數字金融行業未來發展趨勢及投資前景分析2023

• 黃文玉 2023年10月12日 來源：互聯網 光明日報 663 38
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數字金融是由貨幣功能與區塊鏈功能共融、疊加、互動而發揮作用的。區塊鏈功能具有發散性和帶動性，當它與金融結合的時候，這兩點就突出表現在鏈上打造的的生態體系。

進入數字經濟時代，市場以及社會經濟體系中實際產生的大量數字，已經成為一種重要的資源，成為繼自然資源、金融資本、人力資源及技術創新之外的又一核心生產要素。數字資源的創新與構建、集聚與整合、轉移與流通，使傳統生產要素的供給缺陷得以補充，也就是“生產要素結構”得以完善。由于數字資源的加入和作用，傳統的生產要素重新凝聚或裂變出新的發展能量，使現代經濟體系創新發展獲得了新的動力。

數字金融是指通過互聯網及信息技術手段與傳統金融服務業態相結合的新一代金融服務。數字金融包括互聯網支付、移動支付、網上銀行、金融服務外包及網上貸款、網上保險、網上基金等金融服務。

數字金融行業市場發展現狀分析

隨著近年來人工智能、大數據、云計算、區塊鏈的廣泛應用，產業互聯網飛速發展遇上金融行業深刻變革，產業數字金融應運而生，開辟了新的市場空間。在國家大力推動數字經濟的大背景下，將實體經濟引入數字金融生態，產業數字金融隨后迎來發展機遇期。產業金融已由以銀行對公業務為代表的產業金融1.0階段、以供應鏈金融為代表的產業金融2.0階段，發展至以產業數字金融為代表的全新的產業金融3.0階段。

數字金融是由貨幣功能與區塊鏈功能共融、疊加、互動而發揮作用的。區塊鏈功能具有發散性和帶動性，當它與金融結合的時候，這兩點就突出表現在鏈上打造的的生態體系。這里的“生態”，指的是一種技術生態，準確地說，是以技術體系為基礎的動態經營市場體系。良好的、與金融結合的區塊鏈生態，是一種自組織的、充滿生機的、動態的、多元化的、高度開放的基于技術理性和綜合科技成果的新型市場經濟體系。各種產品經營、文化經營、服務經營、廣告經營等多行業、多領域的商業加盟(比如“虛擬店面”“分布式應用程序商店”等，很可能還有科技巨頭、新的技術體系的合作)，將使生態體系成為企業和商家大展身手的舞臺。同時，區塊鏈可清算、可追溯、可滲透的優勢，提升傳輸效率、降低傳輸成本、增加傳輸網絡覆蓋，都可以對企業提供優質服務。

數字金融借助區塊鏈智能合約、智能誠信、智能法治等功能優勢，以技術理性為建立“誠信、安全”的生態體系提供保障、注入動能。加之點對點分布式的平等化，將使企業融資問題得到較好的解決。同時，這時的數字金融已經成為企業的“技術監管”，產品和服務信任度的提升，在更好地贏得市場的同時，使生產者和消費者利益得到雙向保證，使企業的經濟效益和社會效益實現雙贏。再者，數字金融的良性服務還可以體現在無形資產交易更為可靠和有效、中間商差價取消、消費者也在廣泛投資，等等。后面我們還會提到數字金融的大數據問題，數據共享也是服務與企業的一項重要內容。

根據中研普華產業研究院發布的《2023-2028年中國數字金融市場深度全景調研及投資前景分析報告》顯示：

我國數字金融規模在不斷發展壯大，質量不斷提升。國家發展改革委原副秘書長周曉飛指出，面對數字化的蓬勃發展浪潮，政府主管部門要繼續加大政策支持力度，為企業提供優越的投資環境和政策助力。同時，要加強數字金融產業的規劃和引導，讓有實際價值的數字金融應用盡早投入到實踐之中落地生根，助力中國經濟高質量發展。

2021年，數字普惠金融被首次寫入中央一號文件，全國范圍內掀起農村數字普惠金融的發展熱潮，截至6月，全國1/3涉農縣區已經與螞蟻集團發起成立的網商銀行達成普惠金融合作，數量超過850個。

數據是數字化時代的關鍵生產要素，金融業是數據積累最為深厚的行業，數字金融具有科技性、普惠性、政策性和靶向性等鮮明特征，能夠擴大金融服務覆蓋面，引導金融資源流向基礎設施、中小微企業、“三農”等經濟發展的重點領域和薄弱環節，在加速資金流通、支持數字經濟發展和促進區域經濟增長等方面作用顯著。

數字金融是數字驅動與科技驅動的一種特殊金融業態，技術是核心，而金融是本質。數字金融在發展過程中既要順應數字技術發展規律，更要遵守經濟和金融運行規律。一方面，數字金融作為金融中介工具，必須發揮好配置資源、分散風險、清算支付等金融基本功能，要把服務實體經濟作為第一要務，不能靠技術信息的壟斷來進行金融套利，更不能造成金融“脫實向虛”和引發系統性金融風險;另一方面，金融機構要善于通過數字賦能來提供差異化的金融產品供給，充分發揮數字金融的長尾效應和規模效應，提升金融對實體經濟高質量發展的適配性。

黨的二十大提出建設現代化產業體系。建設現代化產業體系是我國激發經濟活力、搶占未來發展制高點的關鍵所在，這為推動產融結合、產業數字金融賦能實體經濟提供了廣闊的發展空間。數字技術與金融服務在產業上的緊密結合，是金融科技的下一片藍海，是金融服務實體經濟的重要創新應用，需要政策引導、技術推動和完善監管等多措并舉，打造合作共贏的產業數字金融生態圈。

數字金融行業未來發展趨勢及投資前景分析

優化數字金融的監管體系，構建經濟平穩發展的政策環境。數字技術發展為金融風控提供了“科技方案”。未來需進一步建立健全適應數字金融發展的市場準入制度和公平競爭監管制度，監管機構要針對數字金融建立全方位、多層次、立體化的監管體系，加快建立數字化監管規則庫，實現監管規則形式化、數字化和程序化。加快出臺數字金融平臺健康發展的具體措施，推動相關企業在適度監管下實現資本有序發展，維護行業公平競爭，保護消費者合法權益。金融機構要充分運用數字技術賦能金融風險防控，主動采取數據挖掘、機器學習等現代科技手段優化風險防控指標與模型，防范和化解金融風險。

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