低可至3.2%。

從國(guó)有大行來看，工行個(gè)人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬元、年化利率最低3.7%、年限最長(zhǎng)為5年，可在租房、家裝、教育、購(gòu)買家電、汽車等合理消費(fèi)方面提供服務(wù);

中行“隨心智貸”額度最高30萬元，年限最長(zhǎng)為3年，年利率最低可至3.65%;農(nóng)行針對(duì)刷卡、線上消費(fèi)的客戶推出信用卡產(chǎn)品“樂分易”，最高可申請(qǐng)30萬元額度，還款期限可達(dá)60期，月利率低至0.25%。

在不斷下調(diào)利率的同時(shí)，銀行亦推出多個(gè)優(yōu)惠活動(dòng)為消費(fèi)貸加碼。

招行在1月活動(dòng)期間送出20萬份現(xiàn)金紅包，提供百臺(tái)華為手機(jī)作為抽獎(jiǎng)大禮，吸引更多客戶使用“閃電貸”;在3月份之前辦理農(nóng)行“樂分易”業(yè)務(wù)的客戶可享受消費(fèi)達(dá)標(biāo)送話費(fèi)的活動(dòng);處于不同業(yè)務(wù)進(jìn)度的“隨心智貸”客戶，可領(lǐng)取中行所發(fā)放的不同檔位的話費(fèi)券，時(shí)間截至3月底。

不過利率雖“內(nèi)卷”，申領(lǐng)門檻仍然存在。某農(nóng)商行工作人員向《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》表示，低利率貸款的申領(lǐng)要求較高，一般根據(jù)客戶的社保和公積金繳納情況、工作單位、負(fù)債等因素進(jìn)行綜合判斷給到利率。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》顯示：

市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在推動(dòng)消費(fèi)貸過程中，需要確定重點(diǎn)場(chǎng)景及群體，確保將資金用到實(shí)處而不是產(chǎn)生資金空轉(zhuǎn)，機(jī)構(gòu)需要在強(qiáng)化場(chǎng)景方資質(zhì)審核的同時(shí)保障消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的真實(shí)性，多措并舉完成完整的盡調(diào)流程。

多家銀行機(jī)構(gòu)在推廣消費(fèi)貸時(shí)也同時(shí)提醒，消費(fèi)貸款用途僅用于個(gè)人合理合法的消費(fèi)支出，不得將貸款用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。

隨著消費(fèi)活力釋放以及政策鼓勵(lì)，銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的利率還在繼續(xù)走低。近期，部分銀行有開啟搶人大戰(zhàn)，通過利率優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)、內(nèi)部邀請(qǐng)等活動(dòng)吸引有信貸需求的消費(fèi)者，并繼續(xù)下調(diào)相應(yīng)貸款產(chǎn)品利率，部分產(chǎn)品利率甚至低至3.2%，大有破2的趨勢(shì)。

每年年底和年初是銀行零售傳統(tǒng)旺季，這個(gè)時(shí)間段里銀行資金充足，加之優(yōu)化業(yè)績(jī)壓力，多數(shù)銀行會(huì)通過推出多樣活動(dòng)來吸引潛在用戶。

近期，蘇州、杭州、上海等多地陸續(xù)有市民表示集中收到了銀行放貸短信，表示銀行現(xiàn)在個(gè)貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

招行低利率的消費(fèi)貸申請(qǐng)過程并不困難，辦理貸款的工作人員告訴他，北京地區(qū)的申請(qǐng)條件是只要招行APP閃電貸額度超過十萬，就有機(jī)會(huì)申請(qǐng)到利率優(yōu)惠，不一定能夠拿到最低的3.2%，但是3.6%、3.7%還是很有機(jī)會(huì)的。

除銀行外，消費(fèi)金融公司、小貸機(jī)構(gòu)也緊跟步伐下降貸款利率，目前持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的利率基本維持在較低水平，大部分保持在10%-15%之間，中銀消費(fèi)金融的好客貸最低9.125%，馬上消金的"安逸花"最低能到7.2%，招聯(lián)金融最低7.3%。

此外，度小滿也推出了"新客首次借款專享低息"活動(dòng)，首次借款年化利率低至4.9%。

這波降價(jià)潮，對(duì)于正在釋放需求的市場(chǎng)而言，消費(fèi)者可以更低的利率獲得高額貸款額度，滿足即時(shí)的消費(fèi)需求;反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費(fèi)者的消費(fèi)，帶動(dòng)銀行信貸增長(zhǎng)。

國(guó)民財(cái)富進(jìn)一步增長(zhǎng)需要消費(fèi)發(fā)力

鼓勵(lì)消費(fèi)成為今年聚焦民生關(guān)切的重要舉措，數(shù)據(jù)顯示，由于疫情等原因，去年居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)，消費(fèi)支出意愿較弱，當(dāng)前內(nèi)需面臨較大挑戰(zhàn)。近期中央部委年度工作會(huì)議密集召開，各部門有關(guān)負(fù)責(zé)人集中發(fā)聲，一系列政策陸續(xù)發(fā)布。

業(yè)內(nèi)專家表示，隨著經(jīng)濟(jì)恢復(fù)，儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資都會(huì)回歸常態(tài)，國(guó)民財(cái)富創(chuàng)造需要消費(fèi)，消費(fèi)需要儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化，人民也是通過消費(fèi)感受到生活水平提升。

宏觀角度看，將當(dāng)期總收入最大可能地轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資，是經(jīng)濟(jì)快速恢復(fù)和高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，金融服務(wù)大有可為。

需要強(qiáng)調(diào)的是，這并非是讓居民不理性消費(fèi)，這種看法混同了宏觀與微觀，盡最大可能轉(zhuǎn)化并不是要求“分光吃凈”，并且，居民沒有消費(fèi)的部分將轉(zhuǎn)化為存款，由金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為投資，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

今年我國(guó)經(jīng)濟(jì)第一個(gè)重要任務(wù)就是擴(kuò)大內(nèi)需，因此強(qiáng)化金融對(duì)消費(fèi)支出和投資的支持，是今年金融監(jiān)管工作的重中之重。

其認(rèn)為，金融對(duì)消費(fèi)的支持主要集中于三個(gè)領(lǐng)域，包括保市場(chǎng)主體，優(yōu)先恢復(fù)消費(fèi);支持住房、汽車、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi);強(qiáng)化對(duì)服務(wù)類消費(fèi)支持。此外，監(jiān)管也要加強(qiáng)對(duì)投資領(lǐng)域的引導(dǎo)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)符合國(guó)家戰(zhàn)略領(lǐng)域的投放。

近期，國(guó)家發(fā)改委表示，將多渠道增加城鄉(xiāng)居民收入，特別是提高消費(fèi)傾向高、但受疫情影響大的中低收入居民消費(fèi)能力;支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)等。

商務(wù)部表示，將繼續(xù)推動(dòng)落實(shí)擴(kuò)大汽車消費(fèi)系列政策措施等。銀保監(jiān)會(huì)也強(qiáng)調(diào)，2023年要以滿足新市民需求為重點(diǎn)，開發(fā)更多適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)住房、汽車等大宗商品消費(fèi)。同時(shí)，圍繞教育、文化、體育、娛樂等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)消費(fèi)的綜合金融支持。

《2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2023-2028年消費(fèi)信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告

  風(fēng)險(xiǎn)投資是在創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展初期投入風(fēng)險(xiǎn)資本，待其發(fā)育相對(duì)成熟后，通過市場(chǎng)退出機(jī)制將所投入的資本由股權(quán)形態(tài)轉(zhuǎn)化為資金形態(tài)，以收回投資，取得高額風(fēng)險(xiǎn)收益。全球風(fēng)險(xiǎn)資本市場(chǎng)已進(jìn)入新一輪快速...

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