2023擔保行業發展現狀及中國擔保行業商業模式分析

• 黃文玉 2023年6月20日 來源：互聯網 1315 86
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擔保，是為擔保某項債務的實現而采取的措施，該項債務是主法律關系，擔保是從法律關系。擔保，包括人保、物保和金錢擔保。

近年來，隨著國民經濟持續快速增長，中國擔保行業取得了長足發展。尤其是金融危機以來，為了緩解中小企業資金緊張壓力以及融資難等問題，國家在擔保機構建立方面的推動力度逐漸加大，在此背景下各類資金看到契機，紛紛進入擔保行業。擔保行業涉及的業務領域較為廣泛，為不同經濟主體提供專業風險管理服務并承擔相應的風險，在消費、投資、出口以及稅收和財政等各個環節都能發揮其信用評級、信用增級以及信用放大的作用。

擔保，是為擔保某項債務的實現而采取的措施，該項債務是主法律關系，擔保是從法律關系。擔保，包括人保、物保和金錢擔保。

物保，即擔保物權，它以物的交換價值作為債權實現的擔保。現代大陸法系國家的擔保物權制度繼受于羅馬法的物的擔保制度，包括抵押權、質押權和留置權三類。其中，抵押權的客體包括三類，分別是動產、不動產和不動產用益物權(即建設用地使用權和土地經營權)。質押權的客體包括兩類，即動產和權利。留置權的客體只有一類，即動產。人保，即保證，它以人的信用(信譽)作為債權實現的擔保，包括一般保證和連帶保證。其設立屬于意定，需要保證人和債權人訂立書面的保證合同且無需移轉標的物的占有。金錢擔保即定金，它以特定的貨幣作擔保，其設立亦屬于意定，需要雙方當事人簽訂書面的定金合同且需要移轉標的物的占有。

中國擔保行業商業模式分析

擔保的實質是確保特定的債權人實現債權，以債務人或第三人的信用或者特定財產來督促債務人履行債務。擔保行業最開始的出現就是為了解決中小企業融資難，降低銀行風險。如今擔保行業呈現性質多樣化，滿足政策性目的體現政策導向的“非盈利性質”的擔保機構、盈利性的商業性擔保機構和互助性擔保機構呈現并存的局面。

擔保公司獲利方式主要是通過以擔保業務、投資擔保業務為基本的收入來源，以擔保配套服務和財務顧問業務為短期利潤的補充，通過開展資產管理和投資擔保業務培育長期利潤增長點。

擔保行業市場發展現狀分析

近年來，融資擔保行業聚焦小微、“三農”主業，為服務經濟社會薄弱領域，助力實體經濟發展做出了積極努力。全行業持續減量增質、資本實力不斷增強、業務規模持續擴大、普惠業務顯著增長、行業整體風險有所緩解、財務指標總體趨好。

截至2020年末，全國融資擔保行業的機構總數為5459家。其中國有融資擔保機構2710家;融資擔保在保余額3.79萬億元。其中，直接融資擔保在保余額3.26萬億元，同比增長20.7%。融資擔保行業整體處在持續減量增質的發展階段，在此背景下，融資擔保行業如何加快轉型發展，提升服務能力，業內正積極進行實踐探索。

數據顯示，截至2019年末，融資性擔保機構資產總額為1.80萬億元，同比增長了5.11%，資產總而進一步增加。2020年融資擔保公司資產余額小幅增長。2019年由擔保機構擔保的債券在保余額為6945億元;承擔債券擔保責任的擔保機構數量分別為69家和51家，2020年隨著擔保機構間信用水平的分化，從事債券擔保業務的機構數量有所下降。

根據中研普華產業研究院發布的《2022-2027年中國擔保行業市場全景調研與發展前景預測報告》顯示：

目前，我國擔保機構以融資性擔保機構為主。2006年至今，全國融資性擔保機構數量總體有增長趨勢，由2006年的3366家增加至如今的8000家以上。值得關注的是，近年來我國積極促進融資擔保行業健康發展，提高企業資質，加強監管，清退違規企業，融資擔保機構數量波動變化，增速較2012年以前有明顯放緩。2020年擔保機構數量達到八千多家。

2021年，總體來看，按剩余擔保額排名的前十大融資擔保公司的剩余擔保額合計占總余額的比重為69.1%。具體來看，余額最大的是中債信用增進投資股份有限公司，占比11.1%;其次分別是占比10.3%的重慶興農融資擔保集團有限公司、占比8.3%的江蘇省信用再擔保集團有限公司和占比8.2%的重慶三峽融資擔保集團股份有限公司。

擔保行業的主營業務主要是擔保業務，類似于保險公司的保險業務，通過多數業務的保費收入(擔保費用)覆蓋少數業務的損失(代償支出)。投資類業務運用自有資金投資，賺取利息收入獲取收益，主要包括金融產品、委托貸款、小貸、信托計劃。擔保行業承擔促進中小企業發展，促進資金融通的作用，從誕生開始，就是未為了降低中小企業融資成本的政策使命，隨著國家對中小企業的支持加大，政策的傾斜，普惠金融的提出，以及由政府牽頭的建立的囊括市，縣的擔保體系的完整，擔保行業迎來了春天。

人民銀行、銀保監會等金融管理部門認真貫徹落實黨中央、國務院關于金融支持實體經濟、緩解中小企業融資難融資貴的有關決策部署，推動中小企業信貸增量擴面降本，推動信用信息數據共享，做好監管評價激勵考核督導，督促銀行業金融機構加大對中小企業的服務力度。

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