國(guó)內(nèi)外小額貸款模式對(duì)比分析：金融產(chǎn)品多元化

• 陳博 2023年10月11日 來源：中研網(wǎng) 563 31
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采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率。一般來講,非政府組織提供的小額信貸的名義利率約在7-10%之間,因?yàn)橘J款期限較短,所以折合成實(shí)際利率約百分之十幾。 這個(gè)利率與我國(guó)法定的商業(yè)利率相比,這個(gè)利率太高。但是,小額信貸一次發(fā)

欲了解更多中國(guó)小額貸款行業(yè)的未來發(fā)展前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2022-2027年中國(guó)小額貸款行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》。

小額擔(dān)保貸款最早來源于孟加拉國(guó)在20世紀(jì)70年代,孟加拉國(guó)的領(lǐng)導(dǎo)人在本國(guó)創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行實(shí)驗(yàn)分行,在此之后,小額貸款模式逐步形成。尤其是在后期對(duì)于資本主義進(jìn)行改革后,原始的資本主義所倡導(dǎo)的通過競(jìng)爭(zhēng)和資本逐利的方法逐漸被人們拋棄,當(dāng)時(shí)的領(lǐng)導(dǎo)人打算改變?cè)械馁Y本模式,改善非橄欖型的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),希望能夠讓更多的人成為企業(yè)家,讓更窮的人能夠擺脫貧困。于是孟加拉國(guó)的領(lǐng)導(dǎo)人在稅收政策,土地政策等方面進(jìn)行了大刀闊斧的改革,這其中就包括小額信貸模式的發(fā)展。

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1、加強(qiáng)信息披露,完善信用保障機(jī)制。

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國(guó)有大中型金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)展農(nóng)村信貸的主要原因就是信息不完備。在我國(guó)現(xiàn)行貸款機(jī)制中,主要是抵押貸款,而小額信貸主要是信用貸款。通過信息披露,了解農(nóng)民的信用情況,更便于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。“我們是窮人的銀行,我們彼此之間應(yīng)該建立的信任。”尤努斯說。事實(shí)證明,窮人完全是可以信任的。據(jù)說他的窮人銀行的還款率是98-99%,這樣的還款率超過世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行。

2、信貸利率市場(chǎng)化。

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采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率。一般來講,非政府組織提供的小額信貸的名義利率約在7-10%之間,因?yàn)橘J款期限較短,所以折合成實(shí)際利率約百分之十幾。 這個(gè)利率與我國(guó)法定的商業(yè)利率相比,這個(gè)利率太高。但是,小額信貸一次發(fā)放金額小,貸款期限短,如果與商業(yè)貸款相比,從難易程度上,手續(xù)繁簡(jiǎn)上,以及時(shí)間成本和機(jī)會(huì)成本上,甚至要低于商業(yè)貸款利率。

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3、小額信貸組織資金來源市場(chǎng)化。

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按照央行要求,小額信貸試點(diǎn)公司“只貸不存”,不允許吸收公眾存款,只能運(yùn)用“來自幾個(gè)有限股東的自有資金和來自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)”,以防范金融風(fēng)險(xiǎn)。尤努斯公開表示,中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在奉行的“只貸不存”原則,等于“鋸了小額信貸的一條腿”,是目前中國(guó)小額信貸發(fā)展的最大障礙,是一個(gè)非常有問題的制度設(shè)計(jì)。我國(guó)應(yīng)該根據(jù)小額信貸組織運(yùn)行信譽(yù),采取法定準(zhǔn)備金等方法,并且規(guī)定一定的資產(chǎn)負(fù)債比例,分批分階段,有條件有允許其吸收存款,盤活小額信貸組織中,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

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4、提供金融產(chǎn)品多元化。

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小額信貸組織應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求,不斷完善時(shí)完善、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的品種與結(jié)構(gòu)。比如,現(xiàn)有產(chǎn)品主要是整貸零還(雙周或每月還款),部分有整貸整還,還可以設(shè)計(jì)一些季節(jié)性貸款、項(xiàng)目貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款、聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)貸款等,額度上有所擴(kuò)大,利率可因地域、家庭支付能力和貸款額 度的不同而有所不同。

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5、實(shí)行擔(dān)保機(jī)制的靈活化。

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即想貸款的客戶可以找到另外一個(gè)或兩個(gè)人、家庭、企業(yè)或組織為其實(shí)施貸款擔(dān)保,實(shí)行客戶具有多種選擇權(quán)的擔(dān)保機(jī)制。這樣,既可以保證小額信貸擔(dān)保制度的靈活性與多樣性,又可以真正幫助那些急需項(xiàng)目資本的單個(gè)家庭、個(gè)人和企業(yè),還可以增加客戶數(shù)量和貸款規(guī)模。至于貸款風(fēng)險(xiǎn),最主要的是通過客戶還款能力的培育和成長(zhǎng)予以防范和化解。

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現(xiàn)代企業(yè)管理應(yīng)注重人的作用，在企業(yè)的發(fā)展中，“人”是基礎(chǔ)，也是核心，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的提高及技術(shù)的革新需要人才來推動(dòng)，故在現(xiàn)代企業(yè)管理模式中，把“以人為本”作為宗旨。現(xiàn)代企業(yè)管理模式的基礎(chǔ)為被管理的工作參與者和管理的高層人員兩種人。要合理管理工作人才，調(diào)動(dòng)工作參與者的積極性，培養(yǎng)其創(chuàng)新能力，是管理層首先要考慮的問題，在對(duì)于工作者安排任務(wù)時(shí)，要因人而異，根據(jù)不同人興趣愛好者和優(yōu)點(diǎn)提高其積極性，有利于開發(fā)工作者對(duì)創(chuàng)新能力及個(gè)人潛能和對(duì)職能的開發(fā)。讓工作者有明確自己的任務(wù)和責(zé)任，有利于個(gè)人的全面發(fā)展，形成清晰的目標(biāo)，在工作中發(fā)揮最佳水平，有效地開展工作，更有利于工作人才對(duì)于企業(yè)的認(rèn)可與堅(jiān)持。管理者要授予這些管理高層的一些權(quán)力，走出獨(dú)裁的誤區(qū)，對(duì)管理高層進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)或再教育，讓他們有引以為榮的目標(biāo)與權(quán)力，能對(duì)被管理者進(jìn)行合理分配，促進(jìn)管理者與被管理者的和諧關(guān)系，同時(shí)也能加強(qiáng)被管理者的積極性。

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企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制可以理解為企業(yè)為實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，通過識(shí)別、評(píng)估、管理和監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的過程。這個(gè)過程是一個(gè)不斷優(yōu)化的過程，需要基于科學(xué)的方法和有效的監(jiān)管手段。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制除了能夠保障企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益之外，還能夠提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。因?yàn)樵陲L(fēng)險(xiǎn)控制的過程中，企業(yè)往往也要進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)和管理體系的優(yōu)化。從而提升企業(yè)的效率和創(chuàng)新能力。

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1、內(nèi)部控制

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內(nèi)部控制是指企業(yè)自身所采取的一些控制措施，以確保企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中，能夠合理有效的識(shí)別、評(píng)估、分析和處置風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部控制包含制度控制、人員控制、技術(shù)控制等方面。制度控制方面，企業(yè)應(yīng)該建立完善的制度和流程，規(guī)范各部門和職員的任務(wù)和職責(zé)。如建立內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、重要決策程序、流程控制、內(nèi)部審計(jì)等方面。在人員控制方面，企業(yè)應(yīng)注重職責(zé)分工和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)，以保證人員行為不會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在技術(shù)控制方面，企業(yè)應(yīng)使用配備適當(dāng)?shù)能浖陀布O(shè)備，來為風(fēng)險(xiǎn)控制提供技術(shù)支持。

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2、外部監(jiān)管

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外部監(jiān)管是指國(guó)家、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門針對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管和規(guī)范。外部監(jiān)管的方向是幫助企業(yè)識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，并在必要時(shí)予以干預(yù)和監(jiān)管。外部監(jiān)管主要有多項(xiàng)法律法規(guī)和監(jiān)管指導(dǎo)依據(jù)支持。從法律角度上，企業(yè)必須遵守相關(guān)的法律法規(guī)，如《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》、《合同法》等。從監(jiān)管角度上，監(jiān)管部門可以開展行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、組織經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)公告等多種方式，對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和引導(dǎo)。

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